腾讯信用分悄然来袭，将与芝麻信用“死磕到底”？

　　金融之家8月9日讯，近日，在支付宝的芝麻信用分大火之后，腾讯终于赶在8月8日无现金日之前，悄然上线了腾讯信用分。不过目前，这一功能仅QQ超级会员可见。

　　从页面介绍来看，腾讯信用分根据履约、安全、财富、消费及社交五项成绩来综合判定持有者的信用分数，最低300分，最高850分。高信用值的用户可享受专属福利特权，能享受到好信用带来的金融特权和生活特权服务，金融特权包括现金借贷、银行办卡和消费分期等服务，外部合作商家包括微众银行、建设银行、光大银行、众安保险、浦发银行、招联金融等;生活特权包括信用出行、手机保修、车险免费分期等服务，外部合作商家包括托普思维手机延保以及刚开放的“摩拜免押金”。

　　值得注意的是，虽然2015年央行就要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，但是今年4月央行征信管理局局长万存知对外公布称，首批8家试点个人征信牌照的征信企业无一合格。在这样的背景下，虽然没有牌照，芝麻信用仍然一骑绝尘遥遥领先，由此可以猜测，在这个时候进行腾讯信用分公测，说明马化腾已经坐不住了。

　　曾经难产两年的腾讯信用如今被重启

　　尽管此前腾讯一直在不遗余力地推广微信支付和QQ钱包，但在个人征信方面却显得相当谨慎。虽然腾讯早在2015年初便位列央行首批个人征信牌照的试点单位，并且在当时，腾讯信用当时的负责人吴丹也表示腾讯信用已经开始内测，或将在几个月内正式上线。但是，两年过去了，现在才看到腾讯信用分的庐山真面目。

　　之所以腾讯信用如此低调，传言和马化腾有关，马化腾曾认为：“这样的产品，不就是买卖个人数据吗?”随后便以“保护用户隐私”为由，要求产品停止开发。

　　不过，现在马化腾的看法似乎已经有所改变。在去年的腾讯“云+未来”峰会上，他在演讲中就提到了“腾讯会把每一个用户的信用长期记录下来”，为的是保障合作伙伴的权益。

　　这次腾讯突然启动了信用分，很有可能是腾讯认为自己的数据已经达到了市场化使用的地步了，也就是采集的信息足够判断一个人的信用情况了。至于后续效果如何，还有待市场的检验。

　　腾讯信用看重社交数据，芝麻信用看重电商和及支付宝数据

　　虽然腾讯信用现在只是公测，但猜测投入使用的时间应该不会很远。作为一辈子的“好基友”，腾讯信用免不了要拿出来和芝麻信用做一番比较。

　　从评估维度看，两者都有五个评估维度，芝麻信用的个人信用评价维度有5个，分别是个人身份特质、行为偏好，履约能力、人脉关系、信用历史;腾讯信用的个人信用评价维度也是五个，分别是履约、安全、财富、消费以及社交。其中芝麻信用的核心数据是它的电商数据和及支付宝数据，腾讯信用的基础则是社交数据，以后应该也会包括游戏数据。也就是说，你个人社交账户的基本信息、社交行为是否健康、个人在朋友圈的影响力以及好友的信用情况等将影响你的信用。

　　两者的应用场景也都类似，都有消费金融，都集中在借贷和车方面。

　　不同点在于目前腾讯信用进队QQ超级会员开放，微信没有入口，支付宝则对所有用户开放。同时取值空间也不同，芝麻信用分的取之空间更宽。另外，腾讯信用分看重资产情况，而芝麻信用分看重信用历史。一个可能的原因是腾讯内部的个人信贷产品较少，并且历史较短，仅有并不向所有腾讯用户开放的微粒贷一个，而蚂蚁金服体系内有蚂蚁花呗和蚂蚁借呗等产品，所以后者掌握了更多用户信用历史信息。

　　巨头之争，不一定有胜负

　　虽然目前腾讯信用分支队QQ会员开放，但一旦其扩大适用人群，必将是芝麻信用的头号对手。毕竟除了央行征信，理论上，真正能够与阿里巴巴芝麻征信匹敌的，也许就只有腾讯征信了。数据方面，央行征信系统收录自然人已超过8.8亿，芝麻信用(支付宝)的收录人数大约为4.5亿。腾讯方面，微信的月活跃用户达8.89亿，QQ月活跃用户8.61亿，两者去重后超过8亿不成问题。不过腾讯信用在市场占有率和应用场景方面的落后，也是摆在面前的一道难题。

　　此前国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》指出，中国要在2020年基本建成社会信用体系。政府高层重视，政策法规不断完善，整个社会对建设信用体系的热情高涨，民间的诚信意识越来越强，征信这个行业必将会是兵家必争之地。

　　但是征信的特质决定了这是一个注定不会有太多玩家的行业。同时，数据孤岛也严重制约着征信事业的发展。每家都各有所长，但是每家都有不足之处。今年4月央行征信管理局局长万存知所说的首批8家试点个人征信牌照的征信企业无一合格，也正是由于这个原因。

　　因此，多家试点机构联合相关企业打算效仿第三方支付的“网联”模式，发起成立“信联”。不过，“信联”不能是简单的股东间的征信信息的共享，而是市场化的共享，打造具备普及性的共享数据信息系统。

　　所以，在征信方面，巨头之间重要的不是竞争，而是合作。

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