最近，“虚拟信用卡”有点火，招联、马上、玖富、苏宁等头部企业都参战了

　　10月底，马上消费金融旗下产品安逸花云闪付发力推广，联合滴滴出行、好利来、易果生鲜等推出了“刷云闪付最高立减15元”优惠活动。

　　11月1日，玖富万卡宣布与华润集团旗下综合电商平台华润通正式进行战略签约，这意味着玖富万卡将迈出自建场景，未来可利用华润集团线下线上的消费场景提供信用支付服务。

　　继单纯的商品贷、现金贷之后，这种强调“支付+信贷”的类虚拟信用卡业务逐渐成为消金企业的“新宠”。

　　消金行业的“虚拟信用卡”现状盘点

　　据清流Club了解，除了蚂蚁花呗和京东白条等经典产品之外，已有多家企业布局了此类业务，粗略统计，可分为三种类型。

　　第一种是较为成熟的产品。以蚂蚁花呗、京东白条、安逸花为例，这类产品一般都具有消费免息期和分期功能，可用在自有场景以及线上线下的大量合作场景中，功能较为完善。例如安逸花具有提现功能，京东白条也针对部分用户开通了提现功能。

　　第二种是半成熟的类型。以招联信用付为例，招联信用付具有最长40天免息和最长24期的分期付款功能，主要可在其自有电商平台、中国联通的场景以及数量不多的合作商户中使用，虽然招联也推出了“招联云闪付”，但并未做大量推广，整体覆盖的信用支付场景相对较少。

　　第三种类型则是苏宁任性付、玖富万卡等暂时只能在自有场景中直接使用信用额度进行支付的产品。除了刚刚公布与华润通展开合作的玖富万卡即将走出自有场景外，苏宁任性付只能在苏宁云商门店和苏宁易购直接使用信用额度进行支付。

　　但不难发现，消费金融企业为“虚拟信用卡”产品打破场景局限，开拓更多商户和合作平台正是眼下的火热趋势。

　　花呗、京东白条原本以其自有电商平台开展业务，随后，花呗通过跟ISV（独立软件开发商）合作，加上支付宝的助力不断开发线下商户；京东白条与银联深度合作，推出白条闪付开拓线下场景；招联消费金融在利用自有场景和股东优势外，也与银联合作推出了招联云闪付——这几家以线上为主的机构都无一例外地攻入了线下场景。

　　而马上等主攻线下场景的企业，则利用其自身特点——地推人员分布广泛、驻点门店众多等优势开发线下商户，马上还与银联合作推出了安逸花云闪付，同时也通过线上自建商城或与线上平台合作来延伸线上场景。

　　早前，监管层出于对客户支付安全问题的担忧曾一度叫停“虚拟信用卡”，但随着近几年的技术发展成熟，花呗和京东白条等类似“虚拟信用卡”的产品模式也逐渐被认可，跃跃欲试者不断涌现。

　　今年4月，此前主要经营线下业务的湖北消费金融也推出了信贷产品“嗨钱包”，包含大额消费贷“嗨贷”和小额循环贷“嗨花”，支持少数线下合作商户扫码支付和商城分期，目前以主动邀请制获客，暂未全面开放。

　　此外，一位微众银行的内部人士向清流Club透露，“微众内部也曾有人提出过类似的设想，也许未来的微粒贷可以在信贷的基础上，增加支付功能。”

　　虚拟信用卡：为的是更多可能

　　清流Club调查发现，对虚拟信用卡的积极探索，业内却有着截然不同的两类观点。

　　一类较为消极。“消费金融公司做‘虚拟信用卡’相当于跟银行信用卡正面竞争，消金公司没什么优势。”一位持牌消金机构人士称。

　　对此，另一位消金平台人士也表示赞同，“无论从业务覆盖面还是从资金成本上来说，银行信用卡市场已经发展成熟，占足优势，此时若通过大力营销去推广‘虚拟信用卡’业务，一时的‘烧钱’战术难以扭转用户的消费习惯，用户粘性的增强效果往往不佳。”

　　相反，也有人看好“虚拟信用卡”在消费金融领域的发展趋势，认为这类产品将信贷与场景进行了更好的结合，对于消费金融来说，为了保持用户粘性，“场景是必须的”。

　　“所有的消费金融，都是结合消费场景才能更好地开展业务。”某银行信用卡中心产品经理表示，其实银行也是缺少场景的，为了做好消费金融业务，银行都在不断突围线上的场景。

　　在他看来，利用场景留住用户，开发用户价值的更多可能性，才是消金公司做这类“虚拟信用卡”产品的重点，此外，还能够完善消金企业的业务结构，“为了融资和估值，也必须要把盘子做大。”

　　目前，多数消费金融企业均采取与银联或带有商户资源的支付通道合作的方式，为“虚拟信用卡”业务跑马圈地，争取更多场景。

　　业内人士认为，在支付宝和微信支付已占据第三方支付大半江山的情况下，一般的消金公司较难颠覆目前的信用支付格局，“或许当微粒贷增加支付功能，借助微信支付渠道开展业务，尚有可能改变一二。”

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