网贷平台“超高利贷”为何泛滥：政策执行被打折扣

　　谭浩俊

　　据媒体报道，日前，媒体收到市民陈先生报料称，其儿子通过借贷宝平台，实际发生的借款金额只有3.2万元，但最终却签下高达12万多元的合同，且看似和自然人直接借款，实际上对应的均为现金贷公司、民间高利贷、财务公司，利率动辄接近2000%。

　　虽然在网贷平台问题不断增多、风险不断扩大的大背景下，有关方面加强了对网贷平台的监管力度，尤其是2016年银监会会同多部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，并被认为是“史上最严”的网贷监管新政。但是，从实际情况来看，网贷平台的不规范行为，甚至是严重违法行为并没有得到完全遏制，一些网贷平台仍然在利用各种空间从事金融违法活动，损害用户利益。

　　众所周知，根据相关规定，虽然民间借贷利率可以适当上浮，但不能超过银行贷款利率的4倍。否则，就可以认定为高利贷，投资者的资金安全将得不到保护。近年来，各地在处理民间借贷纠纷中，大多执行的也是这项规定。更多情况下，还不可能按照规定上限执行，而是银行同期同档利率。

　　作为互联网金融主要形式的网贷平台，按照相关规定，其主要功能应当是为借贷双方提供信息服务，而不能直接从事借贷活动。然而，现实生活中，多数网贷平台都在直接从事借贷活动，且借贷行为极不规范，尤其是利率，多数都超过了国家法律规定，且在回收本息过程中，存在很多不规范行为，甚至是严重违法行为。

　　虽然说陈先生儿子遇到的这种“超高利贷”行为可能不是普遍现象，但是，从事高利贷的网贷平台，则决不是个别现象。更重要的，一些网贷平台不仅没有严格按照国家的法律规定执行，甚至连成立这样的平台也没有履行相关的审批手续。这也预示着，别说对网贷平台实施监管，可能连到底有多少网贷平台，相关部门也未必全面掌握。网贷平台体外循环，决不是个别现象。

　　按理，“史上最严”监管新政出台以后，网贷平台的行为应当逐步规范，不应当再出现高利贷这样的现象了。问题的关键在于，政策的执行往往是滞后的、打折扣的，是没有做到令行禁止的。更多情况下，新政出台以后都是一阵风。风刮过以后，一切照旧，直到出现严重问题了，再从头做起。如此循环往复，又怎能解决问题呢？

　　而造成监管失控的原因，除了时紧时松、时严时宽之外，与监管工作“九龙治水”也是分不开的。由于网贷平台的监管涉及多个部门，出现问题以后涉及的部门更多，到底怎么分工，怎样才能扫好门前雪，往往会出现一些真空地带，有的则是责任缺失以后的空白地带。自然，就极容易给不法分子找到缺口，找到违法乱纪的通道。

　　实际上，高利贷只是一个方面，高利贷回收方面的问题也是十分突出。为什么受害者不敢利用法律手段维护自身权益？很大程度上与高利贷者的社会背景有关。很多网贷平台的背后，都若隐若现地与黑社会势力有关系，或者直接就是黑社会势力设立的。同时，还可能存在各种“保护伞”。

　　这也意味着，对网贷平台的监管，不仅要放在网贷平台的业务方面，还要放到网贷平台的非业务方面，亦即有没有黑恶势力介入到网贷平台之中，是否存在恐吓、威逼等非法行为。不然，像2000%这样的利率，哪个借款人能够接受。所以会接受，当然有原因。

　　也正因为如此，面对网贷平台出现的问题，除了按照现有监管办法执行之外，可能还要扩大到更大的范围、更深的领域，可能不能就已经审批的网贷平台监管而监管，也不能就网贷平台的业务规范情况进行监管。

　　对网贷平台的监管，应当首先在摸清底数、充分了解现状的情况下，再依据现有法规提出更加具体的监管办法与措施，而不是单靠某个办法或措施就能解决问题。而在履行监管职责过程中，也要更加规范地明确各部门的监管责任，最大限度地减少监管盲区，消除监管的真空地带，尤其出现人为的空白地带。否则，就难免会出现这样或那样的问题。殊不知，陈先生儿子的遭遇可是在“史上最严”监管办法出台以后。

　　近日，公安部部长赵克志提出，要建设经济犯罪风险预警监测平台，严防违法违规金融行为转化为经济犯罪，严防个案风险升级为系统性风险，严防局部风险演变为全局性风险。毫无疑问，这是一个非常好的举措。有关方面能否密切配合，是一个值得关注的问题。从总体上讲，网贷机构及其平台决不能成为金融违法的“挡箭牌”，不能让伪创新阻挡了金融创新的步伐，更不能让不法分子打着金融创新的旗号从事金融违法活动。

　　（作者系时评人）

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