消费金融快速发展 消费持续增长成经济发展主要推动力

　　作为拉动经济发展的“三驾马车”之一，消费的持续增长成为当前经济发展的主要推动力量。今年《政府工作报告》指出，积极扩大消费和促进有效投资，顺应居民需求新变化扩大消费，着眼调结构增加投资。

　　消费市场巨大的能量在过去不久的春节黄金周得到了释放。今年春节7天长假期间，全国零售和餐饮企业实现约9260亿元的销售额。

　　在令人惊喜的数字背后，是居民生活水平的提高与可支配收入的增加，从过去的不敢消费到敢消费、能消费，再到分期消费、大胆消费，在消费规模屡创新高的同时，消费质量也得到全面提升。

　　在消费内容、消费理念和消费模式全面升级下，消费金融在消费升级的浪潮中发挥了至关重要的作用。

　　近几年来，以持牌消费金融公司为代表的从事消费金融服务的机构、平台通过差异化的运营策略，在市场中寻求发展机会并发展壮大。从马上消费金融公司2018年春节期间的数据来看，共收到286376笔贷款申请，总贷款金额达到1.49亿元，平均单笔贷款金额约为4570元。

　　3C产品、家电、装修、教育、医美、旅游等应用场景的不断开拓，助推消费金融产品更加多样化，以准确、快速满足消费者真实需求，为其提供更多选择。

　　顺应消费市场互联网化、智能化的发展潮流，目前，银行系、产业系的各家消费金融机构、平台已开始积极向互联网化方向转型，提高消费金融服务的覆盖率、便利性与可得性。互联网消费金融异军突起，在各个细分消费场景迅速发展。艾瑞咨询发布的《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示，中国互联网消费金融放贷规模在2017年达到4.4万亿元，同比增长904%。

　　从P2P网贷平台的数据来看，根据网贷之家研究中心的不完全统计， P2P网贷行业2017年消费金融业务的成交量为2935.54亿元，占同期P2P网贷行业成交量的比例约为10.47%，较上年上升4.51个百分点。

　　事实上，在消费新时代下，互联网消费金融的快速发展有其必然性。一方面，借助互联网突破传统消费金融服务在时间与空间上的限制，弥补了传统金融服务渠道下沉深度、业务覆盖广度的不足；另一方面，从“大众创业、万众创新”的提出，到《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》鼓励消费金融创新服务模式等政策的出台，互联网消费金融的出现契合了国家相关政策，也迅速满足了居民对健康消费、安全消费、生态消费、服务消费等新消费热点的需求。

　　如今，互联网消费金融已进入“群雄逐鹿”时代，提高服务的场景化、个性化、便捷化，提升获客能力与风控能力是互联网消费金融平台所追求的核心竞争力。随着消费金融场景的复杂化与风险管理的精细化，未来互联网消费金融的技术特征将愈发凸显。

　　在风控能力的建设上，《2017年中国互联网消费金融行业报告》指出，消费金融客户个体差异和信用差异较大，在回收贷款的过程中存在较大的风险，在外部环境较难改变的情况下，从自身加强内部风险管理入手非常重要。

　　目前，多数互联网消费金融平台通过搭建风控系统实现了自动化、动态化的风控管理与风险监控，有效降低了这一环节较高的人工成本、审核成本。此外，大数据、图像识别、机器人、智能审批、语音识别、人脸识别等技术的应用也有助于平台全方面对客群进行区分与评分，精准判定不同客户群体的授信额度，同时对各类型的风险及时预警，提出有针对性的催收策略，保障客户的金融安全。

　　在获客能力的建设上，当前，互联网消费金融从申请、审核到放款基本实现了全流程的互联网化，获客能力的提升关键在于流量变现与场景布局。前者对于本身拥有流量渠道的平台来说，如电商平台、互联网平台等拥有显著优势，也是这些企业普遍采用的获客方式，通过渠道搭建可以直接为消费金融业务引流，付出的流量成本较低。而后者主动对某些消费场景进行布局，通过广告投放等场景营销方式有针对性地吸引该场景下的潜在消费者使用消费金融服务，这种方式的针对性强，能够筛选出目标客户群体，有助于进一步精确用户画像，提高信贷审核效率，降低业务风险。

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