消费金融新场景：车险分期引来持牌、上市系公司布局

上周，清流Club报道过中银消费金融跟喇叭分期合作推出了车险分期产品喇叭买单，随后有业内人士反应，另一家第一梯队的持牌消金公司和上市网游公司也正在对保险分期场景进行探索。 不仅如此，一些保险公司也开始尝试自营保险分期业务。苏明（化名）所在的保险公司就推出了保险分期服务。

据他介绍，常见保险产品的分期方式主要有三种：一是在支付方式上进行创新，例如购买保险时可用信用卡或者蚂蚁花呗等信贷产品进行支付，再分期还款；二是在产品流程中引入消金公司，类似中银车险分期的业务模式，针对具体保险产品开发信贷分期产品；三是从保险产品的设计根源上改变，无需第三方介入，保险公司直接将保险产品设计成按月支付的方式。

车险分期最匹配消费金融

目前消金产品与保险场景结合最紧密的，是第二种方式——针对具体保险产品开发信贷分期产品。一般来说，贷款金额作为垫资将被直接支付给保险公司，保险公司收到之后为用户出保单，用户再分期向金融机构还款。

据调查，目前市面上存在的保险分期产品基本以车险分期为主，几乎难以见到其他险种的信贷分期服务。业内人士分析，这主要有风险和客户需求两方面原因。

苏明认为，车险是最适合与消费金融结合的险种，符合消费金融“小额、分散”的特征，而针对其他额度较大、期限较长的人寿或财产险种，风控方面相对难以把控。

车险分期平台分期保CEO李秋旺介绍，车险分期的金额可大致分为三个维度：一般家用车保费约为3000-5000元；豪华车保费1-2万元；大型营运车辆保费2-3万元。

中国人寿的一位客户经理介绍称，针对一些大额的险种，保险公司已经提供了月缴的方式，用户无需要另外申请信用贷款来分期偿还，而车险因为保费金额较小，一般是一次性支付。

此外，某消金平台风控总监表示，普通的大额商业险不具有强制性，没有需要借贷来购买的必要性，“车险跟其他保险不一样，是必需品。”他相信车险分期未来的市场会很大。

“购买车险是刚需，明年可以超过万亿规模。”李秋旺从2015年开始筹备车险分期业务，经过两年的摸索，对车险分期的未来发展空间，他同样充满信心。

车险返佣30%起，平台贴息也能覆盖资金成本

“车都买了，为什么几千块的车险还需要分期？如果车险高，那一定是好车，有好车的人就更不用分期了吧？”聊起车险分期，不止一位消金从业者对产品逻辑提出了这样的疑问。

而李秋旺则认为，从现金贷、信用卡等消费金融产品的蓬勃发展可以看出，即便车险分期的金额不大，但随着人们消费习惯被培养和改变，市场需求必定是存在的。

除了C端个体用户，这些车险分期平台也重点关注拥有车辆的B端客户——公交车运输公司、物流公司、环卫公司等拥有大量车辆的企业。

“这些企业每年需要缴纳的车险费用少则几十万，多则上千万，我们相当于为他们提供融资服务，释放他们的现金流。”李秋旺表示。

据了解，目前还有海尔金控、蚂蚁金服等也涉足了车险分期业务。例如，在支付宝“保险服务”页面，可以发现蚂蚁金服推出了使用花呗分3期购买车险可免息的服务。

另外，清流Club也注意到，近两年还诞生了分期保、车易保、喇叭买单、保分期等许多车险分期平台。

利用这种新兴的车险消费方式，用户往往只需要在线上进行申请，填写资料，足不出户就可以办理完保险分期。

其中，喇叭买单需要用户支付每月1%的费用；分期保、车易保等平台还推出了0利息、0手续费的活动吸引客户。

海尔金控内部人士称，保费返佣和息差是保险分期分期平台的主要盈利点。“保险的返佣很高，尤其是车险，至少30%起。”正在从事车险分期业务的某业内人士透露

正因如此，苏明认为，即便将车险分期产品做成免息分期，车险成单的返佣也足够覆盖放贷的资金成本。

在监管层“结合场景”开展消费金融业务的号召之下，保险分期，尤其是有市场刚需、利润颇丰的车险分期场景，越来越受关注。

车险分期拥有天然风控屏障，欺诈风险极低

值得一提的是，拥有天然的风控屏障是车险分期场景的一大亮点。

在车险分期的申请流程中，当用户发起贷款申请，保险公司会通过车管所数据核实车架号的真实性，“这很难做假，几乎不可能，”李秋旺表示，车管所是第一道屏障，其次，不管是支付保费还是退保，资金不经过借款人的账户，客户也不可能通过保险公司将现金套出。

从产品根源上，车险分期就大大降低了消金场景中的欺诈风险，形成了天然的风控屏障。

获客是留给车险分期平台的一大考验。这需要车险分期平台跟线上、线下的汽车销售平台、保险公司、保险代理公司、保险经纪公司、拥有大量车辆的B端企业等进行合作。

“风控好做，门槛低了，竞争就会很激烈，”在上述风控总监看来，在垂直领域做消费金融业务很考验资源，例如保险公司、大型汽车金融平台等做车险分期实际上更有优势，只不过可能其当前战略重点不在车险分期，一旦这些机构开始发力，剩下的小平台很难与之竞争。

他担心，最先开始尝试车险分期的这些平台只是“热场”，当市场培育成熟之后，恐怕将面临被巨头收割的风险。

“除非背后有资源，”他认为，资源才是在车险分期领域的竞争中取胜的关键。

对此，李秋旺则没有表现出太多担忧，“各家模式不同，市场也需要大家一起来培育，关键要打造自己的竞争优势。”

“这是需要时间的，我们也走过很多弯路，”李秋旺说，虽然现在有很多平台开始复制同一个车险分期模式，但车险分期领域也是需要下沉的，绝不像表面看上去那么简单。

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