网贷体验深度解析p2p网贷返利市场

日前，P2P网贷正式打响了备案登记终结战。2017年12月8日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求2018年6月底前完成备案登记工作，而不能通过备案的平台将被封禁网站。

近日，厦门P2P平台农金宝宣布已完成网贷备案工作；据媒体报道，浙江也已经有两家网贷平台完成了机构备案登记信息确认，等待公示；知情人士透露，北京市正式开启网贷备案登记准备工作；上海金融办也已召集各区金融办开会，下发了网贷平台验收指引；与此同时，深圳互联网金融协会召开了P2P网贷合规整改研讨会。

目前，P2P网贷备案登记的脚步正在逐渐加快，深圳、厦门、浙江、北京、上海、江苏等地区已经提前开始筹备备案登记工作。

12月7号《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》

其中5.2.3.4 还款/代偿

规定，还款时，存管银行应该实现借款人还款资金从借款人子账户直接进入出借人子账户，不得支持第三方账户中转；代偿时，存管人可支持担保人代偿资金直接从担保人子账户直接进入出借人账户，也可从担保人子账户经借款人子账号再进入出借人子账户，不得支持通过其他方账户中转。

12月8号《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）

明确规定，超级借款人属于违规，同时，各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵（质）押，提供贷款。

从规范和(57号文)来看,借款人和出借人之间交易必须是直接产生的，且同一标的不能拆分期限。目前大部分平台所采取的超级借款人模式（存管的为受托支付）将被替换，就需要改成一对一模式才能符合备案要求；这样很多平台就很痛苦了，这就要求是日均投标资金大于日均资产，以保证借款人1到2天拿到贷款；以前超级借款人能形成一定的资金沉淀从而增加平台资金流动性。

备案后谁来填补大部分平台这一不同期限资金的空缺？

1，平台自有资金

2，其他推广获取的新用户新增资金

3，渠道roi（投资回报比）资金

能够长效且及时解决资金问题的就只有渠道roi资金了；除了做品牌以外，也只有roi的资金成本低；例如：一月ROI1比40；1万元月成本250元，折算成获客成本200一个都不到；台子还不错，有价就有量。

网贷返利市场通过15年到18年几年的发展，市场也经历了乱到稳定的过程。目前渠道市场由：1，网购返利网站新增项目，如：返利网；2，网贷三方新开项目，如网贷天眼，网贷体验；3，个人推手，如胖子团队所构成。三方各有优劣，目前还没出现专注返利的网站；知名三方广告位的利润肯定是比返利利润高得多。返利用户群体主要用户也都是投过网贷平台的，对单一平台忠诚度不高，这也是很多平台不喜欢一点。

已经形成广告公司接单——（个人推手分发）——做单用户，渠道价格方面也比较透明，利润空间不大；如，之家单，天眼单，陆金所单等等很多群都有推单的；基于市场未来发展，未来个人推手应该会被逐步退出（或者极其隐蔽的进行），主要原因有二，一，有些个人推手容易出现超过平台所规定的最高放单价格影响平台市场（信任度问题）；二，平台获客稳定后增加做单奖励从而挤掉个人推手的利润。

网贷返利是依附网贷平台发展的，据不完全统计数量几百家，截至2017年12月底，网贷行业贷款余额达11615.76亿元，2017年12月，网贷行业的投资人数达297.50万人；网贷行业平均综合利率为9.56%，较上月提高0.10个百分点，较去年同期下降0.20个百分点；网贷行业借款期限为11.27个月，较上月延长1.15个月，较去年同期延长4.29个月。

目前网贷行业月成交额2000亿左右那网贷返利市场月规模目前10%左右还有巨大的提升空间，网贷返利做为及时补充平台资金的最优方案，肯定会越来越好；让更多用户首次体验新平台增加额外收益，目前返利市场1、3月标的为主推期限，返利的综合收益可达年化20%以上，期限越长折算获客成本越低，也是未来的方向。

随着网贷正规化，备案通过后用户接受度增加了。头部网贷平台进行品宣拓展新用户，这部分用户熟悉网贷之后，渠道再从这部分新用户中分流分散到各中部平台去满足他们短期资金需求，增加返利行业的用户数量，平台忠实的高的就解决长期标的资金问题。

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