消费信贷的命门：无场景不金融，重返线下“重资产运营”时代

[ 亿欧导读 ] 无场景不金融，通过“自营+渠道”的B2B2C模式在场景上建立护城河，场景趋于集中“车资产”和“房资产”，而线下运营团队是必然绕不开的环节。

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全国消费金融规模快速增长，新一代金融科技的加持下，消费信贷资产正在迎来持续爆发。2017年我国非住房类消费金融余额达到9.6万亿，消费贷款渗透率一举从2011年的不到10%猛增至26%。

相关机构预测，超2亿用户将支撑起在线消费借贷成长为数万亿规模市场。2016年用于消费用途的在线借贷余额规模约3270亿，2020年将增长至3.8万亿，而其中小额借贷为主要的借贷类型，2020年小贷余额预计增长至2.3万亿，同时，在线借贷用户从目前的7400万扩展至2.27亿。

而这一过程中，消费金融进一步走向场景化，如何发掘优质场景成为当下消费金融机构的命门所在。在近日清流Club举办的“2018清流场景与资产高峰论坛”上，小黑鱼科技联合创始人兼COO王豪指出，以成熟的美国市场为例，金融与消费场景紧密结合造就巨大商业成功，信用卡、汽车金融、教育贷款催生出American Express、Capital One、Ally Financial等八大上市公司。

招联消费金融联通业务部总经理陈海棠也指出，无场景不金融，做消费场景不能用纯金融思维，场景用户流量并非来自金融产品的转化，“联通场景有50%以上是通过非金融产品实现了成为招联的客户。”

无场景不金融：自营+渠道，在场景上建立护城河

“场景是科技金融企业金融服务的中心环节，我们用场景获客，转化金融需求，比起用简单的贷款广告获客，效率肯定不同。”小黑鱼科技联合创始人兼COO王豪充分肯定场景的价值。

目前，主流的持牌消费金融公司在自建消费场景同时，也以B2B2C的方式全面拓展渠道场景。陈海棠介绍，拓展和构建消费场景才能建立场景护城河，招联消费金融除了自建场景搭建线上渠道，同时充分利用好招商银行和中国两家母公司的线上渠道。此外，还与主流的大型互联网公司合作，90%的客户来自于线上。从而，实现了注册用户超过5000万，截至去年底授信用户1600万，贷款余额468亿。

在渠道拓展上，最为极致的案例是新网银行的“万能连接器”模式。“场景不一定只在消费的一刹那产生，他是持续不断形成的。”新网银行行长赵卫星向亿欧介绍，如今包括很多兴趣维度、风控维度、行为维度甚至手持移动终端陀螺仪的摆动频率，都是非常好的风控和商用场景。

因此，新网银行希望做场景方与资金方之间的连接器，“这个环节中，场景中客户的需求点其实不在信贷本身，而是在交易环节里面无缝衔接金融服务，而不是金融服务跳到交易环节之外去申请。新网银行采用平台化打法，服务普通C端用户的同时架起金融开放平台，金融科技链接各方合作伙伴。”

可以概括为B2B2C模式，中原消费金融柚卡事业部总经理谢容川认为，场景资源方+消费金融公司+客户的3方链条中，通过场景获客之后，下一步让客户进行场景消费，给客户提供更多场景就是提供服务。这种嵌入金融服务的过程，会促进消费升级，同时贷款用途也有了很好的规范。

车房资产，重返线下“重运营”时代

而随着消费信贷市场竞争加剧、线上流量红利开发殆尽，消费场景的下沉趋势近期正在形成。陈海棠介绍，虽然电商业务增速快，但目前70-80%的消费者依然在线下场景。

聚美优品金融事业部总经理詹俊表示，聚美优品目前不仅在其自营的电商场景中以白名单模式开展消金业务，未来其消金服务也会逐渐对外部开放。“目前聚美优品去年投资的共享充电宝平台街电日订单量达百万，聚美未来可以通过街电辐射到线下更多的消费场景，进入以“新零售”业态为依托从线上重新走到线下去的新一阶段。”

线下消费场景主要看怎样创新实现有效益的规模覆盖，用互联网化的运营模式去做线上线下场景，布局和构建线上线下的消费场景服务能力，最为集中的体现是“车资产”和“房资产”的脱颖而出。

链家旗下（去年3月从链家集团独立）的贝壳金控副总裁徐子悦介绍，在链家8000门店与15万经纪人保证了房源真实性的基础之上，以金融来赋能就是对入驻服务商的运营能力、财务风险、经营风险做综合评估。

在车资产赛道，美利金融副总裁乔木认为，二手车交易5-10年内难以全部线上化，线下仍是各大平台服务用户的核心阵地，以金融服务赋能车商，是目前也是未来最容易取胜的方式。而且，我国新车的保有量和二手车交流量都还有很大的提升空间，是一个交易量和渗透率双增长的赛道。

趣店集团高级副总裁、大白汽车负责人许龙提到，趣店之所以布局大白汽车，选择汽车消费场景，是因为汽车行业是一个还未完全被电商攻克的传统市场，传统汽车市场面临新车业务增速减慢、三四线城市渠道下沉难等问题，给汽车新零售带来了新的机遇。

而新车市场的主流玩家是主机厂金融和银行，二手车金融市场又是一个链条更长、重运营、重风控的市场——而线下运营团队是必然绕不开的环节。

国美消费金融CRO曹强表示，突破场景风险难题，就需要对前端人员进行大量培训来提高其风险意识，对门店周边环境设立巡查、稽核机制，“从场景、门店、员工到申请个人和团伙，所有不同方向的风险都要防范。” 

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