2018年支付行业监管重点在哪？

对于整个支付行业来说，2017年是强监管年。到了2018年，视乎强监管态势也没有减弱的意思。就在本周，央行发布1号文督促支付机构和银行尽快将直连业务迁移至网联（详情见：央行再发文：按期限取缔直连，支付机构应积极推进接入网联工作），3号文完善人民币跨境业务政策，以及与296号文同期发布，但本周才曝光的242号文（详情见：央行发布242号文加强条码支付安全管理含两个规范全文），对条码支付进行“定量”，详细的规定了各种条码支付具体技术系数。

回顾2017

回顾整个2017年监管，旧的事物加强管理，甚至一文定调，比如磁条卡的安全管理、代收付、备付金等问题。而对于新的事物，央行监管更加严厉。以聚合支付为例，在2017年年初，央行各地分行发布条文，认可其产业价值的同时，对聚合支付进行监测，防止二清等问题出现，到11月份，在聚合支付大半年发展之后，下定决心进行“无证经营支付业务”整治。起于通道聚合的聚合支付，也因为加强管理，支付机构不敢随意开放通道，而显得仿徨。

到281号文下发（详情见：央行重锤！发布281号文规范支付创新业务），央行要求开展支付创新业务时，需要提前30天报备，可谓是彻底对披着创新外皮，进行违规操作的支付机构和银行们失去了耐心。但是另一方面，上有政策，下有对策，央行对创新事务的监管，不能事事巨细；未来，银行和支付机构是否会钻空子？也不好说！

另外，纵观2017年监管文件，大多数文件是对支付业务进行微调。上半年，最重磅的是10号文备付金集中存管（详见：突发，央行发文取消备付金利息，4月17日起备付金交存比例调整）。

而下半年，重磅文件骤升，209号文（详情见：直连死亡倒计时，央行发文要求2018年所有支付机构接入网联）为网联铺垫，在10月某国家大会之后，强硬监管态度立马呈现。

217号整治多年无证开展支付业务问题（详情见：从外包评级到无证整治，聚合支付寒冬将至？）；

281号文创新业务提前报备，让支付机构和银行“变乖”；

296号文对条码支付定性（详情见：央行发布296号文《条码支付业务规范（试行）》），就连支付宝和财付通也纷纷站出来发声，支持央行文件，央行发布了这么多文件，两大支付巨头都没站出来支持，唯独该文件一出，争相组织员工学习，可见文件之重磅。

说说2018

2018年的监管重点是什么？

避不开的还是网联，2017年的209号文下令，2018年6月30日前，支付机构和银行必须接入网联。新年伊始，央行也对网联事宜非常上心。发布1号文，要求支付机构和银行尽快接入网联。2017年是网联试行年，2018年完成支付机构和银行接入之后，必然是网联后影响力爆发的一年。在1号文发布后不久，移动支付网也从相关渠道了解一些网联最新进展。

网联在近期向各接入方同步过整体接入情况，当前已接入的支付机构数量超50家，完成接入的银行数量超200家，这与前期公开信息显示的网联阶段接入规划相符。另据前期公开信息显示，已有400多家商业银行以及100多家接近全部网络支付持牌支付机构在接入工作推进中。整体看，网联的接入工作处在按期有序推进状态。

网联正在走向正轨，如果按照规定的2018年6月30日来计算，在此之前是网联前时代，在此之后是网联后时代。相信在网联前时代，央行仍然会下发相关文件，亲自督导网联接入的细化内容。而在网联后时代，中国的支付行业将走进新的时代，同时也会有新的问题出现，合规之下，监管之下，支付产业竞合会如何发展？国内清算格局会如何呈现？外卡组织入华是否进入实质性阶段？

除了清算的合规化趋势，支付行业在2017年强监管之后，还有哪些问题有待解决呢？跨境支付或许是一大重点，虽然2017年下发了足够多的相关文件，但是产业热点仍然是出海，热点存在就有问题存在，相信更多细化的文件会出来。

对数据的泛金融监管或许会加强，移动支付时代，支付有的时候不仅仅是支付本身，还有所谓的场景搭建，所谓的大数据分析。这段时间，支付宝的年度账单捆绑协议闹的沸沸扬扬。不仅仅是支付巨头，一些外包机构，商户服务机构也正在通过支付这个入口，不断收集用户数据，以拓展所谓的增值服务。在这一背景之下，2018年央行是否会针对支付数据收集进行细化监管呢？

有热度的地方，就容易出事，2018年央行的支付监管，也可能对当下火热的金融科技“发难”，不管怎么说，为了老百姓的支付安全，央妈也是操碎了心，在合规化趋势之下，希望创新与监管能够协调，造福用户。

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