京东金融陈生强：思维从2C转向2B，全面服务金融机构和政府

2月4日，京东金融CEO陈生强在2018京东金融内部员工大会上发表演讲，复盘了京东金融在2017年的战略，并对京东金融当下的定位和2018年的发展战略进行阐述。

以下为陈生强演讲的节选内容：

• 不做产品销售渠道，主攻风险定价

这几年来，很多人问我，你觉得京东金融为什么能走到今天？这个问题我也问自己。我的答案是：最正确的路，其实就是那条最难走的路。

当大家在谈互联网金融，把互联网当成金融产品销售渠道的时候，我们选择深耕风险定价，因为这是金融的核心。当大家在讲金融科技会颠覆传统金融的时候，我们选择服务金融机构，因为这才是真正优势互补。

去年我们提2017年的六大战略，我们先对去年的六大战略复盘一下。

首先是风控。风控关乎生死，永远都是第一位的。过去一年，我们的风险定价模型体系不断迭代，现在整个变量突破60万，是去年的20倍。另外，风控打黑项目团队共推动和深度配合各地公安机关破获网络黑产案件30余起，避免用户损失上亿元。小白信用和企业征信产品逐渐成熟，形成产品化输出。

第二是技术。在反欺诈模型上，图计算能够通过超过14亿个用户节点的图，以及所有在这些节点上发生行为的相关行为的连接，这样就把一系列的用户和行为都描述出来。

我们的生物探针技术可以通过手机终端采集到用户在整个使用过程中超过120个指标，比如，按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度、触点间隔等，通过机器学习计算专属行为模型，实现用户的身份判定。

我们自主研发的RNN的时间序列算法准确率超过常规机器学习算法的3倍以上，被欧洲机器学习会议收录，进入行业最顶尖行列，通过多维度建模形成了安全魔方产品，能够实现对申请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。

第三是金融科技合作。我们跟银行战略合作达到11家，实现四大行、股份制银行、城商行、农商行等所有银行类型的全覆盖。新推出了工银小白数字银行、工行智慧贵金属店、大连银行直销银行等多个开行业先河的产品。借贷平台交易规模从2月上线保持195%的月复合增长率快速发展。

此外，我们的大数据消费指数产品、信贷风控、安全魔方、营销云、ABS云、智能客服等科技服务，组合形成金融科技即服务，即FaaS云服务，实现了产品化输出。

第四是大支付。京东支付、白条和小金库三大支付方式为用户提供了更为全面的支付选择，在京东体系内的支付占比不断提升。京东支付开发京东闪付新产品，实现对线下各类场景的全覆盖，并与银联云闪付和Apple Pay合作，线下交易规模增长近1000%。一年时间，京东支付年度活跃用户数首度过亿，外部活跃商户超过百万，有了质的突破。

第五是场景拓展。在场景拓展上，多个业务在线上线下场景中抢占主流行业。供应链金融在大零售、医药、物流、制造等行业快速布局，消费金融覆盖汽车、装修、租房、教育、等行业实现扩张，小白信用在房屋租赁、生活零售、交通出行、职场招聘等多个场景实现连接，为用户提供信用服务。创新产品小金卡，实现用户线上线下的打通，提升了消费者的理财支付体验。

第六是农村金融。我们在2017年年初，将农村金融升级成一级事业部。行业首创的数字农贷，真正深入到了农业生产环节之中，以数字化流程管理为风控基础，为养殖业提供金融服务，到目前为止是零逾期，零坏账。农村金融小站过去一年共筹建超过2000家，覆盖17个省500个区县2000多个乡镇，服务乡村用户超过1500万，助推农村渠道收入同比2016年实现了近10倍的增长，实现了理财，保险，白条，金条，众筹，支付等全系列产品在农村渠道下沉。

实际上，除了上面说的六大重要业务战略之外，在公司整体战略上，也有一定的突破。

2017年，我们正式设立海外事业部，开启了全球化战略。很快，我们就分别在泰国和印尼进行了业务布局，其中白条业务已经在印尼准备就绪，待条件具备即可上线。在泰国成立了合资公司也基本筹备完成，不久的将来，就会有符合当地需求的产品落地。

有了这些战略的落地，截至目前，我们的累计服务客户数量已经超过4亿。2017年我们公司整体实现了超过百亿的营收，此外，我们还实现了单季盈利。

• 未来市场大势：利率市场化、全面去杠杆化

接下来，我们需要预判未来。只有站在未来的视角看现在，才会不走错路，不走歪路。

首先，我们看下大的时代环境正在发生什么变化。

一，经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段、移动互联网、大数据、人工智能等新技术的应用日益广泛，产业与科技加速融合，技术成为推动经济增长的核心要素，数字经济正在成为整个国民经济的最大增长点，成为下一时代的主导模式。

二，移动互联网的发展以及移动支付的快速普及让用户实时在线，并实现交易闭环，使得传统行业的信息化向数字化演进，让线上线下融合成为可能。

三，从经济结构来看，95后、00后很快将成为社会中坚力量，中小微企业也将逐渐从配角变为主角，农村经济也在转型升级，原本金融机构难以触达或者服务成本高的客群，马上会成为新时代的生力军。

四，利率市场化进程的不断推进，银行业存贷差带来的利润不断受到挤压。此外，防控风险、去杠杆化会成为中国金融行业接下来数年的大势。

在这种时代下，金融机构都在顺应时代潮流，拥抱新兴科技，回归服务实体经济，在社会新兴消费群体、新兴产业、新农村中找到新的经济增长点。而要想挖掘出这些新的增长点，金融机构的服务需要下沉到企业生产环节中去，消费者需求产生的场景中去，真正洞察用户需求。

• 服务金融机构，B2B2C模式将产生千亿美元市值公司

而这正好是我们能够为金融机构提供的服务。

一、我们有技术，能为金融机构提供数字化的服务，为金融机构降低成本、提高效率。帮助金融机构实现人、货、场的数字化。

例如我们跟工行联合推出的“工银小白”数字银行，实现了对线上场景的数字化。他是行业内首个真正的数字银行。他集合了我们和工商银行各自的优势，基于对用户和金融产品的深度洞察，把所有的金融服务数字化，嵌入到各种互联网场景之中实现交易。真正摆脱了官网或者APP的服务局限，实现了去中心化的“无所不在。在这个模式下，不再是人找货，而是货找人。

那我们再举一个线下场景数字化的例子。我们与工行合作的“智慧贵金属店”，是一种线上线下打通的O+O模式。在这个场景下，银行通过超声波热力监测、图像融合技术、WiFi探针等技术，帮助金融机构更好的洞察他的客户，并且可以预测网点的客流量，提高网点坪效，还能智能匹配产品，提升网点的服务效率。未来这种模式，完全可以向银行既有的线下网点去复制，去实现真正意义的“智慧银行”。

二、我们是带着场景和客户，带着对金融的深度理解能力，来服务金融机构。一方面能够帮金融机构更好的运营存量业务，挖掘更深的用户价值。另一方面，为金融机构带来大量增量业务和收入，主要来自于我们对金融机构此前不曾触达到的用户的洞察，包括大量的95后、00后年轻人、中小微企业和农村客群，这些用户将是新时代的主流。活客+获客加在一起，能够给金融机构带来的是增量的收入，模式的转型和战略的升级。

三、我们有开放的心态，能够与金融机构真正的融合在一起，让金融机构能够真正的获取用户，并提升获取服务价值的能力。我们所有的科技服务都可以积木的形式应需组合，既能够在云端部署，又能够为金融机构提供本地化部署的服务。

那么，现在的市场上，是否还有跟我们提供同样服务模式的公司？实际上是没有的。

在现在的市场上，有很多能够为金融机构提供服务的公司，但大多都是卖一套硬件、一套软件或者一个数据库，大多是产品导向，为经营过程负责，他们的作用只能是降低成本、提高效率，但不能给金融机构带去新的用户，也不能带去商业模式上的升级。

当然，也有很多拥有大量最终用户同时又具备做金融业务能力的公司，但这类公司一般会倾向于自己做业务闭环，以获得最大的收益。即使是开放最终用户，大多也只是提供流量或广告服务，少有能够帮助金融机构直接获取最终用户。

所以说，我们当前的商业模式是在一个全新的时代下，一个全新商业模式，即B2B2C的模式。第一个B，指的是我们自己，第二个B，目前主要指的是金融机构，最后的C指的是用户，既包括个人和企业。

总结一下这个模式就是，先用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构。

这种全球范围内独一无二的商业模式，顺应了时代的变化趋势，有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。

现有的金融的业务呢？既然我们致力于要做真正服务金融机构的科技公司，那么我们面临的一个关键问题是，现有的金融业务怎么办？是不做了吗？不是。

时代一直在变，我们也一直在引领行业。而要做到引领行业，我们需要不断的身先士卒，用自有资金承担风险去创造新的模式。

所以，我们既有的业务，一边是不断的通过市场验证，继而向金融机构进行输出；一边是不断的创造新的产品，新的技术，再去用市场验证。这是一个循环往复的过程，确保我们能够始终站在时代的潮头。

金融回归金融，科技回归科技，这就是我们对这个问题最终的答案。

• 加强思维从2C转向2B，将设立城市计算事业部服务政府

刚才讲了我们的模式优势，也找到了自己的方向，下面说下我们还需要加强的地方。

首先，是从2C思维向2B思维的转变。过去我们长期积累的互联网运营经验，都比较偏面向C端提供直接服务。未来，我们应该转变思维，加强与B端共同去运营C端的思维，也就是联合和连接的思维。

第二，对更广泛的金融产品的深度理解。金融行业是一个古老的行业，我们永远不能丢了对金融的敬畏之心。我们要想能够服务更多的客户，就需要加强对更广泛的金融产品的理解。

最后，是技术能力。数字化能力的基础是技术能力。虽然我们已经有很多技术走到了世界领先，但技术的变迁是日新月异的，需要我们不断的跟进。

洞悉趋势，顺势而为之后、那么，接下来的三年，将是我们全面深耕的关键阶段。如下几点将是我们长期坚守的战略。

一、全面夯实基础。

京东金融现有的业务是发展的根，我们需要不断的去夯实。做深做透，只有这样，我们的业务才有可延展性。我们的业务永远都要像蜂巢一样，先建好一个六边形，才能沿着每条边对外延伸，只有这样才是一个最稳固的模式。这个蜂巢中心越强，我们对外延伸的能力就会越快。所以，我们必须全面额夯实这个基础。

二、全面建立广泛的连接，将科技服务无界化

首先，全面扩大和金融机构的朋友圈。加快速度去连接银行、保险、证券等合作伙伴。第二，不仅是金融科技部门，各个业务体系，都要以产品化思维，通过金融科技部持续与金融机构形成深度连接，让我们的科技能力能够融入到更多的场景之中。

三、不惜一切代价建立科技领先优势

过去四年，我们在技术投入上年均增长超过100%，未来，我们至少维持这样的投入规模并不设上限，全力保障技术研究能够得到最充裕的资源支持。下一阶段，我们的主攻方向包括人工智能、感知技术、物联网、区块链，等等。

首先，我们是一家专注技术应用的科技公司，在技术研发中，我们必须坚持把技术与场景和商业应用结合起来，三位一体进行研发。

在此，我宣布一个消息，2018年，我们将成立城市计算事业部。这个事业部将利用大数据和人工智能技术服务于政府，致力于解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点，力争成为中国最好的智慧城市技术和解决方案提供方以及产学研一体化的典范。

其次，坚持数据和技术的开放合作。以开放的胸怀，为优秀的技术人才、团队及合作伙伴提供技术环境，在合作共享中实现共赢。

最后，积极参与全球的科技人才争夺。时下，我们目前的研发环境和研发实力，已经得到很多国际顶级科技人才的认可，也有越来越多的人才加入我们的团队。未来，我们还要坚持参与全球人才争夺，这是一个长期的过程。

四、全面推行全球化，站在全球视野参与竞争

时下的中国，是世界上第二大经济体，并且依然在保持着中高速的增长。在领先的新兴科技驱动下，中国的科技企业越来越多在扮演先锋角色融入到全球一体化格局中去。中国已经到了产生全球化公司的时候。既然时代已经到来，为什么不是我们？

技术服务是无界的，京东金融作为一家科技公司，从成立第一天起，愿景就是成为一家全球化的科技公司。所谓全球化，不是单纯的将业务拓至海外，而是要站在全球的视角看未来，用未来的视角定义现在，并以此作为战略出发点。

海外团队现在是播种期，蕴含着难以想象的机会。未来海外的团队肯定会走出一个又一个的CEO、团队带头人和专家。这个平台就在这里，你能看多远，决定你能走多远。

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