网贷备案登记进入倒计时 第三方担保或成合规新利器

如今，网贷行业备案已进入事关生死存亡的半年倒计时阶段。尤其随着P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“57号文”）的一声令下，整个行业的合规进程也正在加速前进。

根据57号文要求，各地于2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案工作，最迟应于2018年6月底前完成全部工作。这意味着网贷行业在完成银行存管、小额分散等基本监管指标后，2018年将迎来网贷“备案”决胜潮。

回顾2017年，作为网贷大潮中“鼓足干劲，力争合规”的一员，不少网贷机构搭上了监管的“早班船”，不仅成功上线银行存管，率先实现了“客户资金存管”的合规监管指标，还接入互联网金融监管系统平台，率先成为落实存管银行属地化监管要求的网贷机构，且在信息披露方面通过上线实时数据实现了基本信息、运营信息、项目信息等信息的实时披露和平台的进一步透明化。

2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确了网贷机构的信息中介身份。不过，在现实中，不少网贷机构此前存在的风险准备金与网贷办法要求的“信息中介”定位相冲突，尤其网贷办法下发后，网贷机构实行风险准备金模式一直存在自身担保的争议。

为此，随后多家网贷机构纷纷取消风险准备金模式，以符合监管“信息中介”要求。多家网贷机构紧跟监管要求，除了取消风险准备金模式外，还通过商业合作将平台业务模式中超出监管限额令“单一自然人同一平台借款不超20万，单一法人同一平台不超100万元”的借款项目将陆续转移至小贷公司，以消除业务风险点，推动平台业务合规良性发展，实现小额分散真正到位。与此同时，这些网贷机构也引入第三方担保机构为借款项目提供本息担保，在银行存管基础上进一步夯实了平台信息中介定位，大大提升了业务安全性与平台合规性，实现了平台可持续发展里程碑式的又一新跨越。直至目前，仍有不少网贷机构在相继取消风险准备金机制。

不过，此前，取消风险准备金这一举措曾一度引发不少投资人对网贷机构自身实力及投资安全性的怀疑，以及对自身投资后利益是否会遭受损失的担忧。就目前来看，由此前网贷机构风险准备金模式改为由监管要求的出借人风险自担模式似乎不切实际，一些投资人对网贷机构风险准备金的依赖性仍然较强。虽然一些风控能力较高、投资人信任度较强的网贷机构取消了风险准备金，过渡也相对较稳。但对于部分投资人来说，取消风险准备金对投资人情绪仍然起了一定波动作用。

在分析人士看来，相比之下，网贷机构取消风险备付金制度，由第三方担保将更容易通过备案。基于此，出于保护出借人合法利益问题的考虑，多地也在积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障，这类保障方式包括履约保证保险、第三方担保机构担保等方式。

事实上，在57号文中，除了明确了网贷机构备案时间表外，也要求网贷机构“应当禁止继续提取、新增风险备付金”，同时鼓励网贷机构采取“引入第三方担保等方式”对出借人进行保障。在丁丁金服董事长任孟磊看来，对于网贷机构而言，在监管的明确引导下，网贷机构引入第三方担保可以恰好解决其面临信息中介定位的冲突担忧，将加快助力网贷机构符合监管信息中介合规定位；对于投资人而言，也或将逐步打消其自身投资利益可能得不到保证的顾虑，有效保护投资人合法权益。

2018年6月，对于网贷行业而言将是一个关键的时间节点，届时，网贷行业备案或现端倪，互联网金融整改工作也或将有个最终结果。对于网贷机构而言，虽然备案并非是免死金牌，获得备案只是平台可持续发展的一个新起点，但合规是必须的保证。目前，不少网贷机构的合规备案工作在顺利开展。（文章来自丁丁金服，转载请注明丁丁金服，违者必究）

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