嵌入消费支付场景 信用卡3.0时代助创美好生活

近日，国家统计局发言人、国民经济综合统计司司长邢志宏，在介绍今年前三季度国民经济运行情况时表示：“从2014年到2016年，消费连续三年成为中国经济增长的第一拉动力，中国经济增长从过度依赖投资出口转向消费投资出口协调拉动。”消费这驾马车的崛起，与消费升级密不可分，通过发挥新消费的引领作用，加快培育形成新供给新动力。

消费升级是释放新经济时代社会发展动力与活力的重要因素，而人民的美好生活需要也正契合了消费升级的大趋势。

党的十九大报告提出，“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”随着中国经济进入提质增效、行稳致远的新时代，各个垂直领域内的产品和服务将进一步融合，以满足人民日趋多元化、个性化的消费需求，将人民对美好生活的愿景全面落地。

消费升级 引领新时代

统计显示，2016年服务业占GDP比重超过一半，达51.6%。2017年1-10月社会消费品零售总额累计同比增长10.4%，超过固定资产投资累计同比的7.5%。人均GDP超过8000多美元，人们的消费正从买商品向买服务转型，进入追求健康快乐生活的新时代。

新消费人群的崛起，消费需求的变化以及消费能力的增强，均反映出中国消费市场潜力大、机会多的特点。整体来看，目前中国消费市场达到了4万亿美元的规模。今后三年，特别是在电子商务的推动下，中国的消费市场的增量就将高达2万亿美元，增长部分相当于整个德国的消费市场。

人民日益强烈的品质生活需求和巨大的消费市场潜力，给包括银行在内的主流金融机构带来了新的业务机会，同时也提出了新的发展要求。

无界生态 开启新可能

消费升级，离不开金融的支持。作为金融市场的重要参与者，银行需要肩负起服务实体经济、建设美好生活的新责任。近年来，各大商业银行在产品和服务上不断推陈出新，寻求特色化、差异化发展道路，在彼此竞争中促进行业整体发展，共筑“生活+金融”生态系统。而作为消费信贷的天然媒介和绝对主力，信用卡在消费升级中发挥着惠民生、促消费、服务实体经济的积极作用。

从居民消费习惯来看，中国消费市场在世界上显得尤为“前卫”，线下转向线上、PC端转向移动端的速度可谓空前迅猛。在此背景下，银行信用卡机构不断加强与互联网企业的合作，将传统金融机构的风控优势与互联网企业独有的消费场景、用户数据相结合。例如，业内首家与BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）均开展深度战略合作的信用卡中心，中信银行信用卡中心深入捕捉不同用户群体的多元化需求，于今年携手OFO小黄车、小红书、QQ音乐、猫眼电影等优质互联网企业，在出行、文化、音乐、电影等多个领域展开布局，将信用卡可提供的丰富金融服务覆盖到人们的全方位生活应用场景，为人民生活消费注入新活力，开启新可能。

从居民消费需求来看，多元化、个性化、精细化已是有目共睹的趋势特点。因此，以需求为核心的场景化经营成为银行发力信用卡业务的“利器”，为垂直消费场景中细分人群量身定制的创新信用卡产品层出不穷，让广大消费者提前实现专属品质生活成为可能。例如，作为在商旅信用卡市场精耕多年的金融机构，中信银行信用卡中心在今年进一步完善其“商旅+”产品体系，面向频繁出差的商旅人士推出中信银行飞常准联名卡，并全面升级航班延误保障险；与此同时，针对人们在汽车出行领域的旺盛消费需求，中信银行携手国内领先的汽车互联网交易平台—易鑫集团，贴心打造车主系列信用卡，为广大用户提供集购车、用车、养车为一体的优惠便捷服务，助力车主前行；此外，在全民健身带动体育经济的当下，中信银行信用卡中心挖掘泛体育娱乐人群的细分需求，在国内首发2018世界杯主题信用卡、欧冠主题信用卡等极具运动活力的产品，探索体育消费新可能，持续打造覆盖人民生活消费全场景的“无界”金融生态圈。

信用卡产业进阶 创造美好生活

信用卡，这个曾经的舶来品，在我国经过近四十年的发展已经成为拉动经济增长，提升人民消费体验的重要工具。分析人士认为，整个信用卡可以分为三个发展阶段：在信用卡1.0时代，信用卡被定义为支付工具，支付效率被视为信用卡业务成功的核心。到了2.0时代，消费场景的概念得以普及，银行开始“场景+客群”的发展策略，通过连接各种消费场景激活信用卡的使用频率。未来，信用卡将进入3.0时代。

信用卡3.0时代将开启“资金+场景+技术驱动”的全新发展模式。一方面，金融需求将全面、深度地嵌入消费场景之中，实现资金和场景的无缝对接；另一方面，移动互联技术的革新将进一步推动产业向场景化、专业化营销转型，竞争优势取决于能否为客户提供全新消费体验。在以往，消费者选择信用卡时，主要考虑透支额度、优惠力度等因素；而在3.0时代，消费者开始更多的考虑哪款信用卡能够更方便自己的生活。

这说明，金融科技归根到底要服务于民，只有下沉到真实的生活场景中，才能满足人民对美好生活的追求。得益于银行卡在移动支付领域的创新技术运用，“无卡支付”让广大民众享受到全新的快捷支付体验。在此领域，中信银行信用卡率先运用前沿支付技术，与银联开展移动智能终端及穿戴设备的移动支付合作，广泛支持包括银联云闪付、Apple PAY、三星PAY、华为PAY、小米PAY、拉卡拉手环支付等支付应用，用户超过百万。

值得一提的是，中信银行信用卡中心还依托金融科技为信贷风险管理提供创新解决方案，助力自身业务以及整个行业向着更加安全、健康的方向发展。今年，中信银行信用卡中心凭借其新型信贷管理模式，荣获《亚洲银行家》授予的“2017亚太区年度信贷风险管理成就大奖”，成为本年度国内唯一一家在风险管理领域获此殊荣的金融机构。

相对发达国家成熟的信用卡市场，我国信用卡市场还远未饱和，蕴含着无限新可能。未来，随着消费金融新时代大门逐渐开启，我国信用卡产业也将随之迎来一个全面深化改革和创新发展的新时期。不断升级的信用卡产品一方面可以满足人民消费信贷的需求，另一方面也将日益成为拉动我国经济增长的新引擎，为人民创造美好生活提供强有力的支撑。

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