腾讯信用分公测一天就下线 传遭监管紧急叫停

2018年1月31日晚5:25，在腾讯信用网站，用户发帖称“已经全国公测了，怎么我关注的公众号没有查询按钮”。

从用户发帖时的配图可知，至少在1月31日下午5:08，腾讯信用微信公众号就已经暂停服务，底部菜单均被删除。

腾讯信用给用户的答复是，“腾讯信用全国限时公测活动现已结束，我们在加快升级中，敬请期待！”

在用户的帖子发出50分钟之后，腾讯信用发布帖子，话术依然是——公测结束，正加快升级。

第一消费金融注意到，腾讯信用发布的帖子状态为“该帖关闭评论”。而且，在用户询问何时重启公测时，腾讯信用并未进行回复。

一时间，腾讯信用分上线仅一天就紧急下线的消息刷遍朋友圈。朋友圈谣传腾讯信用分下线的原因是被监管叫停。第一消费金融在腾讯信用发帖询问客服，腾讯信用分下线是否是因为监管叫停。截至发稿，腾讯信用方面尚未回复。

第一消费金融认为，腾讯信用分下线的原因是监管叫停的可能性比较小。

目前为止，除了百行征信，市场上任何经营个人征信数据的机构均无资质。在筹建中的百行征信的股东中，央行背景的中国互联网金融协会一家独大，8家原先取得个人征信试点的机构（含腾讯征信）均占股8%。芝麻信用、拉卡拉征信和中诚信之类的机构均有个人征信评分产品。另外，此前没有取得个人征信试点的机构如同盾、中国联通之类机构也有个人信用评分产品。

因此，监管因为个人征信资质方面的合规问题，叫停腾讯信用分，这种可能性似乎比较小。

在第一消费金融微信群，不少人吐槽腾讯信用的用户体验太差，功能和服务非常少。一位业内人士称，除了申请腾讯信用分时需要一条短信，在此后使用腾讯信用里面的各种服务均需授权和短信验证，而且是重复发送。

腾讯在3Q大战之后，尤为重视用户体验。此次腾讯信用分紧急下线，或许是这家公司从各种渠道获得了足够的需要提升用户体验的声音，所以公测的目的已经达到，以至于潦草收尾。

这款匆匆结束公测的个人信用产品，实质上已经彰显出腾讯在征信领域的野心。腾讯信用看起来似乎像迷你版的芝麻信用。

目前为止，按照芝麻信用的分类标准，芝麻信用涵盖了借物、出行、金融、住宿、通信、信用回收、信用零售和生活缴费等八个类别。芝麻信用分在其中的价值，主要是免押金借物（如免押金租手机）、免押金租车（如租用神州租车）、免押金享受服务（如高速ETC）、信用借款（如蚂蚁借呗）、免押金租房（如春眠）、免押金住酒店民宿（如小猪短租）、享受信用手机卡（如蚂蚁宝卡）、信用购合约机（如天猫网厅）、信用回收（如享受爱回收的服务）、信用零售（如700分以上想用鲜花品牌花点时间的先享后付服务），以及生活缴费（如缴水费）。

而腾讯征信在首屏界面展示出来的，除了分期还信用卡、超级会员福利、手机延保之外，其余的像微粒贷借钱、扫码乘车和免押金租房之类，均与芝麻信用高度重合。

以金融为例，芝麻信用除了服务于蚂蚁金服自己的产品（如借呗）和蚂蚁金服投资的公司的产品（如趣店的产品）之外，还服务于各个有需求的外部公司（如华融消费金融的产品）。

在现金贷疯狂的时候，一些现金贷平台没有负责风控的人，只要用户有借呗授信，或者直接是芝麻信用分达到一定分值，就可以放款。芝麻信用则从中收取芝麻信用分的调取费用。这种依靠蚂蚁金服的借款产品，或者是芝麻信用分来放款，对于蚂蚁金服有利有弊。

江南愤青在一篇未公开发表的文章中指出，“市场上的产品如蚂蚁贷、微粒贷贷，看上去是蚂蚁金服、微众银行的产品，实际上不是，都是民间的产品。这些产品的逻辑是，只要借款人证明他拿到了蚂蚁金服或者微众银行的贷款，就可以拿到蚂蚁贷、微粒贷贷的贷款，只不过利息是蚂蚁金服、微众银行的贷款利息的十倍。这直接导致蚂蚁金服、微众银行那么好的风控客户立马被污染了。”

基于前面这种观点，江南愤青认为，只有在市场玩家均遵循同一种规则时，风控才有用，而蚂蚁金服、微众银行的客户才不会被污染。

知情人士向第一消费金融透露，某平台已经开发了基于腾讯信用分的贷款产品，准备在2018年2月1日正式上线。该产品要求借款人腾讯信用分在700分以上凭借身份证即可自主申请，额度在2到15万。

在一份芝麻信用的内部PPT中，芝麻信用描绘的未来，是金融和商业互相成就，通过金融服务新的商业场景，然后又通过商业场景拓展金融服务。未来的社会，人们在婚恋、租房、应聘和外出住宿等等衣食住行各个方面，均有个人信用评判陪伴一生。但问题是，如果芝麻信用的芝麻信用分、信用报告，以及腾讯信用的腾讯信用分，被大量短期投机者所利用，将本身资质很好的用户带到各种陷阱，比如一个拥有借呗、微粒贷额度的人出现多头负债，而原因仅仅是因为很多机构依据借呗、微粒贷、芝麻信用和腾讯信用分放款，在信息高度不对称的情况下，是否各类征信评分产品的质量越高，其在社会形成的双面影响也就越大呢？

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