备案进入倒计时 网贷行业迎生死拐点

去年12月8日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称“57号文”)。通知要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。

截至时代周报记者发稿，全国范围内尚无任何平台通过备案。对于诸多网贷平台而言，接下来的几个月可谓关乎生死。

“正在根据监管的要求逐条进行调整，监管要求整体而言还是挺细的。”上海一家大型网贷平台人士告诉时代周报记者。事实上，没有任何迹象表明大平台会优先获得备案。而另外一家大型互金平台人士则告诉时代周报记者，关于备案的进展情况，目前在公司内部比较敏感，是否有机会成为第一批入围名单亦不得而知。上海一家曾陷入被监管调查传闻的网贷平台，更是对时代周报记者的采访要求如临大敌。

“零备案”

按照“57号文”要求，各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。这意味着，2018年上半年将掀起备案热潮，网贷平台合规化将逐步完成，但对于备案失败的平台而言，这将意味着生死劫。

根据“57号文”，监管层提出，对于备案失败的平台，可以根据其具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组。

此外，充分协调工商管理、公安等具有行政执法权的部门，在机构退出环节依法履行相应职能，确保不发生处置风险，守住不发生系统性区域性风险的底线。这表明，如果网贷平台无法完成备案，将不能发新标，只能在消化存量业务后退出市场。

伴随着网贷备案期限将至，备案登记作为网贷平台从事网贷业务的入场券，意味着合法身份的确认，正产生一系列的连锁反应。有不少投资人在网贷论坛上表示，没备案不敢投资。

厦门金融办在2017年11月率先公示网贷平台拟备案信息。乾方位、农金宝互金、易利贷、日日进、京东旭航等5家网贷平台获厦门金融办官网拟备案公示。不过，对此备案情况，目前厦门金融办网站上并没有看到与之相关的新内容。

而对于其他地区的网贷平台来说，伴随着最后期限的日益逼近，仍无确切的备案名单传出，无形的压力也如影随形。

在时代周报记者的采访过程中，部分平台对于备案进展情况讳莫如深。在“零备案”的同时，有些网贷平台选择退出。1月23日，上海一家网贷平台“领投鸟理财”宣布正式停业。

与此同时，部分平台则全力冲刺备案。多数大网贷平台目前均以备案工作为第一优先级，有些网贷平台正在申请ICP经营许可证，有些忙着做国家信息系统安全等级保护三级认证，还有的在银行存管上做最后的冲刺。

按照“57号文”的要求，各地最迟应于2018年6月末之前完成整改验收以及后续备案登记，而2016年8月24日后新设立的网贷机构或新从事网贷的机构，原则上不予备案登记。值得注意的是，进入厦门金融办拟公示名单的京东旭航为京东金融全资子公司，注册资本5000万元，成立于2017年9月27日。

事实上，网贷平台拿到了备案并不等于将一劳永逸。据了解，上海监管部门将探索设立注销备案登记制度。这意味着，即便网贷平台能够获得备案，如果出现风险或者违规经营，监管部门同样有权将其备案进行注销。

违规资产处置成难点

2017年2月发布的《网络借贷资金存管业务指引》，加上8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，再结合2016年11月《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，并与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称《暂行办法》)共同组成网贷行业“1+3”制度体系。

至于多少家网贷平台能够最终完成备案，各地金融办目前均未给出具体数字。网贷之家数据显示，截至2017年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了1931家，相比2016年底减少了517家，全年正常运营平台数量一直单边下行。由于平台整改进程尚未完成，预计2018年网贷行业运营平台数仍将进一步下降。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，网贷备案对平台的资料要求并不严苛，所要求的资料也基本是平台基本信息资料，不过备案登记申请是由地方金融监管部门进行审核，可能会存在一定行政区域审核差异。

据媒体报道，上海、广东等地的网贷整改验收工作由银监局、金融办牵头，这些地区的网贷机构的备案需要获得“双同意”，即金融办及银监局都必须认同，才可能获得备案。

对很多平台而言，备案最大的考验莫过于整改及验收，而整改的关键则在于网贷平台违规资产的清偿处置，网贷行业当前违规资产的处置重点在于超限额标的。与之对应的是，对于平台体量不大、违规存量处置承压较小的平台而言，整改、备案进展相对会偏快。

《暂行办法》第十七条规定，网络借贷金额应以小额为主。网贷机构应当控制同一借款人在同一网贷平台及不同网贷平台的借款余额上限：同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元;自然人及同一法人或其他组织在不同网贷平台借款总余额不超100万元和500万元。

据网贷之家统计，截至2017年12月，样本平台中每个借款人待还金额超过20万元的累计待还占样本平台总待还的比例为43.61%;每个借款人待还金额超过100万元的累计待还占样本平台总待还的比例为29.80%。与年初的占比数值相比较分别下降了14、17个百分点，不过形势依然严峻。

红岭创投迎大考

在网贷行业，红岭创投向来以大标知名。在1月底的存管与备案进展说明会上，面对上百投资人对备案进展的追问，红岭创投董事长周世平称，红岭创投备案的唯一障碍，就是原有的大额存量资产，被定义不合规的资产，目前最大的问题就是存量资产处置。

周世平称，合规备案有几个前提条件，第一是存量资产的处置，第二是合规资产开发，第三是银行存管，第四是信息披露，另外还有ICP(网络内容服务商)金融资质。而红岭创投最大的问题是存量资产处置，为此银行存管也进展不快。

根据监管规定，网贷大标事实上已经获得了“死刑”宣判。红岭创投总裁项旭透露，截至目前，该平台大额资产存量约为110亿元。如何处理这些存量资产，成为摆在其备案面前的最大难题。

“目前来看，各家平台都在采取存量转化的措施，各家都差不多。”周世平称，从与地方监管沟通的情况来看，原有的存量资产可以作为历史原因承接。同时，也计划通过其控制的其他公司来承接红岭创投的存量大标资产，在投资人的用户体系里进行置换。

周世平表示，基于上述考虑，红岭创投准备3月底开始进行备案。同时，红岭创投还联合了上市公司、国有控股公司等成立新的平台，按照新的监管规则运作，上线以后符合合规资产要求，也在申请合规备案。

清理超标存量资产的同时，开发合规资产也是当务之急。该平台也在开发符合监管要求的其他小额借贷产品。周世平表示，红岭创投已经有针对性地开发了多种小额分散的合规产品，将尽快推向市场。

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