无现金支付发展太快了？瑞典央行希望保护现金流通

有资料记载，300多年前瑞典是欧洲第一个启用纸币的国家。而在21世纪初，瑞典又成为率先抛弃纸币和硬币的国家，在无现金支付的发展道路上一骑绝尘。在瑞典的大街小巷，“不接受现金”的牌子越来越常见。 

通常来说，无现金支付意味着交易和结算更加方便，但有些决策者却看到了其中的巨大风险。近日，瑞典央行表态称，希望瑞典政府能立法保护现金流通，维持瑞典克朗的地位。 

2月26日，瑞典央行行长英韦斯（Stefan Ingves）在瑞典《每日新闻报》撰文写道，如果不采取任何措施，瑞典公众使用的所有支付手段都被这些商业导向的角色所控制。 

英韦斯认为，面对危机时，公众希望持有无风险的资产，比如由政府背书的现金。但现在这些以盈利为目的的参与者很难承担责任去满足公众需求，创造安全的支付环境。同时，英韦斯还提到了“各种所谓的电子货币”的兴起。 

此前，英韦斯就曾经指出，瑞典央行正在全面评估这一史无前例的“结构性改革”。央行需要重新考虑在现金流通越来越少的情况下，央行所能扮演的角色。 

过去十年里，瑞典的年度现金流通量近乎减半，从近千亿瑞典克朗减少至500多亿，且最近两年的下降幅度最为明显。

分析机构Insight Intelligence上个月发布的2017年度报告显示，只有25%的瑞典人在过去一周中使用过现金，而这一数字在四年前还高达63%。另一方面，超过三分之一的人已经彻底抛弃了现金，或者一年里只用过一两次。 

2010年后，瑞典零售行业中现金支付占比从40%下降至15%。除了商店和餐厅等场所外，连银行柜台都拒绝接受现金了。在瑞典的1600家银行中，900多家已经取消了现金业务——也就是说，你不能在银行里存钱或者取现。因此，银行抢劫案件也迅速减少。毒品交易和非法雇用等通常使用现金结算的违法行为正逐步消失。 

目前，超过六成瑞典人正在使用瑞典的银行推出的电子支付系统Swish。利用这款手机应用，人们能够24小时实时付款或转账，无需额外支付手续费。 

另一方面，也有人认为无现金支付没有看起来那么完美，例如对电子支付不熟悉的老年人的生活会受到很大影响。但从Swish使用的角度来说，这似乎是站不住脚的“都市传说”。据《卫报》报道，Swish发言人Per Ekwall表示，60岁以上的老年人中超过一半人是Swish的用户。当然超过80岁的老年人确实不怎么用Swish，他们也不太用智能手机。 

在去年9月发布的报告中，瑞典央行还列举了无现金社会的其他弊端。比如像央行行长说的那样，长期来看，支付手段掌控在少数几个商业参与者手中会削弱市场的竞争力。如果家庭不再储蓄无风险的、由央行背书的现金，那么支付系统的弹性也将下降。 

这份央行报告旨在探索发行一种国家支持的电子货币——e克朗的可能。详细计划预计要等到明年下半年才会出炉，但彭博社指出，e克朗将作为瑞典现金使用的补充，不会完全替代现金。 

同时，即便发生银行抢劫和各种非法现金交易的可能性在下降，黑客攻击和网络犯罪的数量却迎来暴涨。现金流通的缺失甚至催生了名为“现金叛乱”（Kontantupproret）的抗议组织。参与者的诉求是，现金供给应当是民主的过程，不应被商业银行所控制。 

瑞典央行最早将在今年夏天发布中期报告评估无现金社会现状。外界广泛预测，到2030年，现金将从瑞典消失。

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