别让征信记录卡住你的脖子

　　自乐视债务危机爆发以来，贾跃亭就被列入“失信被执行人”名单，这意味着会被限乘坐飞机、高铁，限住较高星级宾馆，限制子女就读高收费私立学校等。

　　跟他有相同经历，被列入名单的富侨足浴老板郭家富，就因为这些限制，身患重症也只能乘坐24小时的硬卧去广州治疗的消息引来无数人唏嘘。被列入“法院失信被执行人”名单，不仅乘坐飞机、高铁、动车，甚至连软卧都不行，有旁观者表示，这就是诚信社会的残酷一面，不管你有多少委屈，一旦失信，寸步难行。

　　1月初，央行在其官网首页发布公告，正式受理深圳百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，“收编”8家征信机构，成立一家资源共享、互通的国家级征信机构的消息得到证实。这就是传说很久，有望重塑我国个人征信市场的“信联”，它将成为中国征信的突围之举，与银联、网联拉起了一个渐趋完善的国家级金融基础设施，让任何不光彩的信用都无处遁逃。

　　超5亿人尚未被征信系统覆盖

　　中国传统的“征信体系”只有央行，去年1月5日，央行授予阿里、腾讯、平安等8家机构征信资格。当年6月22日，个人征信牌照下发暂缓，多家第三方机构将发起成立“信联”的消息开始流传。

　　当校园借贷盛行并恶果逐渐曝光之时，中国电子商务研究中心主任曹磊在接受科技日报记者采访时就表示，内控缺失，对借款人信息疏于管理，造成个人隐私泄露甚至被贩卖，是导致伪冒欺诈事件的主要原因。

　　曹磊呼吁建立大学生信贷体系，尤其是资助信贷体系的同时，强调支持民营个人信用机构的发展，要加快推动信用体系建设，形成完整的征信体系。

　　在互联网经济和互联网金融快速发展的今天，大量数据被广泛留存在互联网平台之上，这些数据既反映了个人信用状况，也是判断用户整体负债和偿还能力的关键数据。

　　此前，人民银行征信中心副主任汪路在公开场合表示，当前征信体系已经严重滞后于经济、金融发展需求的情况，这些弊端应当受到高度重视并有效解决，以促进征信体系建设的顺利推进，降低经济和金融风险。

　　2017年6月17日，中国人民银行征信局局长万存知在出席“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”时曾表示，信息集中才有价值，征信就是把债务人的负债信息集中起来，因为信息分散在不同银行、不同企业、不同经济组织、不同政府部门、不同地方，要把这些信息集中，集中度越高越全面，征信系统的功能就越强大。

　　但是，我国征信中心人群覆盖范围依然有限，数据显示，当前人民银行征信中心数据库已覆盖约8亿人，其中仅有3亿人有信用记录，有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人，有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。

　　金融数据是国家最重要的数据，信联等于在各家征信机构中放了一个数据引流器，所有的信用信息数据，最终都将通过信联汇总到国家手里。

　　信用画像眉目清晰需指望联合征信

　　合计持股64%的八家企业称得上中国征信机构的霸主，各有各的神通。把他们的征信信息统一起来，中国14亿人的信用画像，基本就眉目清晰了。

　　根据央行公示内容，百行征信业务范围为个人征信业务，由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家市场机构共同出资成立，注册资本人民币十亿元。其中，中国互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。

　　曾经，我国能提供个人征信服务的只有央行征信中心，依托的是各银行客户（企业和个人）贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录。但是，随着P2P、现金贷等融资平台规模快速增长,风险事件频出,不良率居高不下，暴露出央行征信体系的缺失，很多互金客户群体在央行征信中心没有数据记录，使得互金机构的风控缺乏核心的数据支持。

　　北京大学数字金融研究中心的一份研究报告表明，与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。“但是，相对于美国金融科技公司对大数据信息谨慎的抓取，中国的公司显得相对无底线。”

　　中国互联网金融协会会长李东荣表示，在创新和监管的追赶游戏中，金融创新似乎永远总是跑在前面。但监管不能落后太久，也不能落后太远。

　　去年年初，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，宣布授予8家机构征信资格，以弥补央行征信的局限性。但这种各自为政的民间征信方式，很快便呈现出它的弊端，不但数据难以共享，更有出现数据寡头，让传统金融体系成为局外人的苗头。比如，前文所及8家机构中，阿里系的“芝麻信用”最有可能成为“信用数据寡头”。

　　这不是监管机构想要的，将8家征信机构“收编”，成立一家资源共享、互通的国家级基础数据库，便在情理之中。入股“信联”后，上述8家征信机构将定性为数据服务商，不能再冠以“征信”或“信用”的名称。

　　“信联”精准定位老赖难再藏身

　　把阿里、腾讯等，乃至1000多家网贷平台的数据全部收集起来，信联就可以记录每个人真正的信用。

　　过去，个人在国家的央行征信体系里，只有银行流水、房产信息，信联这个国家构建的新信用体系里，不仅有我们的银行流水，还有支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据。

　　如果说让中国所有讲信用的老实人畅通无阻，一处失信，将会被全网全行业“封杀”有点理想主义，但是让那些即使身无分文乃至企业破产，只要有信用，仍然可以东山再起，让不讲信用的人寸步难行确实是努力方向。

　　据中国企业联合会数据显示，中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失达5000多亿元。各类金融机构之间无法充分运用征信数据，完善借贷等各种金融行为的合理性是导致这种局的重要原因。

　　据了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。通过芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家首批个人征信机构丰富、稳定并可持续获得数据的入口，“信联”可以对用户进行精准定位，并对用户行为形成一定的“诚信”约束，那些老赖群体、骗贷群体将难以藏身，行业的风控水平将获得提升。

　　信而富创始人、CEO王征宇认为，伴随着百行征信的出台，不符合个人征信机构标准的企业将不得不退出金融信用市场，回到数据服务商的身份或转而进入社会信用领域。

　　但是中国的个人征信体系建设还有很长的路要走。目前众多平台根据各自掌握的有限信息从事信用评分，在用户数据采集、数据分析、数据应用等多个环节自成体系，怎样有效建立个人征信完善运作机制、明确数据收集范围、统一信用评价标准，将是首先需要解决的问题。

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