京东金融脱离京东集团后抢滩消费金融 这个大招有多厉害？

“传统金融机构的信用卡获客场景有限，银行长期存在获客成本不断提升、欺诈压力越来越大的现象。京东金融服务的都是年轻客群，他们遇到的问题是不能便捷地获得银行、金融机构的服务，通过‘小白卡’我们把获客和运营能力输出到金融机构。

　　京东最近憋了一个大招：拆分京东金融。

　　8月14日，京东在2017财年第二季度业绩报告，今年6月30日，京东金融重组已完成交割，京东金融的财务数据将不再纳入京东集团的合并财务报表，京东金融历史期间的财务数据在京东集团的合并财务报表中已列示为终止经营。

　　由于京东集团董事局主席兼CEO刘强东同时拥有京东集团和京东金融的控制权，所以京东金融的分拆为同一控制下企业之间的交易，与此交易相关的142亿元人民币(约21亿美元)收益记录在京东集团2017年第二季度财务报表的权益科目中的资本公积。该收益为京东集团应收取的税后净现金对价与京东集团持有的金融集团的股权账面价值的差额。

　　截至2017年7月底，京东金融累计服务超过1.5亿个人用户和50万家企业用户。

　　其中，京东金融消费金融业务在2017年收入取得了近200%的同比增长;供应链金融业务服务京东体系外客户营收增长超过300%;支付业务的外部活跃商户数实现增长40倍;结构金融业务累计发行资产证券化产品达450亿元，包括京东体系内的消费金融以及供应链金融资产，以及京东体系外企业的消费金融类资产。

　　京东金融集团于2013年10月开始独立运营，至今已建立起九大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、农村金融、金融科技，在公司金融和消费者金融进行双重布局，发展金融科技。

　　京东金融CEO陈生强表示：

　　“重组完成之后，未来仍将与京东集团的战略保持一致，与电商和物流板块协同服务各类金融及商业企业，作为中国金融及商业领域的基础设施，推动中国的实体经济稳定健康发展。”

　　抢滩消费金融

　　2014年2月，“白条”成为业内首款互联网消费金融产品，让用户可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费体验。

　　目前，“白条”已经走出京东布局京东体系外更多消费场景，覆盖旅游、租房、装修、教育、汽车、婚庆、医美等大众消费领域，为用户提供信用贷款分期服务。

　　此外，白条与银行合作联名电子账户“白条闪付”通过NFC和银联云闪付技术，实现了全国1900多万台银联闪付POS机上使用“白条”，覆盖了线下800多万家商户，满足人们衣、食、住、行等多种类型的信用消费需求。

　　在延伸的消费场景和需求方面，京东金融推出现金借贷产品“金条”。同时，京东金融的消费金融充分连接金融市场和实体商户，推出了业内首款积分资产管理产品“京东钢镚”;在与传统金融机构进行连接赋能方面，推出业内首款“互联网+信用卡”——“小白卡”。

　　“小白卡”目前已经已经跟中信银行、光大银行、民生银行等多家银行达成合作。

　　京东金融消费金融事业部总经理区力告诉全天候科技：

　　“传统金融机构的信用卡获客场景有限，银行长期存在获客成本不断提升、欺诈压力越来越大的现象。京东金融服务的都是年轻客群，他们遇到的问题是不能便捷地获得银行、金融机构的服务，通过‘小白卡’我们把获客和运营能力输出到金融机构。”

　　2014年5月，针对白条用户的量化评分卡落地。目前，白条信用风险评估模型已覆盖2亿京东用户，小白分与京东金融的信用风控评估模型对接，在权益上与钢蹦、白条等消费金融产品打通。

　　除此之外，京东金融的消费金融搭建了一套底层风控和信用生态系统，包括四大数据模型体系：风险控制模型、量化运营模型、用户洞察模型、数据征信模型。

　　基于数据技术的运用，实现了无人工审批、实时授信、动态风控，并且对用户实现了差异化定价，提升了服务效率，降低运营成本。

　　“我们做消费金融的核心能力是风险定价能力和客户洞察能力，运用机器学习、深度学习、人工智能方面应用在整个风控体系里面，现在我们一个多亿预授信的客户，全部通过机器在做，同时建立了反欺诈的系统，在客户的评价体系方面我们更多的在运用客户很多行为，通过机器学习的方式去评价一个客户。”区力告诉全天候科技。

　　服务金融机构和企业客户

　　2016年9月，京东金融为更快的落地金融科技战略，加快实现金融科技能力输出，专门设立金融科技事业部。

　　金融科技事业部将京东金融的核心产品能力对外输出，以数据为基础，用技术帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入，搭建服务于金融机构及企业的开放生态。

　　金融科技事业部整合集团各个业务板块资源，打造完整的金融产品体系，输出金融整体解决方案。

　　包括：向金融机构输出涵盖资产交易、企业及个人借贷、直销银行、场景应用、智能投顾、理财、风控数据、风险定价系统等领域产品，来提升其金融业务能力;向企业输出以账户资金管理及投融资服务为基础的一系列金融产品，来拓宽其金融业务场景及提升客户价值。

　　京东金融金融科技事业部总经理谢锦生介绍，目前合作的机构从国有大行、全国性股份制银行，到区域的城商行、农商行，都有涉猎。

　　谢锦生告诉全天候科技：京东金融面向的合作伙伴规模大小、能力、诉求差别是很大的，所以对外提供输出和服务分了这几个层次：

　　1.一些金融机构需要底层的技术，比如说区块链的技术，AI的技术，或者人脸识别技术。

　　2.一些机构希望跟京东金融在场景、客群经营上进行合作。

　　3.一些机构希望建立起自己完整的业务形态，比如大数据驱动的在线模式、基于智能投顾的一些产品管理模式，这些业务生态层面进行合作。

　　“我们会看到这两年有一个很大的需求是在分布式架构上面，大量的金融机构都会采用分布式的架构，我们的金融云也对很多金融机构提供能力。”谢锦生说。

　　全天候科技梳理了京东金融近几年的发展历程：

　　京东金融成立于2013年，最初从供应链金融业务开始起家，首个供应链金融产品“京保贝”。

　　2014年2月14日，京东白条上线公测，半年后京东宣布白条业务有效促进了京东商城销售增长。

　　2014年7月，京东产品众筹上线，推出新一代快捷支付产品京东支付。

　　2015年，招商银行和光大银行相继关闭了京东白条的信用卡还款通道，招行认为白条业务涉嫌“以贷还贷”。京东金融开始考虑和银行合作发展业务。

　　2015年8月27日，京东金融跟中信银行合作推出小白卡，上线100天内申请人数就超过了100万。

　　2016年1月，京东金融融资66.5亿人民币。

　　2016年9月，京东金融宣布上线“白条闪付”，线下近2000万台银联POS机、800万家商户都能支持用白条消费。目前，京东白条的授信用户达1.2亿。同时推出京东金融资产证券化云平台，全面赋能ABS行业。

　　今年1月4日，京东金融与中国银联签署战略合作协议，并宣布京东金融旗下支付公司正式成为中国银联收单成员机构，可以开展银联卡线上线下收单业务。

　　上周，京东金融成立了定位于消费领域早期投资的风险投资基金千树资本。基于京东众筹业务与京东众创平台积累的创业企业资源，在生活科技、个人健康、时尚日用、文娱内容等细分领域进行投资，已经投资了包括8H、猫王、润米、最生活等创业企业。现在将消费领域的投资独立出来，成立一家创投基金来运作。

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