个人征信轮廓渐明 筑牢社会诚信基石

　　5月23日，百行征信有限公司（以下简称“百行征信”）在深圳举行揭牌仪式。百行征信的设立，是我国防范系统性金融风险的新设施，是提升经济发展质量的新动源，是加强个人信息保护的新闸口，是实施普惠金融的新路径，是互联网金融整顿的新成果，是征信和社会信用体系建设领域“政府+市场”双轮驱动的新模式，是市场组织强强联合的新范式，将对我国经济金融的发展产生深远的影响。

　　百行信为先。百行征信的成立是我国征信发展的必然选择。征信是重要的金融基础设施，是对企业、事业单位等组织和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动，影响着每一个人、每一个经济主体的交易行为。征信系统覆盖的领域，社会信用环境会得到较大改善，社会交易成本显著降低，而征信没有覆盖的领域，往往是诈骗风险集聚的领域。

　　从宏观层面看，征信关乎社会信用体系建设、诚信文化、弘扬契约精神，关乎提升社会文明。在微观层面，征信关系到客观、公正、科学地记录评价信息主体的信用状况，影响信息主体能否获得公平的交易、信贷机会；在金融领域，征信解决放贷者和借贷者之间的信息不对称问题，使金融市场的运作更加高效、成本更低；在经济领域，征信是信用经济的润滑剂，扩大信用交易的规模和范围，使整个经济的运行更有序、交易更快捷。

　　我国的征信行业起步较晚，经过多年的探索与实践，正面临着难得的历史机遇。目前，市场主体和公民个人的信用意识空前提升，各行各业对征信产品和服务的需求日益旺盛，征信在金融经济活动的作用日益突出，互联网和大数据技术日益成熟，征信市场发展方兴未艾，迫切需要有符合“第三方征信的独立性、征信活动中的公正性、个人信息隐私权益保护”的机构，能够为市场中的各个交易主体提供多样化的征信产品和服务。

　　2015年，人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。经过两年多的积极探索，监管部门和8家机构在总结经验的基础上，认为各家机构联合起来，发挥各自的数据、技术、市场经验和优势，提高机构的独立性、客观公正性，加强个人信息保护，实现信用信息的有效整合和充分利用，提高整体服务水平。在此基础上，中国互联网金融协会联合8家机构，共同组建了一家市场化的个人征信机构，即百行征信有限公司。

　　我国个人征信市场发展尚处于初级阶段，征信模式体制等基础性研究和探索需要进一步加强，合规征信产品的有效供给不足，打破信息孤岛以实现信息共享互通的机制有待建立，遏制对个人信息过度采集、不当加工、非法使用以及依法实施个人信息隐私保护仍任务艰巨，征信业的公信力、竞争力及其服务质量和效率仍大幅低于市场期待。

　　百行征信作为第一家市场化的个人征信机构，肩负着探索我国征信发展模式、增加有效征信产品供给、打破信息孤岛的历史使命，承担着依法实施个人信息保护，提升征信业公信力的社会责任。百行征信为打造信用、重建信任而来。

　　值得注意的是，百行征信的成立对于互联网金融整治具有重大意义。近几年来，互联网金融依托信息和网络技术得以快速发展，但相应的征信体系尚未有效建立，网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制，导致潜在风险无法快速识别和有效化解，过度多头借贷、骗贷等行为屡见不鲜。

　　百行征信的成立将提高互联网金融行业的风险管理水平，互联网金融机构根据百行征信提供的个人征信产品，结合自身的原有数据，形成完备的风控系统，为用户提供更加全面、清晰、安全的金融业务，有效防止互联网金融风险跨机构、跨市场、跨地域转移传染。

　　百行征信的成立体现了互联网金融整顿的成果，将解决互联网金融机构之间的信息孤岛和多头借贷问题，实现个人负债信息的数据交换和共享，全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况，从而帮助完善借贷等各种金融行为的合理性，为互联网金融从业机构稳健经营和良性发展提供基础的征信服务。

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