新监管政策下 互金赋能实体经济存在哪些痛点

网贷之家讯 12月17日，网贷之家联合上海市互联网金融行业协会、江苏省互联网金融协会、广东互联网金融协会、浙江互联网金融联合会共同举办的《新周期·新普惠：2017 互联网金融行业高峰论坛——暨第六届中国网络借贷行业峰会》在上海浦东丽思卡尔顿酒店盛大举行。

峰会现场，嘉宾就“新周期下，互联网金融企业如何赋能实体经济？”这一议题展开了圆桌讨论。圆桌讨论由《第一财经日报》财经新闻中心主任苏蔓薏主持，著名财经评论人陈宇（笔名“江南愤青”）、点融CMO潘静、派生集团副总裁&你我金融董事长廖红梅、和信贷首席执行官周歆明，参与圆桌讨论。

点融CMO潘静：新一轮监管下 平台可以更加的规模化

点融专注在中小企业借贷已经有五年的时间，所做的是一个直接借贷的业务，即能够不让金融机构一层一层进行证券化、包装今儿一层层去转这个资产做不同的结构，能够直接促进出资人的资金进入到借款人当中。

在圆桌讨论环节，点融CMO潘静表示，互金平台发展的第一步是打造标准化的产品，在金融科技使运营成本降低之后，可以给借款人（利率）20%到30%的借贷选择。之后，可以开始提供个性化产品，从个人的借贷到供应链金融的借贷。

点融CMO潘静

潘静称，点融的平均借款利率在17%~18%左右，部分一些供应链金融借款利率在4.5%~5%左右，像MCA产品的借款利率是在12%左右，也有一些小企业主的借款利率在24%左右。

潘静认为，最新的网贷监管政策对点融而言是一个好事，平台可以更加的规模化。她认为，对点融而言，技术是最有利的抓手，能够帮助平台解决监管的要求，而满足监管的各项要求是这个行业能够安身立命之本。

至于当前互金服务于实体经济所存在的痛点，潘静表示，一方面在于消费者信心（消费者群体怎么看整改过程中的平台退出）；第二个在于平台自身是不是已经做好了准备（是否有足够的人去管理）；最后，在于行业价值观有没有随着金融科技行业的快速发展而成长。

派生集团副总裁、你我金融董事长廖红梅：政策对行业来说是利好

团贷网以服务于中小企业起家，已有将近五年多的发展历程，期间通过不断设计产品结构，尽可能多的服务更多的实体企业，涉足的产品业务类型包括抵押类贷款、供应链金融、消费类以及三农的服务等，主要服务于个体工商户、小工商群体。

在圆桌讨论环节，派生集团副总裁、你我金融董事长廖红梅表示，团贷网今年上半年的平均贷款金额在3.7万左右，贷款利率根据不同的产品设计不一样，综合利率在24%、36%以内，抵押类、供应链金融类的会低一些。另外，同一个客户群体或者同一类产品不同的客户群体也会有差异。

派生集团副总裁、你我金融董事长廖红梅

廖红梅指出，最新的政策出台对行业来说是好事。她表示，此前多年的无序竞争让网贷行业被负面所笼罩，在监管之后，有序的竞争开始，如何能够按照监管的要求、监管的方向去做好，会变成平台的核心。监管可能会对整个行业的发展带来一些阵痛期，但长远来看是一个利好。

廖红梅认为，当下互金服务实体经济，面临的困难主要体现在征信、金融基础设施方面。比如说支付体系，法律体系各个方面对这个行业的支持等。

在廖红梅看来，大数据、人工智能等几年发展起来的新兴事物，对于风控有一定的作用，有助于提高审批效率，未来在智能投顾、用户风险识别方面都能起到作用。

和信贷首席执行官周歆明：监管落地需考虑平台现金流问题

和信贷专注做消费信贷，同时有5%左右车辆抵押贷款。平台的平均贷款金额在8.8万左右，期限为36个月，在全国150个左右城市经营业务。

那么，到底消费信贷对于实体经济拉动效果怎么样呢？在圆桌讨论环节，和信贷首席执行官周歆明认为，只要借的款不是流到房地产、搞黄赌毒，也是对实体经济拉动了。此外，和信贷方面会在稳固基本盘的情况下，有限的探索供应链金融，但不会探索得那么快。

和信贷首席执行官周歆明

对于新一轮网贷监管政策，周歆明表示，整体而言，我们是欢迎监管的。在他看来，我们网贷监管是一个确定化的东西，无论是个人借款20万的要求，还是存管的要求，上市公司实现都没有难度。

在周歆明看来，当前比较大的困难在于“行为监管”方面，相比于运动式监管，监管层更应该加强行为监管。此外，强监管下，行业会有大量的平台退出，在退出的过程中，会不会有一些无序的现象，会不会带来一些社会的影响，这是需要考虑的。

此外，周歆明认为，在监管的落地过程中，在技术操作层面可能需要考虑平台的现金流问题。周歆明表示，当前行业确确实实存在收砍头息的现象，如果一刀切的话，可能会给平台的现金流带来风险。因此，监管层在规范的过程中，其实应该给行业一定的时间，逐渐的来转变。

至于技术能否满足风控，周歆明表示，技术对于风控的提升有一定用处，但也没有那么大用，只是提高了可视化、自动化。

“江南愤青”陈宇：网贷平台不太会大比例通过备案

另外，著名财经评论人陈宇（笔名“江南愤青”）也参与了此次圆桌讨论环节。陈宇表示，能够在真正赚钱的领域里面放贷款，这才叫赋能，但在过去几年，陈宇在实体领域没有看到特别赚钱的行业。

著名财经评论人陈宇（笔名“江南愤青”）

陈宇认为，在当前的互联网金融领域，监管不断进来、规则不断制定，很野蛮的打法会被清理出去。在他看来，目前留给互联网金融企业的机会，不是行业性的机会，而是个体性的机会，即：怎样让自己在规则允许的范围内把自己变好。未来，哪怕监管不进来，只要把底线划好，很多公司自然会出局。

陈宇判断，未来整个市场上能留下100家P2P公司已经很好了。同时，因为大量平台的退场，留下来的平台可腾挪的余地和空间就会变大，各方面能力就会变得很高。

他同时认为，明年3月份、6月份之后，网贷平台不太会大比例通过备案。而真正按照管理细则去备案的话，目前的P2P公司都不符合备案的规则，再加上各个地方对备案的家数都会有一个数量的限制，因此平台大比例退场是大概率事件。

他表示，技术对于提升平台风控没有那么有用。技术在风控领域里面的有效性，目前的极限值大概在8个点，即有风控的平台和没有风控的平台借款利率差了8个点（至少在现金贷领域存在这样的差异）。不过，陈宇同时也表示，相信任何一个企业想要成为一家知名的金融机构，要做一家负责任的机构，必须要做风控。

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