商业银行的金融科技野心

　　“近些年来传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了”，不久前建设银行“掌门人”田国立曾在2017年度业绩发布会上笑谈道。而如今，老银行的正面反击如约而至。4月18日，中国建设银行旗下全资金融科技公司建信金融科技有限责任公司（以下简称“建信金融科技”） 在上海揭牌，这也是国有银行首家全资金融科技公司。在分析人士看来，科技在银行领域的重要性逐渐显现，而如今面对新金融机构以及股份制银行在金融科技领域逐渐领跑，国有银行的改革势在必行。

　　成立子公司单独运营

　　继“无人网点”、“刷脸支付”、“无感支付停车场”等新技术赚足市场眼球后，建行又一次在金融科技方面展开行动，成立国有银行系首家金融科技公司建信金融科技。

　　据了解，建信金融科技注册资本16亿元，注册地为上海自贸区，由建银国际（控股）有限公司通过旗下全资公司全资持股，法定代表人由建设银行副行长庞秀生担任，建行信息技术管理部总经理朱玉红则担任副董事长。创立初期，建设银行将原总行直属7个开发中心与一个研发中心近3000名员工划转至建信金融科技，主要服务于建行集团、各子公司和合作伙伴，并提供科技输出等外延性服务。

　　值得一提的是，虽然建信金融科技为国有银行首家金融科技子公司，但并非为整个银行业的首家，此前不少股份制银行在金融科技方面走在了最前沿。比如，兴业银行曾在2015年11月与高伟达软件公司、深圳市金证科技公司、福建新大陆云商共同出资成立兴业数字金融服务（上海）股份有限公司为中小银行提供金融技术的输出。招商银行则在2016年2月成立全资子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司，作为招商银行科技输出的窗口。此外，平安旗下的上海壹账通金融科技有限公司成立于2015年，定位于为中小金融机构提供金融科技服务支持。

　　不过，从多家银行发展路径可以看出，以子公司的形式发力金融科技成为业界惯例。在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，金融与科技，在业务层面不断融合、难分彼此，但从运营和管理层面看，一个侧重风控与稳健，一个侧重创新与发展，基因上是有较大差异的。相比于银行内部的一个部门或事业部，将科技部门拆分为独立的公司，在经营模式和激励机制上可以更多地向科技公司靠拢，提高运营效率，反过来更好地服务银行的金融科技转型。

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，金融科技业务独立出来后，不仅可以满足本行持续不断的金融科技迭代创新的需要，也可以给一些小银行做技术输出。从目前发展现状看，国有银行在技术输出以及产品输出能力上暂时不如股份制银行。

　　而建行为了应对新金融机构的激烈竞争，在总行层面启动金融科技战略，制定了科技体制改革方案。建行信息技术管理部总经理兼建信金融科技副董事长朱玉红介绍，这个改革方案实际上是对建行现行治理结构一个大的结构性优化，该公司的成立是此次整体改革的重要举措。

　　与新金融的追逐与互补

　　银行系的金融科技公司在对外输出业务方面也成为了一大看点。朱玉红表示，建行的业务战略是随着市场和经济情况而调整，将来要更多地让业务走出去，科技也将由服务银行内部，走出去服务合作伙伴。

　　而面对蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等新金融机构，朱玉红认为，要补短板，谋求合作共赢。

　　曾刚则指出，蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等新金融机构在场景、客户流量以及金融云方面有着先天优势。而银行系的金融科技公司对银行本身情况较为了解，也比较符合银行监管的要求，在核心系统技术输出方面占有明显的优势。在他看来，扩大业务能力和风控能力均十分重要，两者并行不悖，都有广阔的空间。

　　薛洪言表示，从数据、场景、业务产品等资源禀赋上看，传统金融机构与互金巨头各有所长，完全可以错位竞争、互补发展。同时，从全行业范围看，科技赋能金融刚刚起步，科技赋能其他产业的过程也刚刚开始，远未到切蛋糕的时候，共同做大市场蛋糕才是头等大事。所以，在可预见的未来，银行成立金融科技公司都不会改变双方合作大于竞争的整体行业格局。

　　银行业务量逐渐转线上

　　从整个银行业来看，随着金融科技的不断发展，未来银行业格局将发生较大的变化。特别是随着“无人网点”、“刷脸支付”等新技术的更新迭代，银行业务量也有望逐渐转向线上。

　　数据显示，银行业务离柜率越来越高。根据中国银行业协会发布的数据，2017年银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率87.58%。

　　人员配比上，银行也逐渐加大了对科技人员的投入，减少了柜面人员的占比。以建行为例，2017年末建行共有员工35.26万人，其中营业网点与综合柜员的占比为51.8%，信息技术人员的占比为8.21%。而在2016年末时，建行营业网点与综合柜员人数的占比为52.39%，信息技术人员占比为7.81%。

　　不过，在业内人士看来，即使新技术发展再快，线下网点也难以被取代。薛洪言表示，特定金融业务的复杂性及金融产品的整体风控要求，都决定了线下渠道有其不可替代的价值。从当前行业格局看，线下网点既是部分银行转型的包袱，也是一些银行转型的差异化特色和优势，重点是如何用好线下渠道资源。从趋势上看，线下渠道的业务量占比可能有一个不断收缩的过程，但会在一个比例上稳定下来，不会完全消失。

　　曾刚则认为，未来银行更多的业务量会切到线上进行，而线下网点的作用和功能和目前会有很大的不同。这对银行有利有弊，不利点在于转入线上后，银行需要强大的线上运行能力、线上获客能力以及线上服务能力，这些对银行App的开发提出挑战。此外，原来银行的核心优势在于线下渠道，而存量的网点如何转型，如何逐步降低成本也是银行需要面对的挑战。有利面则在于长久以来，物理网点是银行最主要的成本，如果渠道转到网上，银行线下运营成本会有效降低，并且可以扩大覆盖范围。

　　在薛洪言看来，站在用户的角度看，银行业务科技化演进的方向应该是服务便捷化，便捷到一定程度便是无感化，银行产品成功地融入用户的各类生活场景，用户感知不到银行服务的存在，此时的银行，更应该像一家科技公司，而不是一家普遍意义上的银行。

　　北京商报记者 岳品瑜/文 代小杰/制表

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