百万亿零售金融市场众生相：金融科技地位几何

　　和讯网消息 国内发展迅速的金融科技正倒逼着银行等传统金融机构转型，在零售金融业务方面尤为明显。

　　以蚂蚁金服、腾讯理财通、京东金融为代表的新金融，他们带来的快捷支付、小额快速贷款、信用分期、多品种理财以及强大的消费场景，瞬间掌握了网络流量入口的话语权。

　　以银行为代表的传统金融机构迎头追赶，也投入了大量财力物力人力，短期却难言回报。

　　银行零售业务分化

　　从时间线上来看，近年来我国股份行和国有行在零售业务方面占比还在逐年上升，城商行和农商行占比还在下降。

　　从所有可查数据来看，我国银行中零售利润占比最高的是招商银行，其次是邮储银行、建设银行，重庆银行在城商行中异军突起，成为零售利润占总利润最高的城商行，其次哈尔滨银行、宁波银行排名也在前列，九台农商行是零售利润占总利润最高的农商行。

　　值得注意的是，在金融科技的影响下，零售金融已经从纯线下，发展为线上到线下一体，从单一存贷服务，升级到为居民提供随时随地的“一揽子”场景金融解决方案。

　　比如从公司发工资开始，钱从公司到了自己个人账户，居民可以通过这个基本储蓄账户在银行购买理财、保险、基金等金融产品，同时也在买房、买车的时候向银行申请贷款，日常消费用到银行的信用卡，这是一个完整的闭环。

　　银行开始在产品维度和软硬件设施上大量投入，试图将任何一项业务的操作流程都简单化、快速化，手机银行及网点柜台机都升级换代，更加智能，致力于提升客户使用满意度；与保险、基金、资管公司合作提供更全面的投融资品类供客户挑选；与航空、医疗、教育、餐饮等产业合作为客户带来更多权益。

　　京东金融和蚂蚁金服与银行合作对比

　　努力改变和尝试后，银行虽然取得了不小突破，但却未能达到自己的预期目标，客户转换率尚不如人意。

　　根据中国人民银行的统计，2017年11月我国住户存款64.4万亿，住户贷款40.2万亿，并且分别保持平均月度同比增长率9.4%和21.7%的增速。因此，中国零售银行市场十分广阔。

　　为了拓展更大市场，银行开始与原本的竞争者金融科技公司展开一系列合作，这一现象在2017年格外明显。

　　以京东金融和蚂蚁金服为例。

2017年京东金融与银行合作情况

2017年蚂蚁金服与银行合作情况

　　从上图可以看出，虽然京东金融和蚂蚁金服都定位于金融科技企业，致力于为银行等金融机构赋能，不过，二者与银行合作的风格还是有一定差异的，京东金融更为积极，与银行签约更为频繁，合作也更为深入。

　　蚂蚁金服与股份行合作居多，而京东金融的合作对象更为广泛，覆盖了国有大行、股份制银行、城商行及农商行。

　　从合作形式来看，最为常见的是发行联名信用卡，持卡客户可以享受双方的权益场景。更深一层的合作形式为金融科技公司为银行输出技术，如客户画像、用户标签、风控模型。

　　当前合作融合最为深入的，当属京东金融与工商银行共同建设打造工银小白数字银行这一创新模式。

　　据悉，银行一向采用的是传统的坐商模式，客户要得到金融服务都得围绕着银行网点或银行APP去操作， 而工银小白将服务的中心从银行转向了客户。工银小白将工行的某些特定业务和产品解耦出来，直接推送到用户产生金融需求的场景里。通过服务与场景的无界连接，增加用户黏性和交互频次，将“以金融机构”为中心的服务提供模式转变成“以用户为中心”模式。这样，用户不用花大块的时间专门到银行去办业务，也不用退出场景，专门打开银行的app，可以随手取用银行的服务和产品。

　　总体来看，大中型银行与金融科技合作，看重的是品牌效应及技术能力，而对于小型银行，丰富金融品类也是重点诉求。

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