解析企业征信系统应用

经过十余年的发展，征信系统的建设为金融机构了解客户提供有效方式，征信系统在为金融机构防范信贷风险、提高贷款效率、实现银行间信息共享、增强社会公众信用意识、加快社会信用体系建设等方面发挥了重要作用。

下面以笔者所在的银行业务流程为例简单介绍征信使用流程。

贷前：带着征信去尽职调查

在客户向银行提出授信申请时，要求客户提供全套基础资料的同时必须要提供企业信用报告授权书（法人的个人信用报告查询授权书视实际需要而定），明确告知申请人在整个授信业务周期内会查询其征信信息，用于核实其身份信息及其他信用进行信贷业务风险管理，并会在发放贷款后将其信贷信息上报征信系统，如若产生不良信贷信息，也会将不良信贷信息上报征信系统。

根据企业提供的授权书将客户按银行要求添加到征信系统后，查阅征信报告掌握企业在各家银行融资总量、信用业务状态、业务种类等，通过与财务报表相关科目进行计算，粗略掌握企业的融资及需求情况。

带着征信报告提供的内容，前往企业做尽职调查，通过银行流水核实贷款用途，了解企业的融资成本、融资集中度等，全方位把握企业的融资情况。

贷中：再次查询确认信用情况

在贷中审查、审批阶段，为了避免因申请主体的贷款五级分类下调、信贷业务余额大幅变动、发生申请人股东变更等重大事项、导致申请人的信贷资质变化、出现多头借贷、风险承担能力和还款能力变化等情况的发生，客户经理登录征信系统进行再一次查询，获得最新征信报告提交审查人员，审查人员通过对征信报告进行审核后，进行贷款的审批。

贷后：上报信息并进行贷后管理查询

为了更好地对已发放贷款进行管理，银行要求客户经理登录企业征信系统对借款人、担保人的信用报告进行贷后管理查询，客户信用业务五级分类有无下调、合作金融机构数量变动，融资余额变动幅度。

客户经理根据信用报告反映的情况，前往借款人及担保人经营生产场所对企业经营生产、财务、人员变动情况进行认真调查，全面了解借款人的整体还款能力，根据征信报告的特殊情况有针对性地逐一核查，及时发现潜在风险，将发现的风险事件上报风险管理部门，调整并更新企业征信数据，做好风险防范措施。

识别贷款用途，破解信息不对称

信贷客户永远会比银行更了解自己企业的状况。

信贷客户基于各种原因的考虑，会不愿意让银行知晓某些信息，客户经理通过信贷客户提供的资料并不能全面了解这些信息，尤其是关联企业的信息。

银行可以通过登录企业征信系统查询客户的信用报告了解更多信息，减少与客户之间信息不对称可能带来的风险。

准确评估风险，缩减风险敞口

商业银行可利用征信系统中所收录的企业信用信息消除信息盲区，了解申请授信企业在他行的借贷及担保情况，以此确定企业的自有负债情况及隐形负债情况，进而准确地评估企业的风险，合理确定授信额度，减小风险敞口，平衡风险和收益。

关注企业信用变化，寻找营销机会

征信系统不仅能够协助银行客户经理识别风险，还可争取营销机会。

例如关注大型客户的融资情况变动，在企业贷款到期前主动营销，同时做好资金留存工作，减少因还贷造成资金减少。

通过关注企业银行承兑汇票到期天数变化，出现大额小于30天的票据，适时推荐客户办理承兑汇票，增加本行融资规模和收益。

综上所述，企业征信系统是商业银行公司业务了解客户的重要抓手，贯穿于信用业务的贷前、贷中、贷后。

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