消费金融那只飞在风口的鹰，居然可以这么玩

来源：互联网金融观察

不要说你不懂消费金融，消费金融这只风口上的鹰正在越来越深入的走进我们的生活。土豪们贷款买房买车是消费金融，屌丝们用分期付款买个最新的时尚手机，大学生用分期付款买台心仪已久的电脑用于毕业论文，这些都是消费金融。从2013年以来，互联网代表的消费金融新势力开始崛起，短短3、4年间，消费金融市场迎来爆发式增长。尤其是互联网消费金融领域，借力金融科技（FinTech）的不断发展，最近三年来交易规模增长了70多倍。

吃瓜群众们来看数据。艾瑞咨询近日发布的《2017消费金融洞察报告》显示，互联网消费金融从2013年开始到2016年，其交易规模从60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率达到了317.5%。互联网消费金融将迎来爆发式增长，推动全国金融业向互联网发展。还有更权威的，国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出：我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

WORD天，这么钱景与潜力巨大的市场，引得众金融机构纷纷前来掘金呢。看看看，传统金融机构和新兴互联网机构无不纷纷摩拳擦掌。小编从这些掘金金融机构的背景来分分类，主要分为以下三大派系：一是银行系消费金融服务机构，他们的优势在于融资渠道顺畅及风控标准成熟，借此可以重点布局房贷、车贷、信用卡分期等高端市场；二是电商系消费金融服务机构，依托大数据及品牌优势，正在兴起；三是以佰仟金融为代表的互联网系消费金融服务机构新势力，凭借互联网优势，以及自身强大的场景服务优势及运营风控能力，整合更多优势资源，充分发挥互联网平台作用，通过应用场景互联网化、服务互联网化、运营互联网化的模式抢滩布局。

然鹅，在消费金融这块钱景与潜力巨大的蛋糕面前，随着新型多样的消费资产面世，困惑与难题也与日俱增，尤其是对一些传统的金融机构而言，消费金融两端的不匹配和互不理解成为行业最大的痛点。

有困惑有痛点，就有解决之道的尝试。且看近日在上海，著名的保险科技公司众安保险发布了一项伟大的“计划”——保贝计划，通过该计划实施风险控制，外加保险增信后的消费金融资产，让更多对接的金融机构“看得明白”，“看得放心”。

众安“保贝计划”的诗与远方

众安保险（简称众安）是近年来才呱呱落地的全球首家互联网保险公司，爹妈们是蚂蚁金服、腾讯、中国平安等大腕们，目前已经获得摩根斯坦利、中金、鼎辉等知名机构近60亿元的A轮融资，估值达到500亿元。众安现已成立健康险、航旅及商险、消费金融、车险、3C数码等多个事业部，与300多个生态伙伴开展合作。

此次众安保险最新推出的“保贝计划”，简单来说实际上是针对消费金融资产端和资金端痛点的一揽子解决方案，其中包括保险、数据征信服务、技术解决方案，还包括资金端的技术连接、资产端的技术连接，都是整个链条的一部分。

在消费金融领域里，保贝计划”会提供的一揽子解决方案，以底层借款人逐笔投保的方式，进行资产全生命周期的追踪。众安保险用“保单增信”和”FinTech”两大工具连接消费金融资产端与资金端，将资产从生产到销售的每个环节利用系统进行标准化、系统化、透明化，让更多对接的金融机构“看得明白”，“看得放心”。

在众安保险CMO吴逖看来，消费金融领域的最主要风险点来自两方面，一是资产逾期率不真实导致风控条件设定偏弱，击穿了安全垫；二是存量资产风险被引爆，新增资产也会被连累。

通俗来说就是消费金融机构们很多时候难以把握消费金融资产中的全量风险控制，容易一不小心“被拖累”，这种杀伤力主要来自于两个方面:一个是平台自身同时有借贷端和理财端的，由于其理财端不合规的资金池运作，导致平台声誉风险影响了借贷端的资产安全。众安的应对策略是：对于同时有借贷端和理财端的合作伙伴，只挑选行业定位清晰、主营占营收比例较高的细分领域龙头企业合作，而且通常只倾向于同借贷端的主体合作。二个是全量资产质量分析。如果没有进行平台的整体风险的把握，即使众安筛选过的客户逾期率低，对该部分资产也做到了破产隔离，但是资产方总体管理水平如果恶化，也会陷入“皮之不存，毛将焉附”的困局，众安管理的资产也会受到资产服务商整体资产质量恶化的牵连。众安的做法是跟合作机构建立互信制度，对平台全量的业务数据进行风险分析，充分的进行数据交换、风控共享、流量合作等多方面的对接，可以从多个维度认识平台方的技术实力、风控水平、运营规范程度，更好的将风险防范于未然。

此外，众安“保贝计划”不仅为消费金融资产端提供金融服务，同时还为资金端提供消费金融的技术输出。由于众安对消费金融资产端非常了解，自身具备很强的系统搭建和风险管理能力，因此，众安可以为资金方提供输出的系统、数据风控等一系列衍生的能力。

随着金融消费服务主体的增多，消费场景也逐渐丰富蔓延到了3C、汽车、医美、家装、租房、装修、旅游、教育等领域。消费金融风起云涌，有溃退，有进击，有竞争，但这个年增速在20%以上的巨大市场的钱景，才刚刚开启。对于消费资产风险的把控能力，将成为未来消费金融机构的核心竞争力之一。

为化解全行业难题探路

在推出“保贝计划”的当日，众安保险与佰仟金融这两家新型金融机构签署了跨界合作协议，双方创新的合作模式为消费金融资产达到简单、透明、标准、可比的要求提供了最佳范本。

与保险科技巨头合作的佰仟金融亦非等闲之辈，成立于2013年12月30日，短短三年时间，业务覆盖城市313个，合作门店13万余家，公司员工约4.5万人，累计服务客户1700万人。迅速成长为领先的消费金融科技与服务企业。

两家跨界金融机构双方将基于个人消费金融信用数据及征信信息等方面的优势开展合作。这次跨界合作，佰仟金融和众安保险可谓各展优势、强强联手。佰仟金融将在自己长袖善舞的消费金融领域更加得心应手，利用自己经营多年的庞大线下业务团队、卓越的获客能力、有效的风控模型，输出其在消费金融资产端的获客及风控服务，为客户提供包括但不限于3C分期等消费金融服务。而众安的角色是为佰仟金融推荐的符合承保条件的客户提供保险增信服务，为佰仟金融提供穿透到资产底层的增信服务。

此次佰仟金融与众安保险的合作完全按照众安保险“保贝计划”中的“三大闭环”标准执行，分别是：资金流闭环、信息流闭环和法律关系闭环。

首先，在资金流闭环方面，由众安认可的主体委托信托直接放款到借款人账户，回款路径是由信托发起代扣指令，从借款人账户扣回到信托在银行开立的共管户。而针对线下主动还款部分，也专门开立了共管账户，实现线下资金归集闭环控制。

第二，在信息流闭环方面，为了解决信息不对称、传输不高效的痛点，众安与佰仟通过整合双方强大的科技开发能力，从数据真实性、账务精确性等方面，实现强有力的主动管理，进而解决信息流闭环的痛点。

第三，法律关系闭环，通过信托放款和回款，形成并真实持有与贷款相关的电子或纸质合同，法律关系清晰。

实际上，“保贝计划”堪称众安针对消费金融而推出的增信和风险防控独家武林秘籍。与佰仟金融合作，意味着其正式宣告独步消费金融江湖。“自去年试运营以来，使用众安“保贝计划”平台的资产端已有十余家，包括分期乐、米么金服、闪银、农分期等，另有超过10家企业正在对接中，这些企业均为垂直细分领域的龙头。”众安保险机构金融部总经理王鹰表示，在对接资产端的同时，“保贝计划”还向多家银行、信托、券商等金融机构输出技术，帮助他们在消费金融领域更好地实现互联网转型，能够更加“看得懂”新型消费资产。

佰仟金融创始人、董事长刘实表示，“此次佰仟金融与众安保险的合作是积极响应国家促进消费、发展消费金融的号召，致力于深耕场景消费金融，每一环节都将贯彻‘服务场景，促进消费’的合作共识。”谈到合作的初衷，佰仟金融副总裁孔令军透露，一方面，3年多时间里，众安保险积累了丰富的消费场景与保险结合的实践经验，能够助力佰仟金融转型升级;另一方面，佰仟金融希望把创立3年来，探索出的消费金融领域宝贵经验分享出来，让更多的机构、消费者，更懂佰仟金融，更懂消费金融行业。

据悉，为了确保每一单的用户的风控排查都做到“穿透到最底层”，佰仟金融与众安保险双方将基于个人消费金融信用数据及征信信息等方面的优势开展合作，建立用户信用数据的互通机制，并探讨在客户行为数据、客户画像等大数据领域的合作。同时，双方还将发挥各自在消费金融领域及金融科技领域的专长开展相应的探索及合作。