网贷资金存管业务规范正式发布，分层式穿透监管时代来临

2017年12月8日，中国互联网金融协会已经正式下发了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（下简称“业务规范”）和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（下称“系统规范”）。回顾2017年，网贷行业整体监管强度迈上了一个新的台阶，而本次《业务规范》和《系统规范》的发布，网贷行业获得了非常明晰的监管指标，为互联网金融乃至网贷行业的发展提供了进一步的指引路径。

在两个规范中，变化最大的就是明确了单个借贷标的的限额监控方式，由“单笔监控”、“累计监控”、“定期监控”三个系统共同组成。其中同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台上的借款限额，根据自然人或法人的身份不同，借款金额/余额20万~100万不等。“三个系统”的构建，让网络借贷平台的标的监管拥有了更为系统且更加负责的监控体系，如能顺利推行，将完全实现穿透化，并在不同层次、不同时间、不同空间的监管场景中全部“在场”。

对于本次业务规范的发布，许多网贷平台均发布了自己的看法。海象理财认为，互金协会此次出台更为详尽的业务规范，给行业内的普适性商业模式勾画出了最终的边界，并且能够实现即时性监督，这将带来两个趋势：首先，整体行业的产品微观形态可能将真正统一，行业空间紧缩将带来激烈竞争；其次，各平台将与存管方实现更为紧凑的合作方式，以“银行+平台”共同形成筛查、自查体系，以应对监管强度；最后，竞争压力变大的全行业会积极谋求转型，并加快与实体产业联动的频率，寻求新的市场机会，生产新的理财标的以满足投资者需求。换言之，本次监管将实现所有平台产品、运营、风控、合规的集体升级，是一次具有里程碑意义的政策指引。

更重要的是，本次业务规范之所以能够将监管推至如此微观的层面，主要因为行业中关于银行存管已经推行了近一年的时间，无论从行业整体覆盖面还是正式上线率均形成了一定的规模，挤出效应已经逐渐显现。特别是在今年和金融工作会议的时间节点上，未来5-10年互联网金融行业的发展方向需要整体性规划。具体到网贷行业，银行存管是否能够正式施行，且施行过程中是否会出现各种各样的问题，将成为2018年的金融监管工作重点。海象理财表示，与北京银行建立直接存管合作的系统已经于11月底正式上线，在存管上线数据迁移、平台对接的过程中可以发现，随着平台业务逐渐繁重，银行存管系统的完整性、反应能力、数据归总和风险控制能力都需要合作双方根据业务进展不断进行适配，是一个长期延续的整体性工程。因此，对于目前网贷行业的监管举措，容易为那些真正开展存管业务的平台尽早形成合规预演，并形成规模递增优势，在合规框架下实现全新的战略拓展。

资料显示，海象理财是一家为客户提供互联网理财综合服务的金融科技公司，在公司不断的发展过程中，确立了简约产品机制、即时性运营手段、一键式用户体验的战略逻辑，从而在智能投顾、大数据应用上拥有自我沉淀，形成了从技术应用到技术复用的完整闭环，并致力于为投资者用户提供更加便捷、合规、透明的互联网理财综合服务，加之最近上线了与北京银行的银行存管系统，未来的海象理财已经在存管业务合规和异业合作拓展上先行一步。

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