现金贷整顿满月，小赢卡贷仍暴力催收且利率不透明

近日，有借款人向华夏互金爆料称，小赢卡贷涉嫌暴力催收，逾期未还款直接爆通讯录，甚至含有辱骂性语言。此外，据华夏互金了解，小赢卡贷在利率上存在不透明，或已超过贷款 年利率36%的界限问题。

华夏互金通过公开资料查询，小赢普惠于2016年6月底推出小赢卡贷，是一款信用卡代偿产品，截至2017年11月，“小赢卡贷”已经拥有超过1000万用户，累计放款超过100亿元。

但这家百亿级平台近日被爆料涉嫌暴力催收。据借款人郭先生反映，其在小赢卡贷上共贷款九千多元，已经还款9期，剩余3期未还，近期郭先生因资金周转问题未能按时还款从而导致预期，便遭到小赢卡贷客服人员电催，且言语中含邮辱骂性词语。据郭先生透露，催款客服根本不听任何解释，也不尽兴协商根本无法沟通。

此外，华夏互金还了解到，一位张女士投诉称，因银行卡挂失致使在小赢卡贷上预期一天，与小赢卡贷商量并说明银行卡处理好后，一定还款，但是小赢卡贷并未同意，执意张女士当前必须还款，如若不换当天辉发诈骗闭关联系其亲朋好友。

另外一位张先生在聚投诉平台上表示，其在小赢卡贷借了10000，分12期还款，因年底资金周转困难逾期。小赢卡贷并未和张先生协商，每天都拨打其四五个电话。

除此之外，据张先生透露，小赢卡贷在给张先生打电话的同时，还给其通讯录上的联系人持续打电话，直接爆通讯录。

关于利率方面，在2017年8月出台的相关文件中，已经极地馆借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

但据新快报报道，在小赢卡贷APP中输入借10000元现金、12个月分期的话,则每个月还1187.6元(包含费率和利息),新快报记者计算一年内累计需要还款14251.2元,总共需交4251.2元利息,因此该产品名义利率是42.51%,而新快报记者通过excel计算IRR函数得出其实际利率是72%(注:IRR 即内部回报率,本质是通过现金流计算出回报率,可以用来计算实际利率)。

业内人士表示,实际计息周期相对越短,实际利率与名义利率的差值就越大。其实这就是很多平台分期还款中的“障眼法”,即分期的还款安排,借款人会误以为现在12个月内的贷款资金占用是1万元钱,其实平均下来只有4655元(即每个月贷款余额平均值)。根据新快报记者测算,到第9个月时已经还完10000元本金,但借款人仍要支付月息1187.6元。