医药分期有没有前景？花呗、点融已抢先入场

近日，电影《我不是药神》热映，让观众认识了瑞士研发的一种抗癌药物“格列宁”。它的现实名字叫：格列卫，是目前治疗慢性粒细胞白血病的唯一救命良药。然而，它近4万元一瓶的价格却让想要活命的患者吃掉了房子、车子，吃得倾家荡产。 

“看病贵、吃药贵”的问题不仅引发全民热议，也引起了李克强总理的注意。近日，国务院总理李克强就电影《我不是药神》引发舆论热议作出批示，要求有关部门加快落实抗癌药降价保供等相关措施。 

消费金融行业也出现了对“医药分期”、“医疗分期”的探讨。看病、购买高价药品能否分期？对病人群体开发分期、借款服务是否具有很高的风险性？ 

花呗、点融、云南信托等机构入场 

其实，新流财经发现，早在两年前，已经有医疗分期服务出现。 

2016年5月，花呗联手上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出针对个人消费者的医疗分期付费，最高额度5万元。不过，当时的花呗分期付款主要支持体检套餐的支付，并没有诊疗、手术、住院等环节。 

2017年7月，花呗公布已在全国500多家医院开通分期付款。患者通过门诊自助机或者医院APP挂号和缴费时，可以选用花呗分期付款。 

2017年7月，点融网与华润医药宣布达成合作，启动针对西安杨森制药有限公司旗下的英夫利西单抗药品的金融信息分期项目。该项目主要针对类风湿关节炎、强直性脊柱炎、银屑病以及克罗恩病等自身免疫性疾病。 

患者凭借医生处方，在药店购买英夫利西单抗药品时，可通过手机向点融申请借款需求，通过风控审核可以按月分期支付药费。 

点融官网显示，该医药消费分期服务是0费率分期，用户只需偿还本金，期限12期，并且支持多次购买。 

对于花呗、点融来说，医疗、医药分期仅是其消费金融服务里很小的一部分。新流财经发现，有一家叫“钱大夫”的平台则是专门在做医疗消费金融服务。 

据钱大夫官网显示，其医疗消费分期服务是与云南信托合作。 

据了解，钱大夫主要推出6种服务：住院／手术费分期、特需药品费分期、器械耗材费分期、医保社保垫付、商业保险垫付、急诊紧急费分期服务。并且已与西安杨森、阿斯利康、罗氏公司等跨国制药企业达成了战略合作，为患者提供免息分期购药方案。 

在钱大夫提供的医疗分期服务中，患者本人并无资格申请，但患者的父母、子女、配偶、亲属可以申请。 

申请分期或者借款需要患者的诊断报告或检查报告、医院催款通知单或药品处方单、借款人的基本信息、芝麻信用等授权。额度最高20万，最长24期，日费率最低0.03%，若未能按时还款，须支付滞纳金，滞纳金金额按所有未尝还价款总金额的1%日息进行征收。分期届满前，提前归还本金须支付手续费，手续费为提前还款金额的2%。 

而针对低保对象、特困人群以及低收入家庭的重度残疾人、未成年人、老年人、重病患者等群体可以申请分期贷款免息。 

盈利空间小，民生道德问题难处理 

虽然花呗推出医疗分期较早，但有媒体报道，实际上花呗在从不缺少病患的公立医院并没有得到很好的推广。因为，医院方面会考虑，一方面，对患者缺乏诚信了解，担心会有“逃款”的风险，第二，医疗环境相对复杂，不像消费其他商品直接明了，患者对于疗效的主观认定会影响患者付款，容易产生医疗纠纷。 

此外，一位点融工作人员告诉新流财经，点融的医药分期项目规模也很小，上线至今规模不到五千万。 

在新流财经的采访中，多数消费金融从业者对医疗、医药分期服务持观望态度。 

他们认为，首先是病患群体不具有偿还能力。“虽然市场规模很大，每家医院一年365天都不缺人，但是我们判断是否要对一类群体开发分期服务需要看他们是否具有偿还能力”，一家消金企业总经理坦言，昂贵的药都关乎生死，从行业角度来看，这部分人并不具有偿还能力。 

一位农商行副总经理同样认为，虽然借款人可以是病人的亲属，但是正如电影《我不是药神》里的情节，一人得病，往往全家都倾家荡产，这样的家庭难有能力偿还借款。“不考虑情感问题，这部分群体其实是分期劣质用户。” 

其次，医疗、医药分期盈利空间小。一位曾在互联网医药平台工作的从业者告诉新流财经，医疗本来就是民生项目，很多医院、医药平台每年都是亏损状态，需要政府财政补贴才得以持续营运。“消费金融机构如果在民生项目上开发分期服务，利率、逾期是否催收都不好设定。病患家庭本就是弱势群体，要在这部分群体上开发分期，每一个环节都关乎道德。” 

此外，医药销售需要《药品经营许可证》、《医疗器械经营许可证》等资质，根据我国现行药品管理制度规定，处方药还必须由医师开具处方单后方可购买，且互联网平台禁止出售处方药。所以消费金融机构在选择合作的医药平台上需要非常慎重小心。“如果病人分期吃药出了医疗事故，剩下的分期费用还能否要回也是问题。”上述曾在互联网医药平台工作的从业者坦言。

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