深耕消费金融　银行须借金融科技“东风”

　　当前，我国正进行新一轮消费升级，在此背景下，商业银行在多个层面发力，持续深耕消费金融领域，但同时也遇到不少难点。专家认为，银行需借力金融科技，才能进一步提升消费金融服务质效。

　　数据维度十分重要

　　近年来，国内商业银行积极布局消费金融领域，不仅纷纷成立零售银行、信用卡中心和银行系消费金融子公司，而且推出各种消费类贷款和信用卡业务。但在此过程中，银行遇到不少问题，如消费场景单一(不像大型第三方支付平台，能深入衣食住行各个方面)、业务之间有冲突(例如一笔小额贷款，消费者既可申请“消费贷”，又可选择刷信用卡)，以及相比第三方支付平台，银行的数据维度不足(只有大额数据，很难进一步细化)等。

　　面对这些问题，银行该如何突破？对此，中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟表示，银行应基于自身的比较竞争优势，开展消费金融业务。“银行的最大优势在于有庞大的个人和企业客户群体、可靠且相对低成本的资金来源、强大的金融科技实力，以及优质的战略合作方。另外，银行开展消费金融业务的积极性较高，今年前三季度GDP增速相比去年同期处于下降趋势，消费对GDP的贡献度接近80％，银行对公信贷业务增长相对乏力，而消费金融资本占用少、收益高，较符合银行业务转型提质的发展方向。”

　　针对消费场景单一，甄新伟对《上海金融报》记者表示:“消费场景是开展消费金融业务的重要依托载体。为解决消费场景覆盖率与渗透率问题，一些银行主动开展‘引入式’的消费金融业务，如自建电子商城，专门针对某类消费群体深度研发消费金融产品。同时，一些银行广泛寻求外部合作，如与拥有大量个人客户的大型企业、各类电商、平台服务机构以及各类支付机构合作，开展‘嵌入式’的消费金融业务。”

　　“无论拓展场景，还是为消费者提供产品或服务，银行都应从客户需求出发。”花旗银行中国个人银行客户发展规划总监容兰芳在接受《上海金融报》记者采访时表示，“拿花旗来说，从产品设计、开发，到市场营销和客服，我们都以客户需求为导向。”

　　针对“消费贷”和信用卡业务之间的冲突问题，中国银行国际金融研究所研究员高玉伟告诉《上海金融报》记者，“几乎每家银行都会推出具有自身特色的小额贷款，很多直接在手机银行上贷出，这其实是一种信用贷，起应急消费之用，申请审批效率很高。某种程度上，这确实与信用卡之间存在相互竞争和替代的关系。具体如何选择，要看消费者的需求。”

　　甄新伟表示:“不少银行通过零售银行、信用卡中心和银行系消费金融子公司深耕消费金融，虽然各种业务在某种程度上存在冲突，但并不构成银行开展消费金融业务的主要矛盾。一方面，银行可以通过加强消费金融产品和服务的统筹管理，减少不同业务之间的冲突；另一方面，银行可借助科技平台，通过客户共享、业务分润(即分享利益)、双边记账等方式，加强消费金融相关条线或业务单元之间的利益平衡，提升两者的协同效率，增强聚合力。”

　　“数据维度是银行采用金融科技服务消费者时，需要面对的关键性问题。”甄新伟进一步表示，“数据维度越丰富，银行就可以更科学地对客户‘画像’，更有效识别客户风险特征。要增加银行的数据维度，一种方式是‘由内向外’，即银行以个人客户及其账户为出发点，采集客户在衣食住行等方面更加广泛的应用场景信息。另一种方式是‘由外向内’，即银行围绕客户在生活、工作、学习等各方面的应用场景，加强与外部伙伴或渠道合作，实现相关数据信息采集，从中提炼评判客户的有价值信息。当然，银行要注意保护客户的个人隐私。”

　　甄新伟指出，“银行提供个人消费金融服务，应更加综合化、科技化、伙伴化。从功能角度看，应尽可能满足消费者，以便掌握更多消费者信息；从效率角度看，应持续提升大数据、云计算、人工智能等金融科技的运用水平，增强服务消费者的综合科技实力，并更多依托科技手段或平台，提升服务效率；从渠道角度看，应更多与外部机构开展合作，在防控风险的前提下，尽可能多地掌握个人客户的消费行为等信息。”

　　信贷“白户”难题可破

　　值得一提的是，有一类名为信贷“白户”的消费者，因缺乏消费的历史信用数据，对银行来说风险较高。那么，在发力消费金融的过程中，面对信贷“白户”，银行该如何做好风控？

　　高玉伟认为，对信贷“白户”做好风控有一定难度，但大数据技术的进步，为银行解决这个问题提供了便利。
　　甄新伟表示，面对信贷“白户”，银行应做好三个方面工作。一是增加数据维度，持续优化信用审批模型，加强准入管理。“针对信贷‘白户’，银行可积极与第三方合作，多维度采集有助于客户信用评估的信息，注意积累信贷‘白户’的群体风险特征，优化信用审批模型，提升对此类消费者的风险识别能力，实现积极准入管理。”二是切实做好贷中管理，发现潜在风险及时预警。“批准信贷‘白户’的信贷申请后，银行要对资金用途、消费活动等加强监控，并重点关注其后续消费行为，一旦发现较大潜在风险，应及时预警，采取降低或取消额度、要求提前还款等方式缩小风险敞口。”三是加强信贷“白户”的风险警示教育。“信贷‘白户’往往对信用记录价值的认识不充分，对消费信贷违约带来的负面效应不够重视。为此，银行应通过多渠道、多方式，加强对这类消费者的金融教育，提高其信用意识，降低主观恶意违约意愿。”

　　需补金融科技“短板”

　　下一步，银行应如何调整自身，更好地提供消费金融服务？

　　高玉伟认为，从大方向看，银行首先要在金融科技方面“补短板”。“相比阿里巴巴、腾讯这样的大型互联网公司，传统银行在金融科技领域相对落后，尤其在大数据和网络支付方面更是如此。后续银行应在这方面发力，而且可能要有别于现在的模式。此前，国有四大商业银行和百度、腾讯等互联网巨头分别开展合作，已进行了一两年时间。但目前来看成效不如预期。所以，如何利用最新的金融科技技术，进一步提升消费金融服务质效，是银行下一步要面对的问题。”

　　容兰芳认为，商业银行应密切观察金融科技的最新发展趋势，创造更好的客户体验。“在建设领先的数字化银行过程中，我认为应从产品和服务设计、客户反馈、质量和流程管控，以及投诉管理四个关键环节着手，不仅要做好业务，还要做好消费者保护工作。”

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