彭蕾：金融科技为经济发展提供最佳途径

12月5日，2017世界互联网大会“互联网与金融”分论坛在乌镇成功举办。蚂蚁金服集团董事长彭蕾发表主旨演讲。她提出三个判断：科技金融是推动更平衡、更充分发展的最佳路径；科技金融是世界性、历史性的机遇；科技金融是平衡创新和风险的最佳路径。 

以下为演讲全文： 

各位领导、各位来宾大家上午好，我想今天作为互联网金融的一个实践者和参与者简单用十张PPT做一个分享。 

这次在十九大报告当中，关于主要矛盾的阐述是最振奋人心的，我们人民日益增长的美好生活需求和不平等、不充分的发展之间的矛盾。那我们观察互联网金融和科技金融其实是解决这个矛盾的非常有效的一个途径和方式，那我们看大家看下面全球最贫困的20%的人当中，超过70%的人用移动电话，这个比例超过了厕所和清洁用水，和基础的终端出达的能力已经不是问题，大家都可以非常平等在技术面前。 

第二个我想在上周刚刚发布了阿里巴巴投入100亿做脱贫的事情，因为我的KPI是关注女性脱贫，所以我对女性这个问题相对比较关注。我们看不平等、不充分的发展当中女性其实是一个很独特的一个群体，这里有一些数据，在全球的每天消费不到1美元的人群当中有超过70%是女性，所以女的还是挺悲催的。 

第二个就是东非、中非和西非的女性适龄的比例就有24%，在文盲当中三分之二是女性，所以这个数据还是很触目惊心的，但是我们看到在阿里巴巴，淘宝的平台上有超过51%的创业者是女性，她们对生活的热爱，想要去自力更生的热情是无与伦比的。当然，女性也是家里的钱带子，52%的消费者也是女性，另外的男同胞不要生气，从我们在这个小额贷款的不良率当中，女性占比只有25%，也就是说男性的不良率是三倍于女性，没有任何歧视的意思，只是如实呈现阿里小贷的数据，所以我们看到女性参与这个创业自力更生的热情和她面对的不平等、不充分的这样一种现象我们用技术的方式是可以得到非常有效的缓解。 

所以我们的观察和实践是什么，由于科技金融和场景的深度结合，让金融回归实体经济，前面提到关于风险的问题，通过我们的实践看到了在这样的实践当中，其实是催生出一流的风险甄别能力。今天中国的互联网支付行业止损率只有百万分之一，全世界的水准是超过千分之二，我们已经走在世界前内。另外比较热的关于现金贷和消费信贷，从一些公开的数据其实整个行业平均的不良率30-50%，就是对一些全球部分上市机构在消费信贷当中是4-15%，但是从蚂蚁这边海量的用户和小消费金融和消费信贷上面，我们看到的不良率只有不到1%。这其实就是依托于技术，还有一个是非常重要的，一定要依托于某一个场景，是不是真的帮到他去健康地消费，是不是真的帮到创业者去把这个钱用到有效的地方，技术可以跟踪，而且场景可以帮我们更好地去跟踪。 

那么在这里我们也非常振奋就是在十九大的报告当中，我们看到了特别提出完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用。就是在这个上面，我想为我们未来提出方向，同时我看到昨天在互联网大会的一个蓝皮书，中国的数字经济规模现在已经是全球第二位，另外我们也听到在习近平主席就对这次乌镇峰会发来的贺信当中特别提出中国的数字经济发展将进入快车道，就是今天在网络强国，智慧中国和社会上面我们看到了一个更加令人振奋的、令人期待的未来，而今天技术为我们提供了这样的可能。所以我们基于这些，我们有三个判断： 

一个是科技金融是推动更平衡、更充分发展的最佳路径，因为它具备解决这些挑战的最大潜力，我们的包容、共享就是我们今天70%的贫困人口都有手机，它让这样的普惠服务可以触手可及，可以人人平等。同时通过我们的消费金融和对于小 微企业的信贷服务，我们也看到它可以更友好地触达回归到社会，而且商业是可产品的。 

第二个观察到科技金融是世界性、历史性的机遇，虽然在刚刚开始，但是中国的科技金融在各方面确实已经走在了世界前列。那随之而来的问题，我们已经做好了准备，是否做好准备来迎接这个世界性和历史性机遇带来的挑战。 

怎么才可以成为核心竞争力，才可以为大众所用，就是我们也有几个观察。怎么样让科技成为金融的核心竞争力？前面提到金融科技，科技金融没有改变金融的本质，所以在甄别风险上面，是它最为核心的要素。所以我们也看到最近打击这些年下来的P2P还有现金贷当中的不良现象，正是风险甄别能力和机制 停止的能力的缺失造成这样的问题，我们觉得今天的对于整个行业的乱象必须要坚决打击，才可以防止让劣弊驱逐良弊的事情发生。毫无疑问科技并没有改变金融本质，这个我想保护消费者和甄别风险是立身根本。多大程度上能够具备这个能力呢？这是我们衡量这个行业健康与否的关键标准。这里给两个引用，就是对于怎么最大限度释放数字红利的发展环境，我想在去年的G20的数字普惠发展原则当中其实也是提出了这样的论点，还有我觉得在数字发展报告当中的“非数字配套机制”，我们看到的这个解释，就是说怎么鼓励外部准入和市场竞争，以及更有效地去做这个风险防范，其实是最好的一个驱动力。 

如何更好地平衡好创新和风险？更重要的是怎么形成一个有序竞争、扶优限劣的发展环境，经过这些年的实践怎么做更好的分类，怎么做好准入，包括退出机制。推广科技金融创新发展的中国经验，我们觉得今天有很好的一些实践，其实做好试点，在风险可控的范围之内是否可以让一些创新在保护和良好的监管环境下，得到先行尝试、试错的机会，我想这对于整个行业和监管者还有从业者以及研究者提出了共同的方向或者是路径。 

最后我们的结论是科技金融是最佳路径，前面已经看到了很多的例证，科技金融也是世界性、历史性的机遇，今天中国有幸走在了世界前列。最后就是我们如何把握数字金融发展的红利，我想无论是对于从业者还有监管者，还有今天我也特别开心看到有很多的知名学者、研究专家共同来把这个命题更好地去解决，共同让数字技术让数字金融可以为全世界人们带来更好的福祉，让我们的国家和社会变得更美好，谢谢大家。

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