金融科技为保险业转型发展持续赋能

　随着“余额宝”“微信支付”“相互保”的出现，人们已经意识到，自己的消费行为已经被互联网科技公司彻底改变了。金融科技正在重塑金融服务消费者的路径，提高服务体验。传统金融机构的科技升级已经不是做与不做，而是速度与成效的问题。

　　“从竞争到合作，从对抗到拥抱，金融科技与传统金融机构在新时代的浪潮之下，逐渐达成‘和解’，力求共同进步。”中国人民银行科技司司长李伟在日前举办的金融科技创新大会Money20/20首届中国峰会上表示，新形势下，金融业转型升级是适应生产力发展规律的必然要求，金融科技创新运用机器学习、海量数据处理、智能合约等技术，引领全方位的变革，推动交易流程不断优化，服务群体持续扩展，资金融通成本进一步降低，不断增强金融机构核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。

　　如今，人工智能、区块链、云计算、大数据等新科技的不断涌现，不仅带来了保险行业在运营生态、高质量发展等方面的全面变革，也推动整个行业基础设施的建设和共享，助力保险实现普惠。特别是，保险科技涉及产品、市场、渠道、定价、核保及理赔等整个保险价值链，将最终构筑“新保险”的完整体系和运营生态。

　　众安保险CEO陈劲也表示：“保险科技已行至中段，保险与科技将进一步融合。科技不仅重塑保险行业技术服务标准，更从基础设施层支持行业升级转型，在拓展保险保障职能、增强行业风险管理的核心能力的同时，引领行业朝着科技化、智能化、现代化的方向发展。”

　　金融科技促生“新保险”体系

　　目前，整个保险业都处在向更高质量发展的转型升级期，互联网保险业也不例外。人工智能、云计算、大数据等互联网技术的运用正在重构保险行业的成本和风险管理，互联网保险市场规模因此而迅速扩大。同时，众安在线、泰康在线等互联网保险公司快速发展，再加上互联网巨头纷纷布局保险业，这都预示着中国互联网保险市场的爆发潜力。

　　随着今年7月银保监会批复同意安联财险中国的增资方案，京东认购新增注册资本达4.83亿元，持股比例达到30%，成为第二大股东。至此，BATJ四大互联网巨头均成功实现对保险业的深入布局。流量巨头们显然认识到：“整个保险市场的生态正在发生改变，先行者或将优先受益，并借流量等优势重塑行业格局”的道理。

　　前不久，众安金融科技研究院联合毕马威中国在发布的《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》报告中指出，以云计算、大数据、物联网、人工智能以及区块链为代表的保险科技，正在成为构建全新保险业态的重要基础设施。源于互联网保险的保险科技已成为保险业重要的基础设施，促生构筑了一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”体系。

　　毕马威中国保险业主管合伙人李乐文对《金融时报》记者表示，新科技的不断涌现，赋予了保险行业更为广泛而深刻的内涵，同时也开启了保险行业的全面变革。保险科技重塑保险行业的运营生态，并且涉及了产品、市场、渠道、定价、核保及理赔等整个保险价值链，将最终构筑“新保险”的完整体系和运营生态。

　　针对“新保险”体系倡导，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，这需要重构思维理念、商业模式、经营环境以及监管视界。在思维理念方面，“新保险”意味着更丰富的功能、更人性的体验以及更强大的生态；在商业模式方面，“新保险”要求市场要素科技化，保险与科技的深度融合；客户体验一体化，金融与服务的深度融合；跨界连接生态化，保险跨行业的深度融合；保险科技人文化，线上与线下深度融合。在经营环境方面，“新保险”意味着市场演变与技术升级带来需求的叠加释放，生态扩容与格局变化引发竞争的形势加剧，发展机遇与时代挑战亟需深刻变革。在监管视界方面，“新保险”要求金融机构提高风险管理能力和应对突发事件的能力，防范信息技术风险和系统风险等新型风险。同时，为保障金融创新健康发展，防范金融科技风险，应将完善金融科技监管作为金融监管改革的重要组成部分。

　　正视保险科技的“双刃剑”特性

　　如今，金融科技与传统金融业之间的关联词更多的被赋予了“挑战”“颠覆”“变革”“取代”等涵义。

　　10月16日，支付宝的“相互保”刷屏，再次刷新了人们对于相互保险的认识。“2天破百万，7天破千万”的用户数彰显出该产品极高的关注度。紧随其后，11月13日，“京东互保”也开始在京东上线测试，尽管在两天之后暂时下架，但京东方面表示将进行用户体验升级后，再择期推出。两大电商巨头竞相推出相互保产品，或许都是看中了这种产品的创新商业模式和发展前景。

　　归根到底，大数据的支撑为“相互保”们带来了创新机会，同时也为用户带来了全新的场景体验。

　　中国保险业协会发布的《2018年中国互联网财产险用户调研报告》指出，对于行业理赔和增值服务的提升空间，互联网保险的优势更加凸显，未来理赔和增值服务将成为险企争夺市场的关键要素。最重要的一点是，保险公司需充分发展金融科技提升理赔速度和理赔体验，这将成为未来保险公司争夺市场的关键要素。

　　“真正的保险科技不是为了解决‘零打碎敲’的功能，而是可以带动行业转型升级。”业内人士坦言，近年来，众多新“物种”涌现，诸多银行、险企成立金融科技子公司，这其中也有互联网公司的技术支持。

　　朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示，在一些大量的保险场景应用中，目前其实还属于互联网保险发展的初级阶段。尽管如“双十一”出现了大量的创新场景保险，人们认为这对于市场是一个增量，但这毕竟还十分有限，而且从2017年互联网保险的保费规模来看也可寻出答案。实际上，保险是一个庞大的存量市场，这需要依靠科技运用去提升效率，实现真正的增量。所以发展的第三个阶段，是科技对于保险业的全面赋能。

　　他同时表示，保险科技创新一方面促进了新型保险服务的诞生，提高了保险的普惠水平，拓展了保险的深度和密度，另一方面则可能会增加潜在风险的隐蔽性和传染性。如何对行业的发展进行有效的知识更新，加强对新模式的研判和预判，利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，是今后保险行业发展过程中亟待深入探讨的问题。实践证明，健全高效的监管是市场健康有序发展的重要前提。要不断加强和完善监管，守住不发生系统性风险的底线，更好地维护金融市场的稳定，充分发挥保险保障功能。同时，要支持鼓励创新，为保险新业态的发展营造良好环境。

　　传统金融业积极拥抱科技实现赋能

　　近年来，所有金融机构都已经意识到，科技赋能是一个重要方向。金融科技正在重塑金融服务消费者的路径、提高服务体验，传统金融机构的科技升级已迫在眉睫。

　　可以看到，已经迈入第四个十年开局的中国平安正在悄然发生变化：越来越不像一家金融集团，而越来越像一家科技公司；已从经营风格最保守的金融保险行业，走向了时代最前沿的科技行业。

　　过去十年，中国平安共投入70亿美元用于科研投入。科技发展对于中国平安“金融+生态”战略的执行至关重要。通过将人工智能、区块链和云计算等核心技术深度应用于金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务及智慧城市服务五大生态圈中，可实现与客户全方位无缝接触，为涵盖数百个城市及数以百万计的业态提供服务。

　　前不久，中国平安在投资者开放日上宣布，集团将每年营业收入的1%用于金融科技及医疗科技的研发。预计未来十年的投入将达150亿美元。

　　“保险业正在拥抱保险科技带来的机遇，创新将进一步促进传统保险公司的运营，提升效率。”泰康保险集团总裁刘经纶表示，保险科技将作为重要的基础设施持续赋能，优化保险业务的流程，提升保险产品的性价比，强化多元化服务水平，促进保险行业转型升级。在构建一个更高效、更兼容、更平稳的保险业生态体系的过程中，也应该充分认识到保险科技所带来的新挑战，如：数据挖掘能力、信息安全水平以及技术人才等。同时，监管科技也在迅速兴起，保险公司应增加与监管科技公司的合作，以更加有效地应对监管问题。

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