成少勇：消费金融既是市场也是痛点

和讯网消息 “2017第十三届北京国际金融博览会”于2018年1月25日-1月28日在北京举办，在26日举行的“2017中国金融年度论坛”上，小赢科技总裁成少勇出席并演讲。

　　成少勇表示，此前中国的消费信贷的结构很奇怪，我们是一个以房贷为主的，房产抵押按揭为主的消费信贷格局，这个格局下产生的问题实际上信用贷款消费不足。成少勇进一步指出，现在中国的消费金融、小微企业金融既是很大的一个市场，又是个很大的难点和痛点。

　　以下为演讲实：

　　成少勇：大家早上好！简单自我介绍一下，我叫成少勇，我做了20年消费金融，一直在大银行里面，最早在美国的capital1，现在已经是一个大金融公司了，后来到了汇丰看亚太区的消费金融，后来做总行零售部的副总经理，我20年一直在做消费金融，最近我到了金融科技公司。因为我确实看到了科技可以大大地改变金融，促进社会的发展。

　　我们其实现在很明白，在中国这段时间的经济发展很好很大的原因是消费经济的转型相对是比较成功的，已经快接近60%了。这一块是我们未来经济增长的主要动力，这是毫无疑问的，但是同时我们跟发达国家比，中国消费市场的潜力还是巨大的，相对来讲我们结构上消费经济还有增长的空间，我们人多，这是非常重要的一个因素。

　　我当时在美国做消费金融，在亚洲看和回到大陆来看的情况，我们消费金融远远落后于发达国家，也远远落后于发展中国家，这是非常奇怪的事情，不管是落后于台湾、韩国、日本，还落后于马来西亚。各种原因，从资产来讲这是一个几万亿的市场，从理财端来讲，很多人的理财长期赶不上通货膨胀，这是一个长期存在的问题。这个问题我觉得是可以通过金融科技的方法，是一个解决方案之一。

　　我们消费信贷的结构也很奇怪的就是我们是一个以房贷为主的，房产抵押按揭为主的消费信贷格局。这个格局下产生的问题实际上信用贷款消费不足，最终我认为这一切的情况大家有共识，不管政府、媒体、学术界，我们中国的消费金融、小微企业金融是个难点和痛点，既是很大的一个市场，又是个很大的难点和痛点。

　　我认为在金融科技能够解决问题，它是个答案之一，这个市场太大也不是金融科技一个能解决的，但是金融科技肯定能解决一部分问题的。最终最根本的原因是两个，一个是移动端的金融服务，一个是新型的风控和数据。移动端的金融服务，我们觉得首先这一块我们要感谢智能手机出现，智能手机的出现使得对客户的接触变得非常地容易，传统金融通过铺网点的模式显然就比较跟不上时代的发展了。

　　我2004、2006年在汇丰工作的时候，是国有大型银行在香港上市的时期，那时候中国的银行刚刚从技术性破产回过头来，我有多少多少网点，以这个理由来吸引资本市场的，现在这个理由已经不成立了，因为大家都在移动端去了。所以移动端的金融服务毫无疑问是金融科技要引领的方向。

　　第二，新型的风控技术和数据，新型的风控技术和数据现在的数据是越来越多，数据计算能力是越来越强。我在美国做的时候根本就是不可想象，今天在这方面中国其实非常领先的，不管数据还是数据处理能力。这些东西一定会给零售的风控提供很多很多解决的方案，关键是你如何用它的问题，所以这是一个大的环境。

　　我介绍一下我们小赢科技，我们有很多业务，其中有一块在资金端叫小赢理财，给中产阶级立功一个非常安全的、放心的相对来讲高收益的理财，这里我们引用了保险，既合规又安全，保证客户的本息，如果出借人借出的钱得不到偿还，我们有众安保险，它是完全建立在数据和互联网上的公司，我们公司基本上是数据人员和风控人员，我们的资产非常安全，我们的数据能力非常强，去年花了几千万在合法的数据上。我们的模型能力也非常强，这一块在我资产端里有了小赢卡贷，也是在线上，方便你来申请。我们基本上是7×24小时运转永不停歇的，不像银行还有关门、开门，而且非常地方便快捷。我们大概也成立了三年，我们累计成交量已经超过三千亿以下，一年就几百亿，每个月几十亿，持续增长。我们通过真正的有善意的金融和真正的有技术的金融，我们从来也不做高费率的，完全合规，在这一块，我们有一个很好的生态，建立在真正的风控大数据技术能力上的。

　　我们看现在新中产阶级的原住民倾向于移动端，大部分一天在网上差不多十几个小时，年龄人特别明显，如果我们看未来的话，现在很多种老年人可能还在用传统银行的服务，我们走向未来的话，毫无疑问这个移动端才是真正大家争夺的地方，而不是网点，这是毫无疑问的。在移动端的技术和客户体验是非常非常重要的，我们公司的大部分人就是基本上是两类人，一类人就是腾讯和百度出来的技术人员，一部分人就是传统金融机构出来的主要领导人，也是从海外数据导向公司出来的。所以我们在移动端我们要抓住这个机会，这是第一。

　　我们讲跟传统银行的优势比起来，传统银行一般的风控技术和风控数据，我们也都用的，所有的能力我们完全具有，不管是他的年龄、收入、性别、征信。另一方面，我们有大量的新数据，客户在移动端的数据、行为数据，一些第三方数据和一些新的消费，或者社交数据。这些东西是完全比较新的，我们学会了如何应用这些数据，最终我们做了从头到尾，因为风控实际上是一个非常非常复杂的系统工程，一般是外行看热闹、内行看门道，里面有无数的细分领域、细分细节，每个细节要做得非常好才行，不是简单地说我有数据、我有模型就行的，我们做了一个很好的、建立了很好的管理文化，这个公司完全是一个以数据为导向的，不管硬件、软件，这是非常关键的。这一块建立好之后，才是我们在风控基础上能做得比别人，或者比过去做得好一点，从而在理财端和资产端都能创造价值。我们就是相信科技确实能够创造价值的，还有很多反欺诈模型、关系网络等等，今天不是讲技术的，我也不想细讲了。AI的技术、活体检测、自动决策、智能质检、智能客服。

　　最近我觉得AI真的有用了，希望不要觉得AI能解决所有的问题，我在我的信贷资金里面确实能够使用AI了，真正在实战中能力得到，有价值的东西越来越多，这一块我倒觉得是一个很好的东西。

　　另一个话题比较热，区块链我还没有找到应用，还有美国的机器学习模型我们也用，坚持的是数据导向，什么有用我们就用什么，没有说我一定要用什么，结果是两者都有用，结合起来用。

　　讲一讲我们的小赢卡贷，我们要想想在互联网端做零售的生意是多么地让人激动，是多么地有机会。我们大概2016年6月份上线的，上线了一年半左右，我们的注册客户小赢卡贷的客户已经超过了一千万，我们不是个知名机构也不是个出名机构，我们一年半不到一千万客户。飞速地发展，完成申请145秒，审批3秒钟，我们的价值在于第一就是方便，方便客户愿意付钱。

　　第二，我们有技术能够区别风险，我们能够创造价值，我们就创制两个价值，我们的费率不高、完全合规，所有的根本不影响我们，我们还相信这些技术确实能够创造价值。

　　最后讲一讲客户给我们的留言，客户喜欢给我们写诗，“山穷水尽疑无路，小赢卡贷似亲人”。这种东西很多，客户在我们的微博、微信公众号上留言，如果你真有技术，真能识别风险，确实能给客户提供好的消费金融、好的小额金融服务，不用用高利率，你有技术才能继续为客户服务，所以我们要相信技术，我们要相信有善意的金融，相信技术能够让生活更美好。

　　谢谢大家！

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