美国视角：国际学生贷款市场怎么做？

目前在美国留学的国际学生约有120万。他们来自世界各地，约三分之一(超过36万)来自中国，来自印度的人数刚刚超过205000。韩国和沙特阿拉伯紧随其后，分别超过了7万和5.5万。国际教育成本常高达六位数，于是美国和国外都出现了国际学生贷款产品，满足这一人群的教育经费需求。 

教育的高昂成本对私人资金产生了巨大的需求，美国贷款机构对向在美国留学的国际学生贷款非常感兴趣。国际学生通常没有任何信用记录，面临的贷款困难与美国学生相似。但许多国际学生毕业后都不会留在美国，因此贷款机构还必须考虑额外的潜逃风险。银行放出国际贷款时，可能会面临新的挑战。 

如何降低潜逃风险? 

国际学生贷款是新兴市场，很难知道潜逃风险有多高。贷款机构通过学校参与、美国联名担保人、项目审议来降低这种风险。 

贷款金额最终批准前，通常会通过借款人的学校认证，核实借款人的出勤情况和所需金额。然后贷款会直接发放给学校，确保资金合理使用。 

除了学校的参与之外，考虑到未来的盈利潜力，贷款机构把贷款的重点放在了美国顶尖商学院的顶尖项目，还有机构为这些学生提供无担保贷款产品。这一产品主要瞄准低风险的研究生。本科阶段还没有联名担保贷款。 

此外，美国的贷款机构还能根据学生的研究领域预估潜逃风险。根据研究方向不同，加上签证因素，学生留在美国的能力可能会有所不同。国际学生毕业后可选择参加选择性实习训练(OPT)。如果在专业相关领域工作，这个项目允许他们毕业后延长最多12个月的停留时间。但STEM（科学、技术、工程、数学）专业的学生可延长OPT项目至24个月，这些专业的学生毕业获得H1B签证前，最多可停留3年。 

因此STEM专业通常意味着潜逃风险低。而MBA的学生没有OPT延期项目，相对地就会提前离开。从人口统计学的角度来说，我们还观察到不同种族的巨大差异。 

如果国际学生能够获得美国联名担保人（永久居民或美国公民），把支付风险和负担转移给联名担保人，许多美国的贷款机构将会向更多学校的国际学生提供贷款。 

国际学生选择更多 

美国的贷款机构并不是这一领域唯一的贷款机构，有的国家也针对本国海外留学生提供相应的贷款产品，其中有不少银行和非银金融机构都已纷纷试水这一市场。 

印度就是这样一个国家。由于人口、家庭经济、政府干预的影响，印度学生贷款需求强烈。过去十年中印度的学生贷款取得了巨大的增长，2017年达到了33亿美元，其中很大一部分流向了海外留学的印度学生。事实上，印度大约有55万名学生出国留学，其中大概有40万人获得贷款。许多学生出于更加熟悉的考虑而选择国内贷款。也就是说，其他学生选择海外贷款是希望利率更低。 

其他国家国内则还没有国际学生贷款选择。对巴基斯坦和尼日利亚等国家的机构来说，央行的利率让他们很难提供可行产品。这些国家寻求外部资助的学生就需要参加顶尖项目，或者在选择减少的情况下，找到美国联名担保人。 

此外，政府、文化因素可能会降低海外留学生的贷款需求，比如中国，中国留学生贷款的需求很少，因为对于中国家庭来说，支付孩子的学习费用非常重要。 

美国及海外贷款机构都在努力增加对这一人群的资金支持，国际学生贷款市场生态将继续增长，随着市场成熟，对潜逃风险和贷款获益的了解也会增加。这对国际学生来说是个好消息，他们将看到美国和本国的贷款选择都有所扩展。

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