电子支付“增量替代”现金结算，加快支付结算立法迫在眉睫

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现金与非现金支付各有利弊

移动支付迅速发展，使用纸币的频率越来越低。但现金看得见、摸得着，不依赖于任何介质，简单便捷“有现金的可以这边结账。”12月13日下午，在北京市朝阳区建国路附近一家便利店，收银员不停招呼着排队结账的顾客。张明工作的单位离便利店不远，经常到这里买东西。他说，每天到了饭点，顾客就特别多，结账的队排得很长。“现在很多人都喜欢用手机支付，需要收银员挨个扫码，人多了反而比用现金还慢。这时候就看出现金的优势了，我一般都选择现金支付，会快很多。”

花现金的“优势”不仅限于此。张明告诉记者，有一次他在周边商场逛街，商场直接说只能用现金和刷卡，不能用微信或支付宝支付，张明不禁感慨：“钱包里还真少不了现金。”

在日常生活中，花“钱”是再普通不过的事，虽然“扫一扫”“刷一刷”发展越来越快，但仍有不少人习惯买东西付款时花“钱”。

“16块，给你21，找我5块。”在北京市东城区东直门街道一处卖菜点，郝阿姨像往常一样来买菜，习惯了买东西花现金的她每次都带足零钱，“其实只要带好几张1块、5块的零钱，买菜结账还是很方便的。”

郝阿姨说，孩子多次教她用手机支付，但她都记不住操作，听了那么多被盗刷的新闻，自己担心上当受骗，还是感觉用现金安全。“尤其是逢年过节的时候，作为一种传统习俗，取点新钞票，包个现金大红包给孩子更喜庆，更能表达心意。”

不过，郝阿姨的做法，有些人并不会赞同。随着移动支付等非现金支付渠道迅速发展，不少人使用现金的频率越来越低。

“吃饭、购物、看电影都可以"扫一扫"，钱包里除了卡就没什么现金，如果不是手头现金太多，基本不会想起来用，一张100元纸币可以花几个月。”辽宁省大连市某互联网企业职员金洲说，非现金支付尤其是移动支付带来了很大好处，不仅付款转账更方便，而且在手机上就能查看每笔交易记录，可以清晰地知道自己是何时何地花了多少钱，更不用担心出门带钱包会被偷。

“现金支付与非现金支付，其实各有利弊。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，现金不依赖于任何介质，不同于刷卡需要POS机、手机支付需要网络，现金使用起来更简单便捷。从现实情况看，还有不少人依赖现金支付，对一些中老年人以及农村或偏远地区的消费者来说，现金支付仍将是重要的支付方式。同时不可否认，现金在印制、运输、存储等方面与非现金支付相比确有其劣势。

而且，像郝阿姨这样的老年人，以及一些对新技术还不熟悉的人，觉得移动支付的操作方法还很复杂，相比传统看得见、摸得着的现金，只是账户数字的变化让他们缺乏安全感。

把选择权交给消费者

流通中的现金量不减反增，现金与非现金支付不是此消彼长的关系。拒收人民币现金是违法行为，要看消费者愿意接受哪种支付方式

非现金支付已成为很多人的第一选择。那么，“扫一扫”的人多了，是不是现实中流通的现金就会减少了？

中国人民银行统计数据显示，2013年以来，我国流通中现金依然保持净增长态势，2014年、2015年、2016年分别为1685亿元、2957亿元、4046亿元，增幅分别为2.88%、4.91%、6.63%。从全国流通中的货币（M0）来看，2015年、2016年的总量分别为6.32万亿元、6.83万亿元。

就世界主流货币来看，欧美发达国家货币供应量也在逐年增长。从2013—2017年，欧元区增长了2.5万亿欧元。美国同期增长了1.2万亿美元。发展中国家货币供应量也在不断增长，印度和巴西2013—2017年分别增长了70亿卢比、400亿雷亚尔。总体上，全球主流货币总量均为增长态势，现金供应量仍在不断增加。

现金为啥不减反增？“相比电子支付需要电力、机具和一定的技能作为前提条件，现金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。就像汽车已经取代马车成为现代社会主要交通工具，但骑马在有些时候、部分地区仍然比汽车具有优势。”董希淼说。

专家分析，非现金支付工具对现金结算存在“增量替代”效应，即刷银行卡、手机付款等非现金支付与现金支付不是此消彼长的关系，在非现金支付结算规模快速增长的同时，现金使用量也在增长。可以预见，未来在我国大部分地区，现金支付和非现金支付仍将长期并存。

如今，不少人会遇到这种情况：买东西付款时，扫微信或支付宝经常会有优惠，但用现金基本上什么活动都没有，甚至还会有一些商贩直接明确表示“拒收现金”。

中国人民银行此前已明确表示，拒收人民币是违法行为。根据《中华人民共和国人民币管理条例》第二条规定：“本条例所称人民币，是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。”第三条进而强调：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”显然，拒收人民币现金的做法，违反了上述规定。

因此，在加强对各类支付结算方式宣传推广的同时，要让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点，也要为愿意花现金的人提供应有的便利条件和环境。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，根据相关规定，现金是合法货币，商家不能强行要求消费者只能用某种支付方式。无论是现金还是非现金支付，关键要看消费者愿意接受哪种支付方式，要把选择权交给消费者。

董希淼认为，未来要加大支付基础设施建设，也要进一步推进非现金支付法律体系建设。一方面，要加快相关法规修订工作，及时总结电子支付背景下人民币形态发展变化带来的新情况、新问题。同时，明确对“拒收人民币”等行为的处罚标准，维护人民币法定货币的地位。另一方面，要加快立法步伐，补齐支付清算领域的法律短板。我国电子支付创新发展迅速，但相应的制度和规则相对缺乏，已有规制的法律层级比较低，大部分是部门规章和规范性文件，加快支付结算领域的立法迫在眉睫。

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