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现金贷“多头借贷”遭点名，信联能解决吗？

来源：麻袋理财研究院,
发表于: 2018-02-27 17:56:25
责任编辑: ningdi

日前，银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务》的通知，多头借贷与侵犯用户隐私、畸高利率、不当催收等一起被点名。

11月底，中国互金协会与8家个人征信机构一起决定成立市场化个人征信机构（简称“信联”），注册资本10亿元。

业内人士普遍认为，成立“信联”，实现行业信息共享，有利于解决“多头借贷”等问题。

麻袋理财研究院认为：“信联由中国互金协会发起成立，而中国互金协会很早就发起成立了信用信息共享平台，有望成为继央行征信中心之外中国第二大征信平台，但是，这条路任重而道远，面临着信息共享、如何盈利、利益分配、牌照获取等诸多挑战。”

信联之前的类似机构发展怎么样？

事实上，在信联之前，中国支付清算协会发起成立了“小微金融风险信息共享平台”（简称：风险信息共享平台），中国人民银行控股公司上海资信牵头上线了“网络金融征信系统”（英文简称：NFCS）。

其中，前者仅互联网金融机构就接入了100多家，包括京东金融、拍拍贷、红岭创投等。后者，截至2017年9月30日，累计签约机构1,079家，收录自然人3,580万人，其中有借贷记录的自然人1,492万人；累计借贷账户总数为6,544万笔，累计借贷金额5,412亿元，累计成功入库记录数9.1亿条。

但是，据业内人士透露：“不管是NFCS还是小微金融风险共享平台，虽然一定程度上规避借款人多头借贷，但是效果仍然比较有限。事实上，目前市场上众多消费金融平台都面临着借款人多头借贷而无法发现的问题。”

为什么NFCS和小微金融风险信息共享平台效果有限？

不管是NFCS，还是小微金融风险信息共享平台都对接入平台的申请单位有一定要求，比如后者要求申请成为会员的单位具有如下资质：

（一）有健全的组织机构、完善的风险管理措施和内部控制措施；

（二）有符合要求的技术设施，相关程序符合平台接口标准，并保证信息安全；

（三）高级管理人员中有从事过金融风险管理和信息技术行业的人员；

（四）没有出现过兑付危机或重大违规事件；

（五）协会认为需具备的其他条件。

在这些条件下，截止到2016年12月底，河南省仅一家平台接入小微金融风险信息共享平台，可想而知，成为小微金融风险信息共享平台会员有多难。

麻袋理财研究院认为：“为了尽可能提高接入个人借款信息质量，各大征信共享平台提高会员接入标准无可厚非。但是，这些征信共享平台主要目的是防止多头借贷，降低风险，而高标准恰恰起到相反作用。”

因为多头借贷经常发生在收入较低或者不稳定的借款人身上，而这群借款人在借呗、微粒贷等优质平台可能无法获取贷款，因此偏好低标准现金贷平台。而这类平台往往由于标准问题又无法接入到各大征信共享平台。这就导致大量多头借贷客户的借款信息无法上传到各大征信共享平台。因此，当平台通过查询各大征信共享平台无法发现申请人在部分现金贷平台的借款信息、逾期信息等，从而了解并防止多头借贷的作用不明显。

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那么，信联有没有解决这些多头借贷的潜力？

信联的最大单一股东是中国互金协会，该协会拥有众多互金会员，因此，在个人征信方面拥有独天得厚的优势。

据统计，截止到2017年10月底，中国互金协会拥有477个法人会员，几乎囊括了排名前100的网贷平台，以及包括腾讯、阿里、京东、百度等知名互联网公司在内的互金平台。

中国互金协会利用这些会员的资源发起设立了信用信息共享平台，供会员单位使用。该平台由数据采集和共享查询两大部分组成。其中数据采集由各大会员单位（不含银行）按月自主上传报送，信息包括借款客户姓名、证件类型、证件号码、业务发生机构、业务号、业务类型、业务种类、开户日期、到期日期、授信额度、业务发生日期、余额、当前逾期总额、本月还款状态。

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