新消费趋势下，信用卡的未来在哪里？

需求进化倒逼回归支付本质

生活的本质就是形形色色的连接，支付是各种连接中的核心一环。支付是一种商业也是一种生活方式，快捷方便的支付是美好生活不可缺少的基础。

技术像一个魔咒，让今天的你无法想象明天的生活。信用卡刚刚引进中国时一度以令人惊讶的方便快捷让国人初尝现金支付时代不可思议的体验，移动互联网的脚步很快就让信用卡在网络支付的竞争下感受危机。

用户需求的升级永远是比竞品更可怕的压力。今天的快速支付场景出现在从商场、餐饮、娱乐、机票、出行、医疗到外卖的每一个生活角落，而用户在所有场景都对支付的快捷安全以及综合消费体验有近乎苛刻的要求。用户需求的升级迫使传统信用卡要紧跟消费趋势，否则可能面临Walkman和诺基亚的命运。

传统信用卡在技术和商业模式上已经成熟。面对客户与时俱进的消费需求和消费习惯，信用卡体系唯有把握消费趋势，以用户需求为核心持续进化，才能再造适应互联网时代的信用卡。技术进步推动下的信用卡显示了极强的进化能力，已经开始改变社会对信用卡固有的观念。

无卡化是信用卡进化中显著的例子。传统形象中富裕的标志就是随时随地打开塞满一钱包的各种信用卡，在服务生恭维下张扬的刷卡。然而移动时代的到来让卡片显得多余。

信用卡的本质是支付服务而不是卡片，磁卡的消失并不意味着信用卡的失败而是意味着信用卡在回归本质。手机刷卡使用户摆脱了出门必带一叠磁卡的累赘，NFC、扫码技术使消费全过程变成一个简单的动作；面部识别更让用户和信用卡融合一体，刷脸即支付让用户体验自我满足，通过新技术创造无感支付的消费体验新阶段。

以招行信用卡为例，其在无卡支付方面已构建起囊括NFC支付（一闪通·云闪付、ApplePay、HuaweiPay、小米支付等）、二维码扫码支付、手机快捷支付在内的多元化支付布局。也就是说，不管用户习惯于哪种支付方式，都能在招行信用卡这里找到解决方案，而这种跨平台的综合支付能力是支付宝、微信这些互联网竞争对手所难以比拟的。

在刚刚过去的2017双十一中创造5分钟交易额破10亿，10小时52分交易额破100亿的记录。这组数字不仅意味招行信用卡取得无卡支付的先发优势，也意味着信用卡在和纯互联网支付的竞争中站稳了脚跟。

以跨界合作创造多元化的消费场景

社会经济发展水平和居民收入越高，用户对生活品质的需求就越高。信用卡作为非现金支付工具，先消费后还款的消费方式使用户得以用未来收入解决当下消费，使美好生活提前到来成为可能。

未来信用卡发展的一个基本目标是创造独立的支付生态。这不仅关系到信用卡能否将用户消费的多元场景打通成一站式消费平台，也关系到信用卡能否对抗发展凶猛的互联网支付。

强者恒强的马太效应是统治互联网的准则。互联网平台的超级化已经从理论可能演变成现实，微信和支付宝代表的超级平台和超级产品不但成为流量黑洞，而且产品边界始终在无限延伸。

在这样的背景下，海量的娱乐、旅游、出行、餐饮、购物等独立服务商既难依赖移动化支付又不愿沦为平台附属，形成支付产业链中游离于互联网平台侧翼的巨大长尾。这条产业长尾不仅包括无数中小服务商，也包括携程、东航、万达等体量巨大但没有建立自有支付渠道的大型服务商。

互联网平台以外的独立服务商总是体量非常惊人，独立服务商对互联网平台的无限扩张保有警惕，天然愿意和传统银行进行合作。观察招行信用卡这些年的对外合作会发现一个现象：不局限于场景获客、营销推广、客户服务、数据分析的某一个方面，也不局限于直接与金融相关的领域，双方的合作基础是相似的目标客群，合作共赢，不改变各自的商业模式。招行信用卡通过与万达传媒、滴滴出行等不同领域的行业巨头进行跨界合作，打通不同端口的多元场景，提供专属的优惠与权益，提升用户体验，而合作方也不用担心被流量绑架，不用担心会因为跟银行的营销合作而被带走客人，这就是本质上的区别。

信用卡或将迎来“千人千卡”时代

追求品质必然使消费从标准化向多元化发展，品质生活一定会造就个性化消费。

每个消费文化的发展都将遇到用户主张个性的阶段，在这个阶段中大众的消费行为越来越分解为因消费水平、兴趣爱好、生活方式等多维度因素分化组合成的小众消费行为。在互联网产品设计中经常使用千人千面的设计语言，信用卡也将为多元化的用户群体追求千人千卡的设计目标。

同样以招行信用卡为例，其深度研究了细分人群消费特点，推出了一系列量身定做又能打动用户心结的信用卡产品。前不久赢得无数用户感动的“番茄炒蛋”亲情广告背后，则是招行信用卡对用户的深刻洞察。据悉，我国出国留学人数已经从2008年的17.98万人次攀升至2016年的54.45万人次，但市面上没有一款产品能同时满足留学生独立成长的需要和父母关爱的需要，招行信用卡面向留学生家庭首推的“1+1”亲情账户的留学信用卡，实现了“独立积分，自主支配”、“统一还款，各自对账”等创新功能，填补了这一空缺。

此外招行信用卡还针对二次元群体设计搭载AR技术的初音未来联名卡，针对农药玩家推出王者荣耀联名卡，针对篮球迷推出NBA球星联名卡，这些产品兼有跨界合作与充分为细分人群量身定做的特点。

未来的信用卡在产品面有更大的想象空间，或许可以真正做到“你的卡片你做主”，即让用户在单纯“使用者”的身份上，拥有“设计者”的新身份。例如，用户可以提供个人写真照片或偶像照片用于卡面图案，或者信用卡机构将购物、游戏、健康、餐饮等各方面的权益整合打包，用户根据自己的需求像点菜一样进行个性化选择。对于一个爱旅游的游戏达人而言，她可以在选择航空里程积分、免费行李托运在内的权益的同时，再选择积分换皮肤、换游戏周边等权益；而对于一个追求时尚爱买买买的吃货来说，美食平台的会员权益、商家的专属优惠、刷卡多倍积分奖励这样的权益肯定是她的心头爱。

未来有多远，谁也没法准确判断，但在招行信用卡身上我们已经嗅到了未来的味道。随着技术的进一步发展和信用卡产品设计水平的不断提高，信用卡在智能服务技术、交互技术、消费场景打造等方面还会有更深发展。也许未来信用卡提供给我们的消费体验将像Alpha Go一样不断超出预期，不断产生惊喜。

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