百信银行一周年：一家崛起的“互联网银行”

百信银行在成立一周年之际，对外公布了"成绩单"。截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。其中，百信银行消费贷款累计放款545亿元，笔均用信1万元左右；为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元；百信银行总用户数已突破1000万。 

"场景在前、金融在后"是百信银行打造普惠金融创新模式的核心思路，它突出"开放银行"战略，连接线上和线下场景，试图打造出区别其他直销银行的智能金融生态服务网络。 

01丨独立法人特色模式：迎战众多互联网银行与直销银行 

百信银行作为目前国内第一家且唯一的法人直销银行，自成立以来，受到百度与中信银行双方股东的多项资源支持，发展速度十分迅猛。然而，面对新兴的互联网银行与上百家直销银行的竞争，业界对于百信银行的发展前景感到担忧。零壹财经参加了此前百信银行的发布会，根据发布会披露的信息，试图从下述两个角度进行分析，以供业界参考借鉴。 

1．百信银行与互联网银行的比较 

百信银行与目前几家互联网银行的共同点在于没有设立物理网点，完全依赖互联网渠道办理用户的全部业务；差异点在于互联网银行依托互联网巨头或产业集团的优势，借助银行牌照来满足自身客群的金融需求；而百信银行依靠百度与中信银行两方面股东的优势，弥补了互联网银行缺乏银行经营经验的劣势，在可持续发展能力上被监管层寄予更多的期待。 

此前的发布会并未公布百信银行的盈利状况，通过中信银行2018年半年报对外披露的数据，我们可以了解到的是："截至2018年6月末，百信银行客户已近400万户，资产总额213.04亿元，营业收入3.37亿元，不良率0.25%。同时，2018年上半年亏损1.81亿元，加上2017年公布的亏损2.37亿元，累计亏损总额已经超过了4亿元"。从盈利情况来看，如何快速扭转亏损状态，是百信银行今后发展中亟待解决的问题。

零壹财经对比了多家互联网银行与百信银行在第一年的发展情况，可以看出普遍利润为负，仅苏宁银行在开业当年实现了18.9万元的净利润。

就这一问题，百信银行行长助理、首席财务官马海清指出："百信银行目前仍处于战略投入期，因此在金融科技方面的投入资金较大。针对盈利问题，百度和中信银行两家股东给予了较高的容忍度来创新实践"。 

2．百信银行与其他直销银行的比较 

百信银行作为直销银行，业界对其发展前景提出一些担忧，原因在于两点：一是我国的直销银行从2013年成立至今，目前已有上百家银行设立了独立直销银行APP，整体都存在定位不清晰、同质化竞争、创新能力不足等问题；二是互联网巨头发起设立的互联网银行，或对百信银行造成冲击。 

百信银行行长李如东指出，目前国内大部分的直销银行属于银行的某一事业部，在决策上往往缺乏自主权，导致在科技资源投入上不足。相比而言，独立法人是百信银行的核心竞争力，在经营管理中将发挥以下几项优势： 

第一，拥有独立决策权。作为独立法人直销银行，在人力、风险、财务、技术等方面，百信银行与两大股东（中信银行、百度集团）之间保持独立，在业务创新和敏捷迭代上的机制更为灵活。尤其是科技投入上，百信银行投入了大量的资金。 

第二，组织架构偏向于互联网企业的扁平化特征。百信银行注重科技研发投入，发展基因中有效融合了百度的互联网文化，因此在经营中更加偏向互联网公司的扁平化组织架构特征，倡导三大业务导向，即产品导向、问题导向以及内部创新创业导向，这符合当前互联网经济的发展方向，与其他直销银行相比更具活力。 

第三，人员结构年轻化与国际首创特色发展模式。在此前的发布会上，百信银行披露了该行的人员结构情况：80后员工达到94%以上，85后员工达到70%以上，90后员工达到30%以上，平均年龄为30岁。由此可见，崇尚科技、队伍年轻化是百信银行的标签，相较传统直销银行的事业部制人员年龄结构，百信银行的创新活力与互联网文化导向更具优势。此外，国际上尚未出现其他由金融机构与互联网公司共同发起设立的法人直销银行，因此百信银行也开创了直销银行运营模式的先河，目前吸引众多的银行同业、国际投行等机构多次进行交流访谈。 

02丨科技投入占比60%：助力"开放银行"战略落地实践 

与众多传统直销银行相比，百信银行在成立之初，就已经提出"为百姓理财，为大众融资，依托智能科技，发展普惠金融"的战略定位，因此它的突出特征在于科技投入占比大，借助科技创新，加速"开放银行"战略实施。无论是科技人员数量的占比情况，还是全行对于金融科技的资金投入，都在业界处于领先地位。百信银行介绍，在金融科技的投入上，主要体现为以下三个方面： 

第一，技术研发与科技资源投入占比大。百信银行行长李如东指出，与其他银行普遍引入外部技术成果的策略不同，借助百度的技术优势，百信银行实施技术自主研发。目前已拥有自主知识产权20余项，全行科技投入占总投入60%以上。同时，百信银行内部规划的科技人员占比要达到70%，目前占比为60%以上，与全行规划仍存在差距。李如东表示："今年在招应届毕业生时，80%招的都是科技人员，希望引入更大的年轻人，这与百信银行服务客群以年轻人为主的发展定位一致"。 

第二，股东百度助力技术研发成果落地。11月19日，在"百信银行&百度云AI+Bank金融科技思享会"上，"百信银行&百度云联合创新实验室--零度实验室"揭牌成立。百信银行通过引入百度云大数据技术，促进向OpenBanking转型，这符合该行作为一家AI银行的智能金融发展定位。 

第三，"开放银行"实践体现为建立在云上、走开源技术路线。百信银行副行长兼CIO寇冠在发布会上指出："百信银行将包括核心银行系统和大数据集群在内的所有IT应用系统，均实现去IOE分布式云化部署，并实现自主掌控。同时，在开源技术上，包括分布式云架构、AI技术平台、大数据、区块链、API应用等，已经初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技解决方案。" 

零壹财经了解到，经过一年的探索，目前百信银行金融科技研发成果应用于产品研发、风控管理等方面，形成了针对小微企业群体线上融资的"SMR"创新模式，核心包括以下三个方面。

03丨小结 

百信银行在成立一周年之际，向公众展示其在普惠金融领域的成就，它服务客群的数量已经超过1000万，大部分用户均具有"年轻、普惠、下沉"的发展特性。它最大的发展特色是AI赋能普惠金融，助力"开放银行"战略实施推进。它在AI技术的资源投入和科技人员的占比，值得广大的同业机构借鉴，前期大额的科技投入也值得行业关注。此外，借助互联网思维与对于80、90后群体行为偏好的研究，百信银行打造了"零钱Plus"，并在短短几个月成为爆款产品，这种跨界合作、符合监管合规要求的创新型产品设计理念，是用户体验优化、提升金融服务附加值的最佳实践。 

不过，百信银行的盈利来源与可持续发展模式，需要引起足够的重视。它前期在科技领域投入的大量资金，导致盈利上表现为亏损，未来如何盈利是摆在百信银行眼前的一项重大考验。百信银行在发布会中也已经提出，或将考虑引入战略投资者，作为资本补充的来源之一。不同于国内其他的直销银行与互联网银行，百信银行具备银行系与互联网系的双重股东背景，并且拥有独立法人优势，因此它的经营模式并无先例可循，今后应当围绕"开放银行"发展战略，逐步彰显其品牌价值与主打产品，以此来实现盈利水平的跨越式增长。正如李如东行长所言："品牌可能会被隐藏折叠，未来有一天，老百姓在各类生活场景中使用的金融服务，可能就是百信银行提供的。大家也将逐渐熟悉百信银行，逐渐形成一个无处不在的生态服务网络"。

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