扫码支付新规 影响几何

　■ 本报记者 何珂

　　早晨，在路边买个包子，掏出手机扫一扫店家贴出的收款码，这是不少消费者的支付习惯。

　　4月1日，央行发布的《条码支付业务规范(试行)》《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》正式实施。支付新规出台后，我们还能愉快地扫码“买包子”吗？新规对商户经营和支付行业有哪些影响呢？近日，记者进行了走访调查。

　　500元限额够用吗

　　大部分用户单笔支付金额不超过500元，最高等级的动态条码支付不限额，对消费者和商户影响不大

　　“扫码支付超限额。 ”4月2日，合肥市民刘彧在转账时，支付页面跳出了这一行字。

　　清明小长假，刘彧和几个朋友约着一起，带着家人去肥西县的一家木屋度假村游玩。“因为我们之前去过，所以这次预订4栋别墅后，就让对方把支付码发过来了，没想到扫码、输入3000元之后，却发现没法付钱。 ”刘彧告诉记者，在度假村的前台，消费者可以选择多种支付方式，如果他知道从4月开始，扫码支付有限额，他会直接选择其他的支付方式，限额并不会影响他的日常支付。

　　从4月1日起，条码支付新规正式施行，采用静态扫码支付，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额不得超过500元。需要注意的是，每日限额500元并非单一商家限额500元，而是用户当天静态码的支付受限总额。另外，对于消费者来说，一天内使用静态码支付不得超过500元，是指同一家支付机构的单日累积静态码交易金额，如果用户绑定了多家银行卡，则每张银行卡的限额分开计算。

　　安庆姑娘汪西西身上从来不带现金，因为手机支付能满足她一整天的各种需求。 “出门打车，去超市买菜，在商场喝个下午茶，甚至早上在家门口买包子，都可以用手机支付”，不过她觉得，自己一天花不了500元，央行条码支付新规对她影响不大。

　　根据中国支付清算协会发布的 《2017年移动用户调研报告》，2017年，有43.0%的用户单笔支付金额在100元以下，29.5%的用户单笔支付金额在100~500元；14.8%的用户单笔支付金额在500~1000元；12.6%的用户单笔支付金额在1000元以上。也就是说，72.5%的用户不受限。

　　中国人民银行合肥中心支行支付结算处有关负责人表示，根据历史的交易情况，500元能够满足绝大部分用户线下扫码支付的需求，所以对大多数用户来说不会有太大的影响。而且，最高等级的动态支付并不限额，可以满足用户的高额支付需求。

　　近日，记者走访合肥市经开区的多家小商铺发现，之前一些张贴静态条码的商家，已经配备好扫码机器。 “完成扫码枪等支付设备的安装，消费者买单会更便捷一些。 ”合肥市金炉路上一家餐饮店老板告诉记者。

　　“支付新规对商家的影响不大，同时，我们还在努力优化企业开户服务，营造良好的营商环境。 ”中国人民银行合肥中心支行支付结算处有关负责人说，“一方面鼓励银行业金融机构推行电子渠道预约开户，让数据多跑路，让群众少跑腿；另一方面开通小微企业开户绿色通道，银行业金融机构原则上2个工作日内完成开户审核，人民银行最长在2个工作日完成核准。 ”

　　规范支付有必要吗

　　静态条码安全性差、门槛低，容易被篡改或植入木马，规范条码支付有助于保护使用者合法权益

　　条码支付，简单地说，就是通过扫码，完成收款或者付款的支付方式。一般来说，条码不但指条形码，也包括二维码。打开微信或者支付宝的收付款页面，就能够同时看到这两个码。静态条码长期有效，一般由商家贴在柜台等位置，而动态条码一般显示在手机等电子屏幕上动态变化。

　　如今，条码支付已经成为很多消费者的购物习惯。支付宝发布的2017年全民账单显示，全国已经有4000多万小商家靠二维码贴纸实现了收银环节的数字化。不管是在餐厅买单、商店购物，还是在街边摊贩处买红薯、包子，都可以通过扫描二维码进行支付。

　　尽管条码支付场景早已延伸至日常生活的多个角落，但由于相关技术标准一直未出台，在条码生成机制和传输过程中仍存在着不少风险隐患。去年，有共享单车出现了“恶意”二维码，用户扫码后共享单车不能解锁，而是转到了私人的微信支付页面。还有商户反映二维码被替换，犯罪嫌疑人通过篡改商户的二维码获取不法收益。

　　业内人士也表示，与传统的银行卡不同，条码支付的条码具有可视化特点，容易被复制、截屏、传输，可以被打印，安全防护能力不强。很多不法分子就是针对条码防护能力弱、使用环境可控性差这些特点实施诈骗。如静态条码被调换、伪造条码进行欺诈、条码中嵌入木马病毒程序等导致客户个人信息泄露和账户资金被盗用等。

　　根据央行新规，条码支付交易验证可以组合选用三类要素：一类是仅用户本人知悉的要素，如静态密码；一类是仅用户本人持有并特有的、不可复制或者不可重复利用的要素，如经过安全认证的数字证书、电子签名，以及通过安全渠道生成和传输的一次性安全验证码等；另一类则是用户本人的生物特性要素(如指纹)。

　　由此，风险防范能力被分成了四类：达到A级，即采用数字证书或电子签名在内的两类以上有效要素进行验证的，可与客户自主约定单日累计限额，客户可以自己决定每日消费限额。 B级采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的，单个客户单日交易限额为5000元。C级则是采用不足两类要素对交易进行验证的，交易限额为1000元。最低一级则是D级，即前述所说小商户贴在柜台上的静态条码，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。

　　补贴活动会减少吗

　　要求银行、支付机构科学合理定价，不得用交叉补贴、低于成本价格倾销等不正当手段排挤竞争对手

　　3月31日，在合肥市笔峰路一家生鲜超市内，陈女士打开支付宝付款码之前，扫了一下店内贴出的“扫码领红包”的二维码，获得了0.2元的支付红包。

　　“现在基本都是几毛钱的红包，之前经常有消费者能扫到十几块钱的大红包。除了支付宝，微信支付也有红包，消费者使用微信付款之后，可以摇一摇领红包。 ”该超市收银员告诉记者，“如今，除了老年人，大多数消费者都在使用手机支付。 ”

　　此次新规加强了支付业务管理，要求维护支付服务市场公平竞争，其中明确指出，不得滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争；不得采用低价倾销、交叉补贴等不当手段拓展市场；不得夸大宣传、散布虚假信息，损害其他市场主体的商业信誉。

　　中国人民银行合肥中心支行支付结算处有关负责人表示，便捷的使用方式、良好的用户体验是支付创新的生命力，但不能单纯追求无底线的创新。稳定、可持续的投入和运营是支付业务长远发展的保障，不能为了追求短期的市场份额，采取“烧钱”“补贴”等不当竞争手段。

　　不过，根据支付宝公告，从2018年2月10日起，收钱码提现免费服务升级，对符合条件的用户，收款资金可以享受提现免费的服务；而腾讯方面此前也表示，2017年10月17日至2018年12月31日活动期间，使用微信支付“官方制作收款码”收款，可获赠免费提现额度。

　　两家巨头在条码支付市场上仍有不小的推广力度，这背后是移动支付持续增长的业务规模。4月1日，第三方机构易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，2017年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。央行此前的报告也显示，2017年移动支付业务达375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%。

　　线下支付越来越频繁，业内人士提醒消费者，扫码时要使用官方渠道APP扫码软件，不扫不明二维码；仔细辨别真伪，核对信息，确认二维码安全有效；对常见的二维码也应保持适度警惕，保管好自己的付款二维码；手机上最好安装一些正规安全软件，增加手机安全系数，防止不法分子将病毒隐藏在二维码里，盗取个人重要信息。

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