中国支付清算协会王素珍：科技助推下的支付行业发展特点

移动支付规模不断扩大

我国支付行业发展特点大致可归纳为四点：一是支付的电子化和移动化；二是支付的小额化和高频化；三是支付的泛金融化；四是行业资源的整合优化。

据Capgemini&RBS发布的统计报告显示，2015年我国非现金支付笔数占全球非现金支付笔数的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。互联网支付和移动支付等新兴支付方式呈现爆发式增长，2012-2016年的五年间互联网支付交易规模增长了近3倍，而移动支付交易规模是5年前的80多倍。

这份报告呈现出的数据，显示出移动支付正以相当惊人的速度发展，由此也带来了第三方支付格局的变化。手机APP的使用情况，就侧面反映出支付行业业务量的集中度在不断提升。

行业发展新趋势明显

支付清算行业的发展趋势。一是支付与场景的融合。对场景的掌控力度将构成未来的核心竞争力，支付创新从产品端向应用端演进，线上服务加速向各类生活服务渗透。在场景渗透中，O2O模式占据了主导，未来更多的生活场景将被纳入支付范畴。二是支付向移动端迁移。支付与移动互联生态的结合，将产生更多的空间和无限的可能。目前，移动支付基本覆盖了主流的消费群体，且使用频率处于上升趋势。三是行业资源整合。市场竞争日趋激烈，在优胜劣汰的竞争机制驱动下，一些实力不强、市场份额较低的支付机构很可能走并购重组之路。四是技术创新变革支付。HCE、生物特征识别、可穿戴设备等技术目前正在推动移动近场支付领域变革，未来有望进一步改变支付产业格局。五是国际布局加快。现在国人出国无论走到哪里，银行卡支付、支付宝支付、微信支付等基本能满足绝大部分支付需求，为消费者提供了极大的便利。

此外，支付业务也在向多元化延展。目前市场机构多是以支付为基础依托，通过整合多方资源，全面开展综合金融服务业务，为行业客户提供供应链融资、投资理财、消费信贷、财务资金管理、营销服务等综合支付服务解决方案。

科技与金融相互推动

历次产业的变革发展，都离不开科技与金融资本的相互推动。自上个世纪90年代以来，我国加大了对金融和科技的投入。从IT技术对金融行业推动变革的角度看，我国金融科技发展大致可分为金融电子化、互联网金融、金融技术创新升级这三个阶段。

我国金融科技的发展在全球处于什么样的位置呢?英国金融科技公司协会发布的《2016年金融科技风险投资报告》显示，2016年全球金融科技领域共产生了1436笔风险投资，投资总额超过170亿美元，相比2015年上涨了10.9%，获得投资金额最多的3个国家依次为中国、美国、英国。中国首次超越美国，成为全球金融科技领域投资金额最多的国家。

我国金融科技快速发展的原因可以归纳为技术的进步、踊跃的资金支持、电子商务的迅猛发展。同时，国家也相继出台了一系列的指导意见、行动纲要、发展规划，从顶层设计方面对金融科技行业做出了统筹指导和推动。

金融科技提升创新活力和服务普惠性

金融科技对支付清算行业也产生了深刻的影响，极大地提升了支付清算行业的创新活力和服务的普惠性。在支持产品创新方面，机构通过将安全芯片等生产要素，以及互联网、区块链、云计算等技术引入传统的支付清算产品体系，使信息技术从提升支付清算效率的手段，转变成为推动产品创新的动力。在服务普惠金融方面，以移动互联网与智能终端为代表的金融科技不仅丰富了支付服务的内涵，而且在一定程度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制等因素造成的鸿沟，为突破普惠金融发展的瓶颈提供了科学合理的数字化解决方案。

金融科技提升了支付清算业务处理的效率。一方面利用互联网、物联网打造平台经济模式，可充分整合产业链上下游优势资源，简化供需双方的交易中间环节，从而便利资金供需匹配，提升资金融通效率。另一方面，利用云计算技术构建跨层级、跨区域的分布式支付体系，可按需分配、弹性扩展资源，最大限度提高支付业务的响应速度和支撑效率。此外，区块链技术也有望解决支付领域的一些痛点和难点，比如降低交易的复杂性，提升端到端交易速度和资产与资金的可得性，降低交易过程中的沟通成本，提高交易记录的透明度和不可篡改性，降低运营的风险。

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