汽车金融以租代购模式井喷发展 主流平台大盘点

　　2017年，我国的汽车金融产业迎来了高速发展的风口。根据10月份罗兰贝格与建元资本发布的《2017中国汽车金融报告》显示，预计中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率，至2020年整体市场规模将达2万亿元，呈现井喷式发展态势。分析其原因，不乏BATJ等互联网巨头的介入布局，冲击了汽车传统融资租赁、汽车金融公司的主导地位，改变了汽车金融的市场格局。他们借助于本身的流量、入口、技术和平台优势，实现了汽车金融业务模式、获客方式以及风控模式的综合化创新，链接了产业链上下游的公司，切入到更多的场景，提供更多的服务，以租代购模式就是其中具有代表性的产品。

　　以租代购模式是由西方发达国家流传而来，这种模式的核心在于实现了汽车使用权与所有权的分离，用户前期只需投入少量的资金，即可先拥有车辆的使用权，租期到期后再行决定是否购买，这种的新型购车方式具有很大的灵活性。与传统购车渠道相比，这种模式手续简单，审批宽松，租车要求低，广受资金不充足的 80、90 后年轻消费群体的青睐。

　　目前以租代购正成为汽车金融领域的一匹黑马，呈现井喷式的增长，以其独特的发展优势，成为促进汽车金融市场发展的重要推力。本文主要从天猫开新车、京东小白用车、弹个车、易鑫开走吧等市场上常见的几个以租代购模式的汽车金融品牌入手，深入解读各个品牌以租代购产品的优劣势。

　　首先要说的是大搜车旗下的弹个车，其与蚂蚁金服合作的信用购车平台弹个车于 2016 年 11 月上线，蚂蚁金服根据购车用户的个人信用进行评估，生成具体的购车方案，最低首付可达 10%。同样依托蚂蚁金服信用评估体系，天猫开新车也是天猫汽车与弹个车及其他商户合作的信用购车平台，目前对通过蚂蚁金服信用评审的用户开放。

（天猫开新车页面）（弹个车页面）

　　再来看看京东金融推出的购车平台—京东小白用车，主打“先用一年，可退可换”模式，首付20%，用车一年以后，可以选择一次性结清尾款、分期支付尾款、或者退还车辆，和天猫开新车不同的是，京东小白用车对全部用户开放申请。

　　                                         （京东小白用车）

　　另一家由腾讯、百度、京东、易车联合投资的互联网金融平台——易鑫，于2017 年 3 月推出信用购车产品开走吧，目前暂未与其他互联网金融平台合作，信用审核方式为客服致电用户审核，首付低至 10%起。

（开走吧）

　　在审核方式上，天猫开新车，弹个车都依托于蚂蚁金服信用评估体系。京东京东小白用车相比天猫开新车和弹个车申请较容易，准入门槛低，除了参考京东小白信用外还会根据综合评估，来审核用户的申请资格，易鑫开走吧则采用客服致电用户的信用审核方式。

　　从金融方案上看，这四家以租代购平台的产品金融方案大同小异，都支持一次性支付尾款和分36期还款，都无需消费者缴纳购置税，且送1年车险。

（天猫开新车、京东小白用车、弹个车、开走吧金融方案对比）

　　从以上金融方案可以看出，京东小白用车首付为20%，附加费2000元或3000元（部分车型）；天猫开新车和弹个车首付比例在10%-20%之间，也是存在至少2000-3000元左右的服务费用。易鑫开走吧主打1万元首付，部分车型首付低于10%，在四种产品中首付比例相对较低，但要交纳10%的保证金。

　　下面以别克英朗为例，我们具体来看一下几款产品就一款车型的购车费用。（均为非活动价格）

（别克英朗同车型各平台购车费用的对比）

　　从上表可以看出，京东小白用车首付比例最高，但月供远低于其他三家；天猫开新车首付最低，但月供最高。

　　具体对比首年用车费用：天猫开新车约为4.1万元，弹个车约为3.7万元，京东小白用车约为3.4万元，开走吧约为3.3万元+1.26保证金，由此可见，在首年用车费用中，京东小白用车相较于其他产品更具优势，因此，首年总费用为开走吧>天猫开新车>弹个车>京东小白用车。

　　除了首年费用，用车一年后，如果选择一次性支付尾款购车，或分36期支付尾款，也要清楚算清价格，从上表可看出，京东小白用车以少许价格优势，领先竞争对手，其次为天猫开新车。这样看来，买车并不能只盯着首付款的高低，而掉进了月供高的陷阱，最终还是要看综合费用的高低，这才是关键。

　　以弹个车、天猫开新车、京东小白用车、易鑫开走吧等为代表的汽车“以租代购”平台的发展创新，为主流融资租赁购车模式的发展提供了新的动力，并源源不断的为整个汽车消费打造完整的购车、用车生态链，预计这波金融驱动下的汽车消费增长势头仍将延续，终将促使国内汽车金融业务迎来新的爆发。

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