民生银行徐捷：用科技创新开启跨境支付新时代

徐捷，中国民生银行交易银行部副总经理，SWIFT全球公司咨询委员（CAG）

GPI(GLOBAL PAYMENT INNOVATION)是由SWIFT组织牵头发起的全球支付创新项目，该项目通过引入云储存、区块链等先进技术，对传统的支付结算模式进行重大变革，目前已被全球国际化大银行普遍采用，在中国的推进速度也很快。目前，全球共有120家银行加入GPI，支付金额占全球支付总量的75%。

前不久召开的中国共产党第十九次全国代表大会，为新时代金融工作特别是银行工作提供了行动指南。十九大报告指出，“要拓展对外贸易，培育贸易新业态新模式，推进贸易强国建设”。按照这一发展路径，银行的跨境支付结算业务将获得巨大的发展空间。银行开展跨境支付结算业务有机遇、有动力、也有挑战。

就机遇而言，一方面，随着对外贸易和跨境投资的加速发展，“一带一路”倡议的稳步推进，“走出去”企业的跨境收付需求将持续增长;另一方面，随着人民生活水平的提高，出境旅游、留学消费的需求也会日益增长，为跨境支付业务提供了更大的舞台。就动力而言，随着利率市场化进程的加快、互联网金融的不断发展，寻找新的业务模式和增长点成为银行业的共同诉求。鉴于跨境汇款已占据整个国际结算份额的85%，其将成为具有巨大潜力的蓝海市场。做优跨境支付结算业务，有助于银行提升批量获客能力、维护客群稳定。就挑战而言，随着金融脱媒的日益加剧，作为银行传统业务的跨境支付结算也面临着前所未有的严峻形势。特别是互联网公司凭借自身的科技和平台优势，迅速抢占了第三方支付市场，并在逐步蚕食跨境支付，尤其是个人跨境支付领域。据埃哲森咨询公司发布的报告，每年企业用户通过银行进行的跨境支付规模在22万亿—27万亿美元之间。相比个人跨境支付，企业用户仍是跨境支付的主力军，占全球银行跨境支付总额的90%。问题是，通过银行进行的企业跨境支付正在以每年2%—3%的速度递减，与经济全球化背景下高速发展的对外贸易和跨境投资趋势形成背离。这表明，银行在跨境支付领域对企业用户的吸引力在逐渐减弱。银行要想在这场激烈的竞争中守住城池、稳住阵脚，必须围绕客户需求、加快科技创新、提升服务能力。

从行业痛点挖掘客户需求

随着全球化水平的不断提升，中国企业对外贸易与投资活动日益频繁，跨境支付成为与国际化企业息息相关的支付方式。但由于代理银行每天需要安全处理数百万笔跨境支付业务，中间环节繁杂、时间周期长，因而很难事先明确告诉客户要经过多少环节、需要支付多少手续费，再加之各国和地区跨境支付系统各不相同，企业很难掌控跨境汇款的到账周期和款项状态。这也成为行业的痛点。

首先是汇款到账期的问题。类似汇款不能及时到账的情况，除了直接经济损失，还会产生资金占用成本，影响企业对资金的预期和管理，并可能在一定程度上影响到企业的项目进展和对外签约谈判能力，甚至造成企业违约风险。此外，无法确保汇款信息完整传递，也是目前跨境支付的一个难题。某银行就曾经出现过个人客户向加拿大一所学校汇出子女学费时因汇款附言部分的学生姓名和ID号丢失，导致校方未能及时收款的案例。后经核实发现，银行在报文缮制过程中并未省去70场附言内容，收款方收到的信息缺失，系中间行在信息传递过程中遗漏造成。虽然问题最终得到及时解决，但也却给银行带来敲响了警醒钟。对于企业客户，如果汇款信息不准确，可能会给企业带来更大的影响。比如，根据境外反洗钱、外汇政策的要求，有的跨境支付需要补充一些汇款信息，如果信息未能准确传递，资金可能会被退回重新操作，影响最终入账时间。

除汇款到账时间、汇款进程和信息准确性外，汇款费用是企业关注的另一重点。这不仅指费用的多少，还包括每笔费用的用途和去向。美国消费者金融保护局于2013年最终出台的《多德-弗兰克法案》第1073条(Dodd-Frank Act Section 1073)对汇款规则进行了规定，要求从美国汇出的汇款，汇款人对支付链条上产生的所有费用享有知情权。但由于受到技术上的限制，该条文在很大程度上也仅起到了宣示作用，对汇款人汇款费用知情权的保护极为有限。

以科技创新奠定产品优势

速度慢、查询困难、扣费不透明、支付信息难以完整传递，这是在企业跨境汇款业务中存在了三十年的“顽疾”。在银行跨境支付的服务能力难以满足客户日益增长的跨境支付需求的背景下，SWIFT GPI产品应运而生。GPI(GLOBAL PAYMENT INNOVATION)是由SWIFT组织牵头发起的全球支付创新项目，是对现有国际支付体系的重大变革。民生银行应用GPI技术，并与自身业务相结合，开发出“民生环球速汇”产品，将GPI与国际结算、对公网银、个人网银、手机银行、信用卡、外币清算六大系统对接，真正实现了GPI汇款方式的全覆盖：涵括了公司客户和个人客户，覆盖了手机银行、网上银行各种渠道，囊括了所有分支机构及九种主要的外币币种。

通常来讲，GPI产品具有四大突出优势：

一是汇款速度快，实现资金当日到账。例如，试点银行于11月24日为中轻日用百货进出口公司办理首笔GPI跨境汇款业务，金额1,386,287.50美元，款项从发报汇出到最终入账只用了12分钟，汇款速度和效率得到显著提升，帮助客户促成生意，获得商机，同时降低汇率风险，控制汇兑成本。

二是实现全程跟踪，客户可随时了解汇款的节点和进程。每笔汇款业务均有唯一的识别号UETR(Unique End-to-end Transaction Reference)，通过UETR可随时追踪汇款状态，实现对款项状态的端到端实时查询，这项优势在对时效性要求特别强的汇款业务中体现得尤为明显。

以境外借款为例，根据人民银行《关于全口径跨境融资宏观审慎管理有关事宜的通知》(银发[2017]9号文)的精神，符合条件的中资企业可从境外借入低成本的资金，改善企业财务指标。在境内企业在外债还本付息过程中，特别是在对境外金融机构的借款的还本付息过程中，对于时限要求比较严格，一方面囿于外汇监管部门对于无提前还款条款的外债还本付息不得提前购付汇的要求，企业仅在到期前五个工作日内才可以办理资金购付汇手续。另一方面，企业基于借款合同约束又必须要在到期日前将资金汇出。所以，企业外债还本付息的资金汇出时间窗口较短，对资金清算效率要求也更高。GPI产品的推出，可以让企业和境外债权银行通过UETR号对于跨境资金汇出后的在途状态清晰把握，有利于企业对于外债还本付息的时点控制更有信心，也便于企业在此基础上降低还本付息资金占用时限，节省财务成本。

同样，随着全口径跨境融资政策的推出以及内保外贷资金允许回流境内使用的政策放开，境内企业对于境外融资需求必将越来越旺盛，同时对于基于境外融资所产生的外汇套期保值需求也越来越迫切。在境内外市场资金价格及外汇汇率不断波动的情况下，理想的资金及汇率价格窗口可能往往稍纵即逝，故企业对于境外融资时点要求十分严格，对于资金清算效率要求也非常高。此外，汇款到达收款人账户后，银行将及时向汇款人发送短信通知，告知准确的到账时间和到账金额，可以让客户真正实现汇款无忧。

三是中间行扣费透明，每个环节的扣费情况清晰可见。银行可以将汇款支付链条上产生的费用全透明地展现给客户的银行，让客户清晰地知道每一笔资金和费用的去向，帮助企业节约成本。

四是能够提供完整的支付信息，确保汇款信息不被修改。GPI项目通过与参与银行一起制定新的跨境支付标准协议(SLA)，提高跨境支付的速度、透明度和可预见性。加入该项目的银行，需遵守该项目的共同约定规则，包括将原报文内容完整转出至收款行，保证汇款信息完整性一致性。SLA对GPI参与银行形成有力约束，为支付信息的完整传递形成有效保障。

全面提升银行跨境金融服务

未来，银行还将从以下几方面入手，进一步加强与SWIFT组织的合作，持续推动产品的升级，进一步提升客户的跨境支付体验：

一是加强区块链技术在GPI跨境汇款中的应用。区块链技术应用的核心，是通过分布式记账技术(DLT)最终实现企业与银行之间、银行与账户行之间的实时对账，便于银行的资金划拨和头寸管理，进而降低银行的资金成本和流动性风险。为探索DLT区块链分布式记账技术在银行业务中应用的可能性，SWIFT组织在GPI跨境汇款产品的基础上，推出了“Real-time Nostro Account Liquidity Monitoring Proof of Concept ”(PoC，区块链技术概念验证)的前瞻性测试项目。区块链技术概念验证，聚焦于代理行账户清算业务中账户行(Account Servicer)与开户行(Account Owner)对一笔业务的记账时间不同而导致的对账户可用余额估算存在差异的场景，旨在通过区块链技术实现账户行与开户行同步记账，帮助开户行及时、精确地管理存放账户行资金的流动性，以达到节约资金成本和防范日间流动性风险的目的。

二是将适时推出代理模式。GPI的特点和优势，决定了必然会有越来越多的银行会加入到GPI清算行的队伍中来。今后，在条件成熟之时，我们还将探索GPI代理模式，让更多的中小地方性商业银行通过合作，成为GPI家族的一员，让他们的客户也能够享受到GPI带来的方便和快捷。

三是全面提升跨境金融服务。随着中国企业走出去的步伐加快，企业在境外的分支机构和银行账户也越来越多，对于全球账户资金进行统一管理的需求也日益强烈。借助SWIFT全球14000多家会员银行的庞大网络，国内各家银行将通过产品开发，帮助更多的中国企业管理全球账户资金，做到全球账户可视化、全球资金可调拨，实现放眼全球、纵览商机。

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