企业征信蹒跚起步： 外资巨头入场 十余家内资已注销

　　本报记者 辛继召 北京报道

　　企业征信有多小，即使金融业内人士，也说不清“头部”机构是哪几家。企业征信有多难，今年就有10多家机构主动向央行申请退出。

　　2017年来，两家外资征信巨头先后入华，十余家中资企业征信机构主动申请注销后，引起征信市场一片波澜。迄今为止，备案企业征信机构共有124家，主要集中在北京、上海，两地备案的企业征信机构均在30家以上，远超其他地区。

　　在此情况下，央行于近日重启了企业征信备案，福建一家企业征信机构获批正在进行备案公示。

　　自2013年《征信业管理条例》以来，经过5年发展，中国企业征信市场仍前途漫漫。

　　企业征信与实体经济的“信贷可获得性”相关。世界银行刚刚发布的《2019年世界营商环境报告》指出，如果开办企业已相对容易，但由于缺乏信用信息系统或抵押登记导致企业难以获得信贷，那么将对整体经济产生负面影响，反之亦然。

　　世界银行的数据显示，中国的信贷可获得性不太乐观。具体数字是：中国“营商环境便利度”排名全球第46位，“信贷可获得性”排名第73位，比2013年上升6个位次；其中，“信贷信息深度指数”为8（总分12），“信贷登记机构覆盖率”（可理解为征信覆盖率）98.1%，“信用局覆盖率”（可理解为民营征信覆盖率）为0，与领先国家存在较大差距。

　　征信行业仍处于培育、亟待发展阶段。一位接近监管的人士表示，当前央行对企业征信的态度是培育与规范并重，既要确保信息安全，又要维护信息主体权益。对于企业征信创新，央行鼓励新型征信业态创新发展，服务于金融防风险，服务于小微企业和实体经济。

　　央行重启企业征信

　　个人征信牌照，全国仅有1张；但企业征信牌照，有上百张。

　　不过，2017年以来，除两家外资征信机构外，再无中资征信机构获批。11月26日，央行福州中心支行公告，决定受理福建品尚征信有限公司备案申请，营业场所位于福建省泉州市，注册资本1000万元，唯一股东为品尚电子商务有限公司。市场人士认为，这意味着，中资企业征信机构备案已经重启。

　　监管引入外资巨头企业征信机构，有激活内地企业征信市场，加快行业发展的意图。

　　2016年5月，外商投资设立企业征信机构实行国民待遇。随后，2017年10月，央行上海总部为美国企业征信机构邓白氏公司（The Dun & Bradstreet）设立华夏邓白氏办理企业征信机构备案，华夏邓白氏注册资本100万元，由国际老牌企业征信机构邓白氏与华夏国际信用合资设立。2018年5月，央行营业管理部接受英国跨国征信集团益博睿（Experian）设立子公司——益博睿征信（北京）有限公司的备案申请，益博睿注册资本1246万元。

　　不过，这一期间，不仅无中资企业征信机构获批，反而是企业征信机构被注销备案资格。2018年以来，已有十余家企业征信机构申请退出。

　　例如，2018年4月，央行上海总部公告，上海维氏盾、上海建科、上海中誉、上海博衡等四家企业征信公司主动申请退出企业征信业务备案；2018年5月，贵州融信宜通、亿利金威主动申请退出；2018年6月，四川川蜀通主动申请退出；2018年8月，独角兽信用、厚普征信、网信征信等三家公司主动申请注销，海航旗下渤海征信也主动退出企业征信业务备案。

　　两套体系

　　与个人征信市场类似，企业征信市场也是采用“政府+市场”并重的思路。

　　监管层面，央行建立了个人征信系统、企业征信系统。根据公开信息，截至今年9月末，法人接入机构分别为3453家、3351家，累计收录9.7亿自然人、2547.6万户企业；前9月，分别累计查询12.5亿次、7998.9万次。

　　我国的企业征信起步较晚。2006年1月，企业和个人征信系统全国联网。2013年1月，《征信业管理条例》才发布，明确由央行对征信业进行监督管理，央行征信中心的企业和个人征信系统定位为“金融信用信息基础数据库”，接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。

　　市场层面，个人征信牌照仅百行征信一家，主要在互联网金融领域提供征信。企业征信牌照目前共有124家，但企业征信机构的信息采集主要为非信贷信息。在功能定位方面，企业征信机构被定位为：防范金融风险；促进信用经济发展，支持实体经济发展；培育企业信用，促进小微企业融资。

　　21世纪经济报道记者梳理124家企业征信机构资料，企业征信机构多是附设于某一集团，如原八家个人征信试点机构，包括芝麻信用、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉等均拥有企业征信牌照；互联网巨头中，百度、蚂蚁金服均已拥有企业征信牌照；一些互联网金融机构，如宜信，也拥有企业征信牌照。由于评级公司和企业征信关系密切，多家评级公司也申请了企业征信牌照。21世纪经济报道记者获悉，随着央行重启征信牌照，有华南评级公司也正在筹备申请企业征信牌照。

　　企业征信市场仍比较小、乱。一位企业征信机构负责人表示，企业征信是toB，“这件事比较苦逼”，因为它是有一定的难度。征信业管理条例直到2013年才发布，“这个行业到底如何去发展，法律基础落地后，还需要点时间。企业征信124家，事实上已经比原来公布的134家少了很多。”

　　他举例称，今年十余家企业征信申请注销。实际上，很多地方企业征信很小，小到只局限于某一个局部。江苏某市政府牵头一家企业征信机构，但是只服务与当地城市。此外，企业征信机构盈利能力单一。“假设一家银行给企业放30万贷款，征信机构要收集整理数据，做一堆的事情，但是对征信公司的收入其实很少。因为只提供了征信服务，不碰资金。”

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