首张个人征信牌照获批,影响几何?

■晏扬

个人征信机构试点工作迈入第四个年头,首张牌照终于下发。近日,央行官网发布的公告信息显示,百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可,该公司就是业内一直俗称的“信联”。根据此前信息,百行征信的大股东为中国互联网金融协会,持股36%,另有芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等8家市场化机构各持股8%。

百行征信,说白了就是一个征信信息联盟,主要在网络借贷领域开展个人征信,并实行信息共享。众所周知,如今银行征信系统已发展得相当成熟,但其覆盖面毕竟有限——那些在银行没有信贷业务甚至不使用信用卡的人,也就无从判断其个人信用的好与坏。据报道,中国人民银行征信中心作为全球最大的征信机构,其个人征信数据覆盖面仅为35%。也就是说,大多数国人的个人信用状况仍是一片空白。

这一缺陷,随着互联网金融的发展而愈加凸显。互联网金融服务的人群,往往就是那些无法享受银行信贷服务甚至办不了信用卡的人。这样,很多个人信用极差的人,却因为没有不良信用记录,而很容易从互金机构获得贷款,从而变成“老赖”;虽然各互金机构对“老赖”有不良信用记录,但由于征信信息未能共享,从而导致一些“老赖”可以多头借贷,欠了东家借西家,把网贷平台当成提款机;另外,对网贷“老赖”缺乏惩戒机制,也是引发一些网贷平台暴力催收的重要原因。

毫无疑问,个人征信的普遍缺失,以及由此导致的网贷“老赖”横行,已经严重危及互联网金融行业的健康可持续发展。有鉴于此,成立互联网金融行业自己的征信机构,在网络借贷领域开展个人征信,为互金机构的风控提供数据支持,已经显得相当迫切。信联正是由此应运而生,很明显,这是对银行征信系统的有益补充和完善,信联将与银行征信形成错位发展、功能互补的市场格局。

可以预见,随着信联的设立和逐步完善,网贷“老赖”的好日子将一去不复返。一处失信将处处受限,现实中欠钱不还如此,以后在网上欠钱不还同样如此。信联与银行征信错位发展、功能互补,大大提高了个人征信的覆盖面,从长远来看,这就是为建设信用社会打基础。

信用社会不仅意味着“老赖”寸步难行,更意味着守信者处处受到优待,总能享受各种优惠——这不是未来图景,而是可以逐渐触摸的现实,譬如芝麻信用积分较高的人,可以享受更低的借款利率、更长的免息服务,这可是真金白银的优惠。个人信用可以当钱花的时代已经来临,并越来越深入社会的每个角落,影响到人们生活的方方面面。

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