格局突变：腾讯“微保”上线后，BATJ保险江湖沉浮录

BATJ似乎是无孔不入的，保险行业的跑马圈地运动也是如火如荼。 
  
四年前，三马携手共同成立了有市值千亿的众安保险。如今举目四望，BATJ已经各自为阵，高举互联网保险大旗。 
  
借助自身优势，腾讯在互联网保险领域打的一手好牌。 
  
11月2日，腾讯“微医保”面世，此后，“微车保”也进入大众视野。腾讯“微保”董事长刘家明称，腾讯的技术可以输出给保险行业。 
  
其实，不光腾讯，BATJ都没闲着。而面对场景营销、流量变现的“软IP”BATJ，传统险企正在应变阵痛期内。平安的战略核心转向互联网金融，算是打响传统险企应变的第一枪。然而，更多传统的中小险企情况却不容乐观。面对互联网巨头大举压境，更多的传统中小险企，或因为资金能力，或因为技术原因还在预备去往去往互联网与金融科技的路上，真正成功付诸实践的屈指可数。  
  
传统险企的转型，脱颖而出者毕竟是少数，毕竟一将功成万骨枯。 
  
1、医险、车险先后上线 
  
10月11日，微民保险代理有限公司（下称“微保”）经保监会网站公示正式获得经营保险代理业务许可。资料显示，微保注册资本金高达2亿元，注册地为深圳市，惟一股东为深圳腾富博投资有限公司，而腾讯为其控股股东。 
  
11月2日，腾讯首个控股的保险平台———微保（微民保险代理有限公司）正式上线，与泰康保险集团旗下泰康在线合作的首款医疗保险“微医保”正式面世。 
  
腾讯为什么会选择医疗险第一批上线？主要原因是，“三马”共建的众安保险给予腾讯保险业务方面可复制经验。此外，医疗保险需求属于刚需，市场需求稳定。 
  
在销售模式上，与传统的保险业务相比，微医保依靠腾讯的流量入口，由泰康人寿提供产品，微医保自身仅作第三方中转平台，并向泰康人寿收取中介服务费。此外，微医保大玩社交营销和场景植入，微医保已经和微信运动打通，日运动步数如果达到8000步，就可以在微保上领取运动鼓励金。 
  
继腾讯微保联合泰康在线推出“微医保”之后，12月22日，微保正式在其公众号宣布，为了满足广大车主用户的刚需，微保正式开发呈现服务——微车保，用户点开微信钱包，在九宫格处点击“保险服务”，即可找到微车保服务。腾讯“微保”将接入更多的保险公司的车险数据，车主只要经过实名认证，进入到车险报价详情页，就可实现一键续保，简化流程的同时操作也实现用户友好。 
  
事实上，医险、车险只是腾讯的初步计划，在今年11月份，微保董事长兼首席执行官刘家明曾透露称，“微保要继续挖掘腾讯本身跟保险相关的一些场景和数据，补齐不同的险种，第一波开放的是医疗险，另外还会推出的就是车险，之后也会有出行险，会有一些虚拟场景相关的腾讯特有的一些保险产品。”由此可期，腾讯将上线更多的保险服务。 
  
2、BAT已杀入，京东在路上 
  
目前，BATJ四大互联网巨头纷纷入驻保险业务。零壹财经对目前BATJ保险业务市场进行了梳理。

阿里巴巴在保险领域早就轻车熟路。根据公开资料显示，阿里巴巴已投资和创办的公司有众安保险、国泰财险、信美相互、杭州保进保险代理四家企业。 
  
腾讯继2013年与阿里和平安共同创立众安保险后，近两年在加快保险业布局。腾讯控股此前已多次涉足互联网保险，除刚刚获批的微民保险代理外，腾讯控股持股10.42%的众安在线已于2017年9月28日登陆港交所；腾讯控股还持有英杰华人寿保险有限公司20%股权、和泰人寿15%股权，英杰华人寿与和泰人寿亦关注互联网保险领域。至此，腾讯已经相继拿下财险、经纪、寿险三张互联网保险牌照，完成产寿链接经纪销售的全方位布局。 
  
百度于2015年11月26日和安联保险、高瓴资本，发起成立名为“百安保险”的互联网保险公司。2017年9月，百度通过其全资子公司百度鹏寰资产管理(北京)有限公司入手一张保险经纪牌照——黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。 
  
除了全资入股，百度还将这家保险经纪公司的注册资本从1000万元直接增加到5000万元。而公司的法人代表张旭阳是百度副总裁，分管百度金融体系下理财和资产管理业务，百度真正是下了血本。 
  
2016年6月6日，苏宁联合卫宁健康等成立了金诚保险。京东也积极布局车险。 
  
BAT的积极布局与互联网保险的行业生态紧密相关。根据中国保险行业协会2017年发布的《中国互联网保险行业发展报告》显示，2016年中国互联网保险保费收入达到2299亿元，同比增长65亿元，同比增幅为3%，而此前的2015年保险同比增幅为160%，体量与增量的优势是互联网巨头积极布局的重要因素。中保协互联网分会会长任汇川表示，从全球保险业发展态势来看，传统保险公司、大型互联网公司、保险科技创业企业以及监管机构共同参与的，一个全新的保险科技生态系统正在形成。 
  
对于BAT来说，保险确实是一本万利的生意。常年的用户积累和数据积累，再加上，作为只负责销售而实际上不承担风险的流量中介，自身的经营成本与负担也较小。 
  
3、场景接入、流量变现，击中传统险企软肋了吗？ 
  
数据和用户无疑是互联网巨头的巨大优势，以此为基石，获取流量、流量变现是所有互联网平台的基本盈利模式。销售实物、导流、广告、金融都是流量变现的重要手段，而金融无疑又是其中可以将客户价值最大化利用的一种方式。这也正是近年来，阿里巴巴、百度、京东等互联网巨头大力布局互联网金融的根本原因所在，保险作为金融业的重要组成部分，自然不会被放过。 
  
基于海量用户的社交媒体营销、渠道营销的兴起，传统“内容为王”的时代逐渐往“渠道占有”的互联网新生态转变，消费者的客户行为已发生深刻改变。尽管新生的互联网保险在产品设计和运营方面刚刚起步，但是背靠着巨大的资源优势，这种劣势消失只是时间问题。在线方式已成为保险销售过程中越来越重要的渠道。基于此，互联网保险领域前景广阔，移动互联网正逐渐成为推动保险行业进一步发展的新抓手，互联网有望重塑保险行业格局。这对于自带流量的软IP们BATJ来说，无疑是巨大的优势。 
  
BAT入局必将给传统中介市场带来挤出效应，保险网销平台或将迎来重新洗牌。 
  
面对领地的一步步蚕食，传统险企在做什么？ 
  
平安可能是转型的翘楚，2017年，马明哲提出将平安打造为科技驱动型公司。在银行业，招行正在全力转型为金融科技银行。 
  
作为车险“三巨头”之一的太平洋产险，于2016年9月完成对美国互联网车险服务商Metromile5000万美元的投资。Metromile是2011年在美国旧金山成立的一家汽车保险机构，其按照里程收取保费的模式被视作车险定价的成功创新。 
  
而情况却不容乐观，更多的传统中小险企，或因为资金能力，或因为技术原因还在预备去往，或者正在去往互联网与金融科技的路上。 
  
转型之路，路有白骨，毕竟一将功成万骨枯。

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