科技赋能：让金融与实体经济结合更紧密

　　以“发展数字经济·促进开放共享——携手共建网络空间命运共同体”为主题的第四届世界互联网大会日前在浙江省乌镇举办，来自80多个国家和地区的1500多名嘉宾与会。大会广泛凝聚各方共识，20场分论坛主题鲜明、各具特色，而互联网与金融深度融合的金融科技，无疑是本次大会备受关注的重要议题。

　　近年来，从全球范围看，包括中国在内的一些发展中国家深受第四次工业革命浪潮的洗礼，金融与科技融合发展的趋势越来越明显，金融业新技术、新产品、新模式、新业态不断出现，并涌现出一批富有活力的金融科技企业。金融科技企业拓展了金融服务的深度和广度，对传统金融机构形成了有益补充。

　　以中国为例，金融科技企业多点开花，在移动支付、互联网银行、互联网理财等领域为消费者、企业、社区提供便捷高效的金融服务，在推动普惠金融发展方面发挥了积极作用。据统计，2016年，中国移动支付交易总量达到世界领先水平，有超过4.69亿用户享受到了移动支付的便利，在网民中的普及渗透率达到67.5%。

　　但是，也应看到，在高速发展的同时，金融科技所固有的去中心化、低入门槛和高效便捷等特点也带来了特定的风险。金融科技快速发展，导致风险扩散传播渠道更多、风险诱因更加错综复杂。金融科技企业在增加金融服务可获得性的同时，有可能降低客户门槛，引入更多高风险客户，让参与主体多样化，导致风险更加难以识别。由于金融科技尚未经过经济周期性检验，缺乏历史数据，还可能造成风险低估和错误定价。

　　此外，由于金融科技使金融服务逐步脱媒，在实践中，少数金融科技企业在快速发展中出现了业务脱离实体经济、单纯追求规模扩张而放松风险防控的现象，引发了一定的金融风险。例如今年以来，部分比特币、区块链技术的所谓“创新”偏离初衷，伴随比特币价格的疯涨，比特币及其相关产业投机气氛浓厚，价格波动剧烈，投资者盲目跟风炒作甚至失去理性，已经对实体经济发展形成一定危害。而很多金融科技企业快速推进的“现金贷”业务，也因为超高利率、野蛮催收、隐私泄露、共债风险等问题而饱受诟病，并开始受到监管的严格管理。

　　所谓的区块链技术“创新”或是“现金贷”陷阱，都共同指向一个问题：我们需要什么样的金融科技和金融创新？在本次世界互联网大会“互联网与金融”论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣表示：“我们在面对金融科技快速发展的热潮时，必须清醒地认识到，只有立足服务实体经济的金融科技才有生命力。金融科技的发展必须严格遵循金融基本规律，紧紧围绕服务实体经济的本质要求。”

　　金融是实体经济的血脉，实体经济是金融的根基，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。立足服务实体经济也是中央对金融工作的要求。因此，包括“现金贷”业务在内的金融科技产品作为金融与科技深度融合的产物，无论实现方式、服务形态、业务模式如何发展变化，其本质还是由技术驱动的金融创新，不应改变金融的功能属性和风险属性，不仅要服务于实体经济，还要能够促进实体经济的高质量发展。

　　那么，拥抱新时代，金融科技如何才能更好地服务实体经济？李东荣表示，首先要注重加强需求适配能力。金融科技企业应该找准服务实体经济的着力点和切入点，既要做到“适”，也要做到“配”。在着力补齐传统金融服务短板同时，提高金融供给对实体经济有效需求的适应性和灵活性。要注意运用数字技术提高服务的精准度，将合适的金融服务提供给经济社会发展的重点领域和关键环节。

　　风控永远是金融行业最核心的能力。技术创新有助于扩大金融服务渠道、提高经营效率，但代替不了金融的基本功能，也没有改变金融风险的隐蔽性、传染性和突发性。因此，金融科技企业必须将风险管控作为工作的重中之重，做到风险管控安排与产品服务创新同步规划、同步部署、同步推进，有效完善风险管理、合规管理、应急处置、内部控制等业务管理制度，切实筑牢数据保护、运行监控、态势感知、灾难恢复等安全保障防线，使金融科技创新可能带来的各类风险处于可管、可控、可承受范围内。

　　更好服务实体经济，金融科技企业需要充分发挥技术革新对金融的赋能作用。移动互联网改变了金融的触达能力和便捷性；大数据改变了信息搜集的成本和处理效率，进而改变了甄别风险的能力；云计算改变了金融的成本和效率；区块链凭借“去中心化”的特点，可通过在不同目标或相互竞争的企业间分享数据，进一步实现整个行业内的业务流程优化，改变金融产品结算模式，帮助交易者在供应链上完成支付，帮助商品生产者追踪货品流向。金融科技企业应充分挖掘这些技术特点，通过科技改造让产品和服务更安全、更高效、更加有效地支持实体经济。

　　在本次世界互联网大会上，京东金融CEO陈生强表示，基于对金融科技和实体经济融合的深度理解，京东金融已经将数字金融应用到了传统金融难以触达的农村经济中，以数字农贷激活了农村经济发展的活力。目前，京东金融已累计为农业、农村、农民发放贷款达400亿元，在全国1700个县、30万个行政村开展业务。百度高级副总裁朱光也表示，根据企业过去存留在网上的口碑、舆情、消费者评价等大数据信息，结合人工智能技术，百度金融对小微企业的资信做出了判断，并进行有效风控。

　　毫无疑问，金融科技是开创性的，它让传统金融机构边际成本以下的“长尾”群体获得服务成为可能，最大程度地丰富了金融供给，而只有牢牢把握服务实体经济这一主线，金融科技才能真正实现行稳致远。

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