加码金融科技 中小银行深挖传统存贷

　　本报记者 张漫游 北京报道

　　随着中国人民银行MPA考核体系以及对同业、非标等业务监管新规出台，商业银行业务回归本源。

　　在此背景下，截至2017年12月末，全年人民币贷款增加13.53万亿元，贷款余额达到人民币120.13万亿元，同比增长12.7%，增速分别比上月末和上年同期低0.6个和0.8个百分点；人民币存款增加13.51万亿元，同比少增人民币1.36万亿元，人民币存款余额达到164.1万亿元，同比增长9%，增速分别比上月末和上年同期低0.6个和2个百分点。

　　“近来，同业存单业务逐渐被纳入监管考核，对于中小银行而言，过去依赖同业存单增加负债规模的形式难以为继，需要重新调整资产负债结构。”某城商行高管告诉《中国经营报》记者，这种转型并不容易，中小银行需要重新寻找增加负债的方式。

　　由于客户获取金融服务的渠道发生转变，于是传统银行纷纷借力金融科技，尝试夯实负债基础。

　　以3月22日晚间公布年报的郑州银行为例，截至2017年12月31日，郑州银行资产总额4358.28亿元，较上年末增长696.80亿元，增幅19.03%；净利润43.34亿元，较上年末增长2.89亿元，增幅7.14%；郑州银行资产规模扩增至4358.28亿元，存款余额2554.07亿元，贷款余额1244.56亿元。

　　年报显示，郑州银行部分网点推出了指静脉存取款、面部识别开户、“银铁通”取火车票等功能。所谓指静脉存取款，即为利用手指静脉识别技术存取款的机器。据了解，郑州银行指静脉取款ATM机覆盖率已经达到了60%。

　　某中小银行财富管理部负责人告诉记者，金融科技对零售业务再造的力度是非常大的，金融科技可以对零售业务的全流程各个环节进行改造。不过，他提示道，对于中小银行来讲，有两方面短板尤其需要重塑，其一是基于大数据的精准营销能力以及风险控制能力，其二是基于线上线下融合的全渠道服务能力。

　　在贷款方面，从近期公布年报的银行情况可以看出，中小银行纷纷发力小微企业，瞄准“长尾客户群”。

　　以郑州银行为例，数据显示，在小微金融方面，郑州银行利用数据化发展业务，搭建小微业务专属资产运营管理平台，实行前中后台一体化作业；将授信审批与放款审查环节合并，推行标准化、自动化、差异化审批等服务；在线供应链业务、旅游贷和车位贷陆续落地使得小微的产品体系进一步丰富，郑州银行还与腾讯、国美等互联网巨头企业合作，推出了诸多互联网产品。数据显示，截至2017年末，郑州银行小微贷款余额685亿元，较年初新增达95亿元，增幅16%；小微企业贷款数为35251户，同比增加15576户，小微申贷获得率为93.68%，同比增长2.08%。

　　某城商行高管告诉记者，虽然中小银行应该定位于服务中小微企业，但依然需要政策给予推动和支持。

　　值得注意的是，为了推动银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展，着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题，3月19日，原中国银监会印发《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》。

　　为进一步引导银行业聚焦薄弱环节、下沉服务重心，《通知》在继续监测“三个不低于”、确保小微企业信贷总量稳步扩大的基础上，重点针对单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款，提出“两增两控”的新目标。“两增”即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本，突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。

　　《通知》同时从完善机构体系、提升服务效率、改进贷款支付、落实尽职免责、盘活信贷资源、主动开展信息披露等方面提出具体要求，强调商业银行回归本源、专注主业，用好用足激励政策，实现银行业小微企业金融服务从“量”的扩大转向质量、效率、动力的变革。

　　原银监会公布的数据显示，截至2017年末，全国小微企业贷款余额30.74万亿元，同比增速15.14%，比各项贷款平均增速高2.67个百分点。截至2017年12月末，全国涉农贷款余额30.95万亿元，同比增长9.64%，占各项贷款的24.84%；发放扶贫小额信贷余额2496.96亿元，支持建档立卡607.44万户。

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