移动支付大战升级，银联小额双免单笔交易限额升至1000元

从知情人士获悉，近日中国银联下发《商户小额免密免签业务运营指引》（以下简称《指引》），对商户小额免密免签业务运营规则、运营、风险补偿进行了修订，其中小额免密免签的单笔交易限额将从300元提升至1000元，单卡单日累计交易限额不高于3000元。不难看出，银联提高限额是为了进一步提升持卡用户的便捷支付体验，进而提升银联在线下支付市场的份额，只是不知道这一次用户是否会买单呢？

小额双免全面升级，或2月4日起执行

其实，今年年初交通银行已经率先告知用户银联小额免密交易要升级。2018年元旦节后第一天，交通银行太平洋信用卡中心发布《关于银联小额免密免签交易升级的公告》，根据银联制定的《银联卡小额免密免签业务规则》，交通银行拟于2018年2月4日起，将银联小额免密交易的单笔交易限额，由人民币300元提升至人民币1000元。由此推测，此番银联小额双免限额提升的政策将从2月4日起执行，不过目前暂未见其他银行有相关通知。根据《指引》，交易限额调整的时间节点为，2018年5月31日完成发卡侧切换；2018年6月30日前，完成收单侧切换；2017年7-9月完成终端侧切换。

据悉，银联小额免密免签业务于2015年年底推出，经过半年的试点过渡期，于2016年4月迎来了全面开放。根据银联公布的数据显示，截至2017年9月底，全国已有200多家银行，850万多家商户已经开通了银联小额免密免签业务。

此次银联将小额免密免签的单笔交易限额从300元提升至1000元，单卡单日累计交易限额也从2000元提升至3000元。显然通过这两年的推广，银联对于小额免密免签的风控十分有把握。

支付限额提升，可能是一把双刃剑

中国的移动支付市场群雄逐鹿，此前二维码支付的方便快捷，为支付宝、微信在移动支付领域开辟了辽阔的市场。虽然大家普遍认定了支付宝、微信、银联三分天下的格局，但实际上支付宝和微信的先发制人，已占领了国内9成市场份额。此次银联的战略调整，无非也是从便捷的支付体验方面迎合，以迅速提升市场，不过这有可能是一把双刃剑。

实际上，自银联上线小额免密免签业务以来，所受到的质疑就不曾停止，质疑的焦点也都在“安全角度”。而针对用户顾虑，银联在产品上线前已联合各商业银行，提供了额度可控、商户可信、后台防控、盗刷赔付的多重措施保障持卡人权益。其中额度可控为小额双免的交易限额定为境内300元及以内，单日交易上限依据不同银行设置通常为600元至2000元；商户可信为所有小额双免商户都经过严格甄选，并建立商户日常交易监测机制；后台防控为银联及发卡银行会对小额双免交易进行风险控制，例如检查单笔交易金额及累计交易金额、暂停授权可疑交易等；盗刷赔付为如移动设备或IC卡失窃，将对持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额提供赔付，每人每年最高累计赔付10000元。

或是宣传不到位，或是传统刷卡支付方式的固化思维，全套的安全防护措施并不能消除持卡人的安全顾虑。毕竟在此之前，国内大部分持卡人使用银行卡交易已经习惯了密码支付，支付密码对于银行卡而言，就像是一扇安全门，取消了这扇门，还如何保障资金安全？此次银联将小额免密免签的单笔交易限额将从300元提升至1000元，可能也会加深这种顾虑。

其他方面的修订

除了在支付限额方面的修订，本次《商户小额免密免签业务运营指引》对商户准入范围作也进一步开放，包括：

1、本次修订取消了双免“白名单”概念，取消了业务运营中心人工审核流程，建议间联机构继续报备间联商户双免信息。

2、放开商户准入范围：将44类禁用MCC调整为5类，取消批发类商户开通限制。

据移动支付网了解，此前直联商户申请开通小额免密免签白名单，由银联总公司市场拓展部市场拓展部直接负责审核商户；间联商户由收单机构负责审核后报备银联，地方性商户由当地收单机构报备到银联当地分公司，并由银联分公司报备到总公司市场拓展部，流程较为繁杂，也为业务拓展增加了一定的难度。而该《指引》明确取消了双免“白名单”概念，取消了业务运营中心人工审核流程，并且将44类禁用MCC调整为5类，大大放开了商户准入范围。

另外，为了鼓励商户开通小额双免，以及引导用户使用，《指引》针对商户修订了四折优惠政策，包括：

1.优惠政策延期：手机NFC、二维码、双免四折优惠政策延期至2019年4月5日(含)。

2.调整优惠适用行业范围：双免四折优惠MCC限制从44类缩减为5类，与双免业务规则修订范围一致。

3.双免优惠限额提升：双免四折优惠单笔交易限额从300元提升至1000元(含)，与手机NFC二维码单笔交易优惠限额一致，且与双免业务规则修订限额一致。

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