现金贷平台“借了吗”被指顶风作案投放广告

“整治大劫”来临，现金贷行业的一举一动，都备受关注。

近日，有媒体爆料，现金贷被监管叫停后，仍有部分平台“顶风作案”，将目标对准了大学生，在高校贴吧推广现金贷广告。

具体包括，“借了吗”于1月24日在中央财经大学吧，发布了“芝麻分555，借款（享低息贷款）不排队，免审核，3分钟到账”的广告；“万达普惠”于1月31日在北京大学吧，发布了“急用钱去哪借？当天下款？”的广告等。

高压之下，违规行为缘何屡禁不止？现金贷行业的转型之路在哪里？

高校贴吧广告已下架

资料显示，“借了吗”是一家纯线上垂直搜索平台，经营公司为广州多融信息科技有限公司，该平台上有众安点点—信用贷、51反呗—快速贷等贷款（快速审批秒下款）产品。“万达普惠”的经营公司是广州万达普惠网络小额贷款有限公司，由万达金融集团发起设立，拥有网络小额贷款牌照。

2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，并强调不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。

有观点认为，监管部门已经三令五申，要清理整顿校园贷与现金贷，而该类广告在高校贴吧内投放，是变相为学生推荐校园贷产品或现金贷产品。

关于在高校贴吧投放广告的质疑，2月2日，法治周末记者与“借了吗”公司取得联系。“借了吗”相关负责人回应，已第一时间暂停百度贴吧广告投放业务；平台是针对小微企业、农民等群体的普惠金融产品，服务对象并不包括学生人群。

“我司百度贴吧广告投放业务全权交由广告代理商处理，在投放过程中，我司要求广告代理商定向排除学生人群，但由于百度贴吧投放规则，广告展示原理为依据用户标签属性展示，不能定向排除学生主题贴吧，因此导致本次事件的发生。我司有对广告代理商及渠道广告的监管不力的责任。”“借了吗”相关负责人表示，目前，公司已成立广告渠道监测专项小组对全渠道广告进行监测，同时责成广告代理商整顿渠道广告投放，确保不再有类似事件发生。

“万达普惠”相关负责人向法治周末记者回应：“我司坚持依法合规经营，视风险控制为生命线，坚决不向网贷监管政策明令禁止的学生等群体发放贷款。经查，我方并未主动、定向对学生群体进行广告投放。报道所提广告由我司委托投放的主流互联网搜索平台，根据用户搜索行为、历史搜索数据等进行展示，其中极少量动态出现在高校贴吧中。”

“万达普惠”相关负责人进一步谈到，公司已协同所有广告代理商和投放平台，迅速下架了所有可能直接触及学生的广告；同时，在官方App、微博上发布了“不提供学生贷款”的重要信息，从客户申请业务源头上做好提示。

暴利收入促平台“顶风作案”

除了在高校贴吧上出现贷款广告之外，记者注意到，还有一些违规“现金贷”，蔓延到了微信小程序。

据新华社日前报道，在微信小程序中输入“贷款”搜索，随即有数十个相关小程序出现在列表中，如个人无抵押贷款、黑户新贷款等，都号称“放款简单、快速”；对排列在前的30个关于贷款的小程序逐个排查发现，只有8个小程序所属企业主体，在工商登记信息中有小额贷款经营资质，其余基本都属于违规经营贷款业务。

2月1日，微信对此事作出回应：部分开发者通过小程序引导至外部渠道(包括非法借贷App、展示个人手机号供“贷款咨询”等)进行“恶意营销”；经查，此类小程序存在恶意绕过审核的情况，包括类目与服务内容不匹配、上线后改名以及上线后更改相关服务内容等。目前，微信已永久封禁了1000多个恶意绕过审核违规从事借贷的小程序，接下来还将继续打击此类违规行为。

“在监管不断加强的情况下，一些小贷公司、P2P公司将目光投向了贴吧、小程序这样的平台。一方面，是因为这些平台渠道开设、推广成本低，另一方面，这些平台上的用户也非常多，便于这些平台获客。”苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，对此类违规行为，监管部门一方面应加强监控，一旦发现违规现象，通过微信、贴吧等平台运营方快速处理违规现象；另一方面，继续加强对校园贷、现金贷业务的监管，尽快发布一些新规后的处罚案例，形成威慑力。

中国银行(601988,股吧)法学研究会理事肖飒指出，从目前看来，互联网小额贷款业务诟病最多的还是利率畸高问题，畸高的利率所带来的自然是非正常的暴利收入，这也是平台“顶风作案”，违规行为屡禁不止的根本原因。

中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，目前，只有少部分头部企业获得了网络小贷的牌照，在地方金融监管机构进行了备案，运营较为规范；大量的尾部企业，自身没有实力，但现金贷业务的利润惊人，刺激了这些平台继续从事现金贷业务，由于监管部门的行政资源有限，同时这些机构又不持牌，没有在监管部门备案，所以在一定程度上，游离在监管之外，从事违法违规行为。

“对此，贴吧、小程序等平台应该协助监管，加强审核义务，在监管机构已经发出通知，禁止向在校学生提供现金贷、要求现金贷必须有牌照时，贴吧、小程序等平台，若在明知的情况下，放任平台发布这样的信息，则需要承担一定的法律责任。另外，用户在发现平台有违规行为后，也可以及时向监管机构举报。”邓建鹏说。

消费金融回归场景时代

野蛮生长之后，就是行业的洗牌与重塑。

国家互联网金融安全技术委员会发布的一份报告显示，截至2017年11月19日，国内运营“现金贷”的平台共2693家。业内人士预测，监管风暴过后，现金贷平台未来的生存空间被压榨，9成平台面临生死存亡；而留下来的，自然是那些拥有牌照、合规经营的平台。

肖飒介绍，《通知》从准入资格、利率、催收方式等六个方面对现金贷业务提出合规要求，而这必然将是现金贷行业转型过程中要面临的挑战。

邓建鹏认为，监管促使现金贷业务得以规范化，同时也推高了行业门槛，会有大量的尾部企业退出市场，只有少数有实力的头部企业才可能活下来。

“未来现金贷业务的发展方向，一是要有应用场景，例如消费贷款，将金融与消费场景相结合；二是提高风控技术，对客户的信用评分，能够作出准确的判断，然后决定是否放贷，这两个核心要素尤为关键。”邓建鹏表示。

肖飒也认为，根据《通知》，现金贷在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用。因而，只要积极拥抱监管，在监管要求的范围内进行整改，在限期内通过验收，现金贷业务能够获得较为健康有序的发展。

石大龙认为，“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的现金贷业务是整治的主要对象，在此要求下，大量的纯现金贷平台将向分期平台转型。

“对于整个现金贷行业来说，未来的前景将呈现分化的局面，中小平台将大量退出市场，市场份额进一步向合规的头部平台集中；从短期来看，现金贷行业将面临阵痛，可能出现一轮相对快速的出清过程。长期来看，能够通过备案登记的网贷平台以及现金贷平台，相当于获得监管背书，行业有望逐步走向合规发展的春天；尤其是对于行业巨头来说，将获得一定的发展红利，甚至可能通过兼并重组进一步壮大。”石大龙表示。

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