网贷引入第三方担保机制，谁是最大受益者？

如果网络借款逾期了，平台该怎么办？在8·24网贷监管细则出台之前，很多P2P平台为了吸引投资人，留住投资人，会以平台自有资金，或设立风险保证金的方式来进行保本保息。在《网贷管理暂行办法》颁布后，这一做法被明确禁止，但监管层鼓励网贷机构引入第三方机构担保或者与保险公司开展相关合作，来保障投资人的本金和利息。

网络借贷第三方担保机制是如何运作的？

在此以网贷平台你我金融为例，当借款人有借款需求时，他/她需要向平台提交借款申请，申请资料通过平台风控审核后，第三方担保公司会对借款人的借款提供担保，然后投资人才对借款人的借款标的进行投资。如果借款人未按期还款造成逾期，第三方担保公司会在还款日之后的24小时内先行垫付投资人应收的本金和利息。

相比较于行业内的其他平台，你我金融早在2015年就引入了第三方担保机制来保障投资人的利益。而且，一般的平台都是在还款日之后的7天或15天内，才启动第三方担保机制，你我金融却是在24小时内启动先行垫付机制，这在行业内有着明显的竞争优势，因此也赢得了很多投资人的信赖与支持。

第三方担保机制对平台有什么益处？

过去，网贷平台以自有资金保本保息来吸引投资人，但这种刚性兑付的方式让平台“兜底”，等于是把坏账风险转嫁给了平台，当这样的风险越积越大，总有一日会爆发，那时再也兜不住的平台就要退出P2P行业，并极有可能引发系统性金融风险。而采取了第三方担保机制后，不仅可以有效避免这些事情的发生，还能让平台把更多的精力转向风控，从源头上降低平台的逾期和坏账率。

投资人是第三方担保机制的最大受益者

在去刚性兑付的市场大背景下，网贷平台采取第三方担保机制来保障投资人利益，乃是大势所趋。事实上，第三方担保机制的最大受益者不是平台，而是投资人，因为有了第三方担保机制，即使发生借款逾期，投资人也无需担忧自己的本金和利息收不回来，负责任的网贷平台都会启动第三方担保机制来保障投资人的权益。只是不同的平台，垫付的时间长短不一样。

当然，也有分析指出，第三方担保公司的垫付规则，是一种市场化的行为，未来会随着监管政策、行业发展、用户需求的变化而动态调整，所以投资人要客观理解这一担保垫付机制，做好科学理性的投资。

第三方担保公司垫付了本息，不意味着借款人无需承担责任

还是以你我金融贷后催收为例，一旦借款人发生逾期，与你我金融合作的第三方担保公司会在还款日之后的24小时内先行垫付投资人的本金和利息。在承担了担保责任后，第三方担保公司会对借款人进行电话催收、信函催收和委外催收。在这些方式都无效的情况下，第三方担保公司会向仲裁委员会提请仲裁，对严重逾期的借款人还会申请法院强制执行。所以，在第三方担保公司垫付了本息之后，借款人仍要承担还款义务。

如今，网贷整改接近尾声，P2P备案登记在即，网贷行业去刚性兑付势在必行，在此背景下，网贷平台积极引入市场化的第三方担保机制，既符合网贷平台信息中介的定位，又能有效保障投资人利益，也是响应行业合法合规发展的重要举措。

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