备案百日冲刺期，一家老牌网贷平台的合规宣言

　　文：金小妹

　　2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的网贷备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

　　目前，距离监管大限只剩百日。看似风平浪静的行业，实际上暗流涌动。近日来，网贷平台的退出、抛售更加频繁，老牌平台争分夺秒，在合规上逐条查缺补漏，静待黎明破晓。

　　今天我们要讲的，就是一家稳健运行1487天的老牌网贷平台——抱财网。作为上市公司凯乐科技旗下的互联网金融平台，抱财网自成立之初就立足于服务实体经济，助力小微企业融资。而在合规进程中，抱财网更是攻坚克难，毅然适应银行存管属地化要求；强化信息披露，做到平台信息公开透明。

　　合规路上的小插曲

　　合规是网贷平台的生命线，是通向备案大门的钥匙之一。

　　而银行资金存管机制就是第一把钥匙。因实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理，做到网贷机构与客户资金的物理隔绝，能一定程度上确保网贷机构“见钱不摸钱”。因此，自网贷行业接受监管后，资金存管就成为平台标配。

　　不过，因存管银行对网贷平台资质背景、成交量、创始人成员要求较高，是否上线银行存管成为筛选平台的一道“过滤网”。

　　零壹财经数据显示，截至2018年2月末，P2P网贷行业正常运营平台降至1437家，有684家网贷平台上线银行存管系统。这意味着，仍有半数平台处于无存管的“裸奔”状态。

　　而抱财网在完成银行资金存管的过程中，还遇到了存管属地化（即网贷平台只能选择本地银行或在本地设有分支机构的银行进行资金存管合作）的插曲。据网贷天眼数据统计显示，目前上海、深圳、福建、浙江等地的监管要求银行存管属地化，100多家平台或将面临重新选择或更换存管银行。

　　抱财网的情况，就是这百家平台中的一个缩影。

　　彼时，抱财网签约的江西银行存管只差上线，但平台经过慎重考量，还是毅然选择更换另一家全国性的商业银行进行存管，来适应属地化要求。

　　抱财网副总裁郑毅预计，存管系统近期就可上线。在他看来，这是抱财网为合规必须付出、也愿意付出的代价。

　　“从签订银行存管后，通过更改银行接口、双方技术沟通等，给技术添加了很多难题，同时也增加了时间成本，但这都是应该的。”，郑毅指出，从成本和准入的角度来看，银行存管虽然会增加平台的运营成本，但也会将部分资质较差、业务不合规的平台拒之门外。

　　事实确实如此。随着备案步伐将至，行业洗牌急速上演。截至2018年2月28日，零壹数据统计的问题平台（不含转型）共有4，011家，占平台总量的比例高达72.6%。其中，公告停业以及隐性停运（连续两个月不发布借款项目）的平台至少有1，394家，占到问题平台总量的34.8%。

　　将阳光化进行到底

　　在前几年的野蛮生长时期，P2P网贷行业最为诟病的特点就是不透明，资产信息、资金流向均无法追溯，成为平台跑路、倒闭的暗雷。

　　2017年8月24日，银监会印发《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，要求网贷从业机构详细披露信息、平台运营与项目信息等信息，对网贷平台的阳光化进程提出了要求。

　　而抱财网在信息披露方面，走在了行业前列。早在2017年初，平台就上线了“信息披露”板块，将监管要求的各项信息公之于众，追求阳光化发展。

　　金融观察团在其信息披露专区看到，合规进度、资金存管、保障措施、交易数据、运营报告、从业机构信息、机构股东、出借人教育等九大板块的数据十分详细，使用户对于平台信息一目了然，随时了解平台相关信息。

　　对平台线上项目，抱财网将借款人的借款用途、财务状况、还款能力、风控措施等各方面信息如实披露，保证项目信息披露充分透明。

　　此外，抱财网对自身平台有关产品收益、法律条款与准入条件方面进行信息透明化，让投资人在充分知晓相关信息的情况下做出决策，保证投资人的知情权。平台还从制度和技术层面严格防范客户信息泄露，保障客户资料的隐私性。

　　与此同时，作为中国互联网金融协会首批会员之一，抱财网第二批接入信息披露系统，展现了对信息披露的重视。

　　正如郑毅所言，信批指引体现了监管层穿透式监管的用心，保证了平台阳光化。抱财网作为行业老牌平台，更应以身作则。

　　做万亿小微之仆

　　互联网金融行业诞生之初，就与小额分散、普惠金融密不可分。但在野蛮生长期，部分平台为了冲交易量走向大额标地歧途，在巨额坏账暴露后面临生死存亡。

　　抱财网深知此理。

　　郑毅表示，小额分散是普惠金融精髓和根本，也是备案工作重要组成部分。小额分散不仅仅是对借款额度的限制，更代表的是一种监管的政策倾向。在借款总量一定的情况下，单笔贷款平均额度越小，意味着渗透度越高，受益面越广，金融服务的普惠性越强。

　　郑毅表示，自限额规定出台后，抱财网就将战略重点转向发展小微企业，抱财网已累计在全国范围内服务各行各业小微企业数千家。平台一方面为中国实体经济尤其是小微企业及创业者群体提供资金支持，缓解融资问题；另一方面，为社会富余资金提供优质出借渠道，以网贷中介的身份链接供需双方，为中国普惠金融的发展贡献力量。

　　在未来，抱财网仍将以合规运营为先，服务实体经济为本，践行网贷中介机构的使命。而这，也是备案到来前夜，乃至备案后的未来每一天，抱财网的行业宣言。

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