三大天然属性，注定电商才是消费金融正统玩家

最近，京东与阿里开始一场暗战。

一首 “成立房产事业部”的入阵曲唱罢，京东正式与刚刚打造全国首个智慧租房平台的阿里在房地产战场形成了对垒。

在新房市场, 淘宝在2015年时便与50多家开发商签订合作协议，约有2亿元购房资金进入余额宝，购房成交总金额达到270亿元。

2017年，京东房地产部总经理曾伏虎曾表示，京东布局房地产电商有“三张牌”，其中之一便是京东白条这样的交易工具，“基本上能想得到的金融工具都能拿出来”。布局金融、对标蚂蚁金服，是京东进军房地产的重要倚仗。

不管余额宝，京东白条，唯品会的消费贷产品，还是聚美与乐信联合推出的金融服务颜值贷，电商平台对于金融的重视有着出奇的一致性。

事实上，电商是消费金融最天然的生存空间，也注定是最正统的玩家。

　　场景：电商平台具有天然的消费场景

如今，BAT、京东、苏宁、国美、小米等互联网公司，都加入了金融业务争夺战。但有分析者断言，最具优势的还是电商。

正处于第三次消费升级的快车道，中国的电商消费市场得到了一次强有力的爆发。

据中国电子商务研究中心发布了《2017年(上)中国网络零售市场数据监测报告》显示，2017年上半年我国网络零售交易额达到3.1万亿元，同比增长了34.8%。

2016年双十一当天，天猫交易额超1207亿;2017年京东“618”购物节，累计下单金额达1199亿元;而苏宁“818全民发烧节”当天整站销售额同比增长427%。

随着网民消费需求的日益增剧，远未触及天花板的电商消费，也早已成为消费金融的重要场景。

去年天猫双十一，花呗和余额宝的支付笔数占比总交易笔数的47%;今年京东“618”，白条交易额6小时超去年“618”全天。

这仅仅是电商“购物节”场景的时间切片，而购物节背后，是用户消费需求被激发后的无限可能。

至此，也便不难解释“场景”为何成为电商平台卡位金融战场的最大切口。

　　获客：电商拥有稳定、高消费能力的用户

消费不仅为电商平台成为金融玩家提供场景，也为有效用户的获取奠定了基础。

对于一般的互联网金融产品来说，如今获客成本非常高。数据显示，互联网金融业内直接获客的平均成本上升至1500元以上。据媒体报道，部分平台为了扩大用户量，获取一位有效客户的成本已达2000多元。

“双十一”期间，同样有多家互金平台跟风推出理财红包等活动。但活动一推出，便被“羊毛党”通过技术手段“薅”去大量补贴。

这样的用户，显然并不忠诚。

由于获客成本高昂，互金平台只能被动放低门槛，很容易导致泥沙俱下，客户的偿还能力无法保障。

相比之下，电商平台已经在消费过程中沉淀下具有较强消费意愿、较频繁的消费频次，以及具有一定消费意愿的忠实用户。

以唯品会为例，早在2013年就涉足金融服务，2015年就试图构建电商金融生态圈。其2017年第二季度财报显示，当季使用过唯品会消费贷的活跃用户增长迅速，唯品金融总经理朱敬也曾表示，消费金融产品“唯品花”对于商城业务的拉动效应比较明显。

今年年初，唯品会宣布将金融业务与电商、物流打造成“三驾马车”，足见对金融业务的重视。

不久前，聚美优品与乐信联合推出金融服务，聚美提供消费场景及用户，乐信提供金融相关网络技术服务，再对接银行等持牌金融机构放款。只有聚美电商平台上，消费高频且信誉良好的用户，才可以受邀开通金融产品服务。

其客户中有95%为白领人群，消费需求旺盛，具有分期购物的动力，而资金来自持牌金融机构，审核过程和风控非常严格。

有分析者称，聚美的优势，正基于高垂直性、高消费能力、高稳定性的用户价值。

　　征信：电商平台具有天然的消费与信用大数据

这些电商平台并不一定是专业的金融玩家，但确是扎扎实实的互联网公司。而大数据，是每一家互联网公司所特有的杀器。

天然的消费场景下，具有天然的优质用户群，每天都在源源不断地产生海量的消费行为及借贷行为——征信大数据。

近水楼台先得月，电商平台的征信，比依赖第三方征信机构的互金平台来得太方便了。

中国金融改革研究院院长刘胜军曾在微博坦言，阿里、腾讯的电商数据比央行征信库的数据更有价值，只要有交易数据，阿里可以即时生成对某个客户的信贷额度，且随借随还。

开篇提及，阿里巴巴将打造全国首个智慧租房平台，其中，芝麻信用正是“智慧租房”的基础。

据《21世纪经济报道》透露，杭州房管局将与芝麻信用合作搭建“租房信用体系”，结合芝麻信用的实人认证、个人及企业信用评估、免押月付信用服务及信用黑白名单能力，为住房租赁市场各参与方建立诚信档案。

可以说，消费及借贷大数据距离征信体系只有一墙之隔。

但这场战争中也不止阿里巴巴一个玩家。无论玩家是京东还是苏宁、唯品会还是聚美优品，消费金融都必不可免成为电商下半场的重头戏。

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