京东金融现利率上浮230%存款产品，被指打监管擦边球

来源：21世纪经济报道

据21世纪经济报道，作为监管大年，今年商业银行对存款尤为重视，并催生银行借道第三方平台揽存新模式。21世纪经济报道记者发现，在第三方理财平台京东金融上，出现若干款包商银行存款产品，一年期收益率高达5%，利率相较于银行同期限存款基准利率上浮幅度高达230%。

多家银行零售部门人士表示，一直以来对个人的存款都是通过银行自己的渠道进行的，从未通过第三方平台去拉存款。也有平台风控人士称，从未接触过平台销售银行存款的业务。

京东金融方面解释称，京东金融只是作为该款存款产品的信息展示平台，而非代销，产品和服务均由银行提供。

一位监管部门人士表示，从监管上来说，关键看投资者从该平台上购买这款产品的协议是如何约定的，如果是从银行直接购买的，平台只是起导流作用，并没有问题，对银行来说这就相当于“营销外包”。

包商银行方面确认，目前在京东金融平台上销售的“氧乐存”是包商银行发行的定期储蓄存款产品，与直接在包商银行存款是一样的，且包商银行是京东金融“银行+”平台上以旗舰店模式入驻的最早的银行之一。

产品介绍显示，该系列产品包括1年、6个月、3个月三种期限，储蓄存款利率分别为5%、3.5%和3.3%，起存金额分别为50000、100和100元。在安全性上，作为存款，保本保收益；流动性上，随时可以取（提前取按活期利率和实际持有天数计算收益）；手续上，无需评估可以直接购买。

特别值得一提的是利率。上述1年期存款利率高达5%，堪比同期银行理财产品收益。对比目前1年期存款的基准利率为1.5%，5%相当于在此基础上上浮了230%。尽管目前银行实际存款利率在基准上都有一定程度上浮，但230%的幅度极为罕见。据记者了解，目前各大银行的1年期实际存款利率基本居于1.75%-2.05%之间，其中绝大部分为1.95%，也就是上浮30%。

一位业内人士对此表示，“这可能是在打监管擦边球，我们现在单笔上浮40%都不行，包括所谓的大额存单其实也就45%，监管和资负部门管得很严。”

不过，包商银行负责该款产品的业务人士解释称，目前京东在售的“氧乐存”三款储蓄存款产品是专门为营销新客户而推出的，“氧乐存”1年期起存金额为50000元，总量4000份，总额限制在2亿以内。“氧乐存”3个月和6个月限量各10000份，售完之后会再发行其他的存款产品。

监管的角度而言，虽然此前没有过通过第三方平台销售存款产品的做法，但是也并无相关禁止的规定。如果投资者的交易是直接与银行展开的，或许可以将平台的这一行为视作广告营销而非代销。

据介绍，“银行+”是京东金融的一站式银行服务平台，主要模式是银行入驻旗舰店，各家银行提供的产品有所区别，整体包括存款、银行理财、保险理财等，银行会对产品进行筛选并在页面披露产品细节。

在京东金融平台上进行操作时发现，购买包商银行的该款存款产品会自动跳转至银行页面，并要求设立包商银行的电子银行账户。另外，在平台上购买其他理财或者基金产品时均会出现“产品合同”等相关协议，但购买该款存款产品只会出现平台服务协议。

相关标签：