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巨变之年？转型之年？年终盘点之P2P行业的潮起潮落

来源：移动支付网
发表于: 2018-02-08 14:40:23
责任编辑: ningdi

P2P是互联网金融的重要组成部分，从2012年开始迅猛发展，被寄予了厚望，但其过快的发展和监管的缺失，使得卷款跑路、非法集资等各种问题层出不穷。

在2015年人行等十部门联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中首次明确了P2P平台的中介性质；且从2016年下半年到今年，人行、银监会等相关部门开始对P2P的整治、监管发力，相关各项法规密集出台，监管节奏不断加快，网贷行业的“野蛮生长”已成过去式。

那么，近两年都出台了哪些有关P2P的监管政策？面对“步步紧逼”的监管政策，各P2P平台又该如何做好“刹车”？

为此，北京信陵神州科技有限公司携手金融科技大讲堂收集整理了P2P相关各项政策法规，并对其中典型政策进行解读，以供各位参考，如有不足，欢迎指正。

一、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

该《暂行办法》是网贷行业经营和监管的基本制度安排，明确了网贷监管原则、体制及各方责任，提出对网贷业务活动实行负面清单管理、对客户资金实行第三方存管、限制借款集中度风险，并规定了备案管理、借款人和出借人义务、信息披露等相关内容，全面系统的规范了网贷机构及其业务行为，为行业的发展明确了方向。

该《暂行办法》的发布意味着网贷行业正式纳入监管，同时为之后相关配套制度的发布奠定了基础。

二、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》

该《实施方案》要求对网贷机构进行全面排查，不仅明确了各方责任以及时间进度，同时也给出了具体的排查对象、排查方式、排查内容，尤其对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查，提出要实现“一户一档”，并根据排查结果对网贷机构进行分类处置。

本次专项整治的目的是通过打击非法、保护合法规范网贷机构的经营行为，体现了对网贷行业防风险和促发展兼顾，扶优抑劣并举，长短期治理结合的监管策略，有利于行业长效规范机制的建立。

三、《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引》

《备案指引》对新设机构、已存续机构的备案登记流程、备案所需材料进行了详细说明。总体上看，要求并不不严苛，所要求资料也都是有关机构的基本信息资料。

《备案指引》的发布意味着对网贷行业的合规工作正式开启，完成地方金融监管部门备案是平台开展各项工作的第一步。

四、《网络借贷资金存管业务指引》

《存管指引》旨在加强对网贷资金在交易流转环节的监督，实现客户资金与网贷机构自有资金的分账管理，其明确了委托人和存管人需要履行的责任以及存管人的资质要求，并对存管合同内容等相关业务规范做了规定。

《存管指引》的发布能够有效防范网贷机构非法挪用客户资金的风险，是继《暂行办法》和《备案指引》发布后，又一项对行业有重大意义的明文规定，使得平台投资人资金流更加透明化、明确化。

五、《网络借贷中介机构业务信息披露指引》

《信息披露指引》明确了网贷机构信息披露的基本内容、披露时间、披露频次及披露对象等，提供了网贷行业进行信息披露的标准和依据，具有强制性。

至此，网贷平台“一个办法三个指引”的监管框架基本完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，实现了网贷行业有章可循、监管有法可依。

六、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》

该《通知》明确指出要让网贷机构回归信息中介本质，提出要严格验收标准，按照不同情况、不同时间节点采用分类施策的方式对其进行整改验收，并明确了备案时间、备案条件，规定各网贷机构最晚于2018年6月末之前完成备案工作。

综合来看，该《通知》体现的就是“严”、“稳”两个字，是对网贷行业的一次大洗牌，只有那些稳扎稳打、严格照章办事的机构才能笑到最后。

P2P平台如何做好“刹车”？

据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2017年6月月报》和《P2P网贷行业2017年10月月报》，截止今年6月底，P2P网贷行业累计平台数量达到5909家，累计停业及问题平台达到3795家，正常运营平台数量2114家，只占平台总数的35.8%；截止10月底，累计平台数量达到5949家，累计停业及问题平台达到3974家，正常运营平台数量下降至1975家，占平台总数的33.2%，比6月底减少139家；可以预见，随着网贷行业监管政策的“步步紧逼”，那些资质较差、风控管理水平落后的平台必将逐步退出历史舞台，未来正常运营的P2P平台数量仍呈下跌趋势。要想在这次网贷行业的“大淘沙”中屹立不倒，各P2P平台又该如何积极应对？

明确定位，远离监管红线

P2P平台要明确自身的信息中介性质，只能依法、诚信的为借款人和出借人提供信息服务，坚决不能触碰增信服务、非法集资等红线。

如果不合规，要早做打算，积极做好平台转型，将平台和项目业务进行拆分，或者和小贷担保等机构合作，走通道模式。

规整业务，实现平稳过渡

规范项目，杜绝拆标、假标、设资金池等现象，确保资金与项目的流动性匹配，防止出现兑付危机；

慎重选择合作机构，掌握好合作机构的风控能力及专业度，减少操作风险，降低坏账率；

牵手等保，保障信息安全

做好等级保护测评，拒绝“追逐”信息安全丑闻“浪潮”。

个人信息安全往往是投资人也是监管部门最敏感的话题，一旦出现用户信息被冒用、资金被窃取等事件，将对平台造成近乎毁灭性打击。信息安全等级保护是开展信息安全工作的基本方法，做好信息安全等级保护测评无异于给客户、给监管部门打了一针放心剂，尤其在监管形势如此严峻的时期，做好等级保护测评的重要性自然不言而喻。

积极备案，拥抱政策法规

积极响应各项监管政策，将合规化发展作为自身首要发展策略。

做好备案登记。备案登记是打响“监管战”的第一枪，完成了备案才能申请增值电信业务经营许可，才能在银行进行资金存管，完成一系列合规内容。根据政策要求，P2P平台最晚于2018年6月完成备案，时间紧、任务重，各平台应严格按照《备案指引》中的各项要求，提交相应材料，按照流程完成备案。